Obtener seguro de salud con deducible más alto y poner los ahorros en HSA

Question

Estoy pensando en conseguir el máximo deducible del plan para el próximo año, lo que nos ahorraría un montón de dinero. Con ese dinero, estoy pensando en poner todos los ahorros (y algunos más) en nuestra cuenta HSA. Somos una familia (y será) un plan, a mí y a mi esposa. Ambos somos menores de 30 años sin ningún tipo de problemas de salud.

Mi razón es que somos tan jóvenes y sin ningún tipo de problemas por lo que no necesitamos ningún tipo de cobertura más que la básica. Si necesitamos cualquier tipo de atención médica durante el año que acabamos de usar la HSA para todo y si no podemos mantener los ahorros para cuando seamos mayores y puede ser que necesite el dinero más. El gasto en seguro de salud es un desperdicio porque si no utilizamos el insurrence el dinero es sólo pasado. El inconveniente que yo veo en esto es lo que si algo catastrófico ocurre pronto después de año nuevo. Afortunadamente, tenemos cerca de 20k guardados fuera de los costos de salud. Así que podría recuperarse de eso.

Sólo estoy preocupado de que podría haber pasado por alto algo importante. Hay otros contras que yo debería ser consciente de que con esta estrategia?

Answer 1

La última vez me encontré los números de seguro en mi estado que es casi seguro que mejor tomando el deducible más alto disponible. Era casi imposible encontrar una cantidad de facturas médicas donde esta no fue su mejor opción. Obviamente, esto significa que usted está tomando un riesgo más alto el primer año como un gran proyecto de ley antes de ver el ahorro. Tenga en cuenta que la salud no entrar en este, el único inconveniente fue facturas antes de que usted vio el ahorro.

Las compañías de seguros saben que la mayoría de las personas saludables pueden ir con el deducible alto, la única gente que elige un deducible bajo son los que esperan una gran cantidad de proyectos de ley, de modo que los planes son los precios con esto en mente.

Answer 2

En general, estás en lo correcto. Si usted y su familia son relativamente saludable, un HDHP + HSA puede ser una gran cosa y se suelen dejar más dinero en el largo plazo.

En el caso de un catastrófico emergencia médica, HDHPs tener un "máximo de bolsillo" cantidad, generalmente se administra en forma individual + familia de números. Por ejemplo, el máximo de bolsillo puede ser de $7,000 individual + $10,000 de la familia. Si usted ha pagado de su bolsillo hasta este límite, el seguro paga el 100% del resto del año calendario.

Por ejemplo, en un accidente de coche con su esposa y tiene que ir al hospital. Usted obtener facturan más de $10.000 para usted y $10,000 para su esposa. Usted sólo tendrá que pagar $7.000 para usted (individuo max) y de $3.000 para su esposa (combinado que golpeó a la familia de max). El seguro pagará el resto.

El único "problema" es el de los servicios cubiertos. Desde HDHP se comercializan como "barato" opción, que a veces están limitados en lo que cubren. (Como @quid declaró en comentarios, deberían 100% de cobertura de atención preventiva antes de que se alcance el deducible, a partir de 2014). También pueden tener relativamente alta (25%) coseguro una vez que se cumple con el deducible. Sólo asegúrese de que la cobertura es el valor de la prima, al igual que cuando compras para cualquier tipo de seguro.

Answer 3

Ventajas

• Las contribuciones de reducir su responsabilidad fiscal. Si la HSA es a través de su empleador del plan de la cafetería, antes del pago de impuestos de nómina de aplazamiento reduce no sólo el impuesto de la renta, pero su seguridad social y medicare, el impuesto así.
• Es su dinero. A diferencia de la FSA y la HRA, usted no está obligado a "usarlo o perderlo". Cualquier saldo no utilizado restos de un año al siguiente.
• Las distribuciones no están sujetos a impuestos o bien, siempre que se utilicen para gastos médicos.
• Las distribuciones pueden ser realizados por cualquier clasificación de los gastos médicos después de la fecha de la HSA se estableció.
• Usted puede retirar fondos, incluso si usted no tiene una calificación HDHP.
• Usted puede incluso tomar una distribución de años o incluso décadas, después de un procedimiento médico que se realiza (estar preparado para mantener buenos registros si usted va esta ruta).
• Las hsa puede ser utilizado para pagar las primas de Medicare durante su jubilación años.

