¿Debo pagar los intereses o el capital de mi segunda hipoteca?

Question

Tenemos una segunda hipoteca sobre nuestra casa desde el 10/08. Fue diseñada para ser aplazada durante cinco años, así que estamos justo en el medio. Después del aplazamiento, nuestro pago mensual será $413.74 for 25 years. The original balance was $ 51,000. El tipo de interés está fijado en el 5,75%.

No queríamos dejar que los intereses se acumularan durante 5 años, así que preguntamos a nuestro agente cuál sería la mensualidad de este préstamo si no se aplazaba y si se alargaba durante 30 años. Nos respondió con un $297.62 monthly payment, and we've been paying that ever since. Our balance is now down to $ En el caso de la deuda de la UE, se trata de un pago de 49.133 euros, ya que la mayor parte de ese pago se destina a pagar los intereses acumulados.

La semana pasada, estuve hablando por teléfono con el banco, y el agente me enseñó cómo en vez de hacer un pago de recibos a esa hipoteca como estaba haciendo, podía ponerlo como Transferencia y designar que todo va al principal. Lo hice como prueba, lo comprobé hoy, y efectivamente, todo se aplicó al principal.

Los documentos del préstamo establecen que cualquier pago siempre cubrirá primero los intereses y luego el capital, pero supongo que como es técnicamente diferido, estamos en esta zona gris, donde podemos atacar el capital sin pagar primero los intereses.

Así pues, ....

Ahora hemos decidido que tenemos $500 a month to put towards this loan. What will save us the most money? Putting the $ ¿500 euros para el principal, o pagar los intereses acumulados (unos 230 dólares) y destinar el resto al principal? Hay que tener en cuenta que sólo nos quedan unos 2,5 años de estar en esta zona gris, antes de que nuestro pago mensual tenga que aplicarse primero a los intereses.

Gracias.

Answer 1

La pregunta fundamental que tendría que hacer aquí es: ¿cuándo se capitalizarán los intereses que debes por el préstamo de tu casa? Creo que es una forma elegante de decir: ¿cómo calcula tu banco el importe de los intereses del préstamo? ¿Se basa únicamente en el principal, o en el principal + los intereses existentes?

Su situación es similar a la de tener un préstamo estudiantil - parece que su préstamo está en aplazamiento, pero equivale a estar "sin subsidio" - es decir, todavía se le están cobrando intereses por el préstamo. La cuestión se reduce a si vas a pagar intereses sólo por el principal del préstamo o por el principal y los intereses del mismo.

He aquí algunos pasos útiles:

1. Familiarízate con las mayúsculas. Aquí tienes una página web útil para aprender sobre las mayúsculas y minúsculas
2. (opcional) Para su propio aprendizaje, comprenda cómo funciona la capitalización de los préstamos estudiantiles
3. Pregunte a su banco cuándo se capitalizan los intereses de su préstamo. Si los intereses del principal se capitalizan inmediatamente, creo que eso significa que estamos ante un problema clásico de interés compuesto.

Si los intereses se capitalizan inmediatamente, creo que es correcto decir que no importa si pagas primero el principal o los intereses de tu préstamo. Si los intereses NO se capitalizan hasta que termine el periodo de aplazamiento, entonces es mejor pagar primero el principal.

Espero que esto ayude.

Answer 2

Sin ánimo de ofender a los banqueros que nos leen, me llama la atención que puedan confundir lo que yo esperaría que fuera una explicación sencilla. Si al final de cada día se añaden los intereses, te vas a dormir con un nuevo saldo. En el momento en que se añaden los intereses, no tienes que pagarlos, sólo un importe principal más alto que cuando te fuiste a dormir la noche anterior. Cuando veo mi préstamo, sé cuántos intereses se han añadido al capital desde el último pago. Cualquier cantidad que pague por encima de eso tiene que ir al principal. Perdóname, pero el resto parece una tontería.