Desventajas

A diferencia de otras ventajas impositivas médica, planes de ahorro, tales como HRAs y Fsa, que le dará acceso a la totalidad de la cantidad que usted planea en contribuir desde el primer día, una HSA sólo le da acceso a la cantidad que usted realmente ha contribuido. Esto puede hacer que usted inquieto hasta que usted tiene una cantidad decente invertido.

Como cualquier decisión financiera que usted tiene que sopesar los riesgos. Una hospitalización, mientras que en un HDHP puede ser una enorme carga financiera. Una estrategia que, si se lo puede permitir, es contribuir con una cantidad igual o mayor que su deducible para los primeros años. De esa manera, si una enfermedad catastrófica a ocurrir, usted tiene los fondos destinados a cubrir. Luego, después de un par de años que usted elija para aumentar o disminuir contribuciones basadas en su propia tolerancia al riesgo.

Tenga también en cuenta los riesgos de mercado. Las hsa son las inversiones. Las hsa generalmente comienzan en un fondo del mercado monetario, que es extremadamente conservador, ganando sólo moderada dividendos. La mayoría de las Hsa ofrecen la opción de mover el dinero dentro de la HSA para un fondo de inversión para obtener mayores rendimientos. Que los fondos se ofrecen es el administrador de la HSA. Pero hay que tener en cuenta que, independientemente de si usted se pega con el fondo de mercado monetario o mover a un fondo de inversión, las Hsa no están asegurados por la FDIC y están sujetos a diferentes grados de volatilidad.

Otro poco cayó en la trampa, si contribuyen a una HSA fuera de su empleador del plan de la cafetería, las ventajas fiscales no son tan buenas.

Answer 4

Creo que tienes los principales puntos tratados; un HDHP es un compromiso entre primas menores (fijo) y deducibles más altos (variable).

En pensar a tener en cuenta es asegurarse de que usted tiene lo suficiente para cubrir los mayores gastos hasta su HSA es financiado. Mi HSA le permite gastar dinero, incluso antes de su financiación, mientras que , finalmente, hacer la diferencia. Si el tuyo permite algo similar, a continuación, que puede no ser tan grande de un problema. Mi estrategia es a fondo de la HSA cantidad a un nivel más alto el deducible, pero un poco menos que el máximo de desembolso para el año. De esa manera, sin duda, puedo cubrir el deducible, y si algo catastrófico que debería suceder, entonces, en el peor, puede ser que necesite flujo de efectivo de parte de ella.

También, la HSA puede ser usado para cosas que no van hacia su deducible médico como recetas o dental/visión de los costos, a fin de mantener aquellos en cuenta cuando se elige un nivel de financiación.

Answer 5

Su plan es bastante razonable para una joven pareja casada sin hijos o conocidos elevados riesgos para la salud, y claramente has pensado acerca de la mayoría de las explícito ángulos.

El principal problema está más relacionado con lo que el seguro de salud es, y lo que en realidad estás comprando cuando usted toma una póliza. La redacción de la pregunta hace que parezca que usted está pensando en una póliza de seguro de salud como parte de un contrato para comprar el dinero, en el caso de ciertas necesidades de atención de salud:

El gasto en seguro de salud es un desperdicio porque si no utilizamos el insurrence el dinero es sólo pasado.

Esa es una forma común de pensar en ella, pero no es exacto. La compra de una póliza de seguro de salud se trata de la gestión incognoscible riesgo individual. Cuando usted dijo que

El inconveniente que yo veo en esto es lo que si algo catastrófico ocurre pronto después de año nuevo. Afortunadamente, tenemos cerca de 20k guardados fuera de los costos de salud. Así que podría recuperarse de eso.

usted indica que el problema exacto. La estrategia que usted describe hojas de usted, personalmente, teniendo más de los riesgos que si usted compró un plan con un deducible más bajo (suponiendo similares otros beneficios, etc.).

Su plan para asegurarse a sí mismo en contra de que el riesgo está bien (suponiendo que se adapte a su personal grado de tolerancia al riesgo, el cual parece ser el caso aquí), y no estoy criticando. Pero usted pidió posibles fallos o cosas que usted puede ser que falte, y este es uno de esos: no son el ahorro de dinero, que se detenga por completo, con el HDHP, que se niegan a comprar un mayor nivel de protección contra el riesgo (y ahorrando el dinero que podría haber utilizado para hacerlo, a cambio de rodamiento de que el riesgo por sí mismo).

De nuevo, su plan es sonido basado en lo que he descrito. Pero es mucho más fácil para el seguro de valor correctamente cuando el pensamiento en términos de la gestión del riesgo del producto/servicio que es.