Mi mujer y yo queremos comprar nuestra primera casa. ¿Cuál es el mejor enfoque para encontrar una hipoteca? Estamos buscando una hipoteca convencional a 30 años (con un 10-20% de entrada).
Gracias.
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
Si tienes un buen crédito, ya conoces el tipo de interés: el banco lo tiene publicado en la ventanilla. Si no tienes un buen crédito, dile al agente de crédito tu puntuación. No pidas que analicen tu crédito hasta que sepas que te interesa ese banco. La presentación de una solicitud o precalificación inicia el proceso de venta, que se vuelve muy molesto rápidamente si se trata de varios bancos.
Unas cuantas indicaciones:
- Busque el TCO, no el mejor precio. La mayoría de la gente se queda en una casa durante 5-7 años, por lo que debería aumentar la ponderación de los costes de cierre en su evaluación.
- Conozca en detalle los costes asociados al préstamo. Esto varía de un estado a otro.
- Explore los programas para compradores de vivienda por primera vez que ofrece su estado, condado o ciudad. Cuando compré mi primera casa, recibí 7.500 dólares en subvenciones y préstamos condonables del Estado de Nueva York a través de su programa SONYMA.
- No se preocupe por su puntuación de crédito ni se ponga nervioso por los efectos de las consultas.
- Busque bancos y cooperativas de crédito locales con los tipos de interés más bajos (no los más bajos) anunciados. Vaya y hable con ellos, entienda sus políticas y prácticas. Estas instituciones suelen ofrecer el mejor valor.
Estás buscando un préstamo sencillo a 30 años, así que evita a los agentes hipotecarios, ya que no son más que otro intermediario que añade un coste. Los corredores son excelentes cuando se necesitan préstamos más exóticos. Siempre, siempre, aléjate de los agentes hipotecarios (o inspectores o, especialmente, abogados) recomendados por los agentes inmobiliarios.
takrl
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267
En primer lugar, piense en cualquier persona que conozca en su círculo local que pueda haber obtenido una hipoteca recientemente. Pídele a él, a ella o a ellos que te recomienden qué corredores les resultaron útiles y, sobre todo, con precios competitivos.
En segundo lugar, puede considere preguntando a un agente inmobiliario. Tenga en cuenta que esto suele desaconsejarse porque los agentes a veces (y a veces con razón) tienen mala reputación por hacer cualquier cosa para conseguir la mayor comisión posible, y por eso la gente quiere evitar que el prestamista conozca al agente. Sin embargo, si tiene un agente de confianza, éste puede indicarle un corredor de confianza que haya ofrecido a otros clientes de su agente unas tarifas excelentes.
En tercer lugar, asegúrese de comprobar los tipos de interés en lugares que no espera, por ejemplo, las cooperativas de crédito a las que usted o su cónyuge puedan tener acceso. Las cooperativas de crédito suelen ofrecer tipos y comisiones muy competitivos.
Después de tener 2-3 corredores alineados, visítelos a todos en poco tiempo (edición por cortesía de los comentarios de abajo, que muestran que 2 semanas se ha citado, pero que puede ser menos). La razón para visitarlos juntos es que en el proceso de preaprobación te van a hacer un chequeo de tu crédito, lo que significa que tu puntuación se verá un poco afectada. Visitarlos todos juntos hace que las agencias cuenten todos los resultados como una nueva línea de crédito potencial en lugar de un par o varios, por lo que su puntuación se verá menos afectada.
Pregunte por los tipos, las comisiones (están obligados por ley a darle lo que se llama una estimación de buena fe de sus comisiones finales), si se permite el pago anticipado del préstamo (necesario para refinanciar o para pagar antes de tiempo), los calendarios alternativos (como el quincenal o lo que podría ser un tipo de hipoteca a 20 años), el calendario de amortización de su préstamo preferido y pida referencias de clientes anteriores.
Elija un corredor no sólo que tenga las mejores tarifas, sino también que parezca capaz de responder si necesita algo rápidamente para cerrar una gran operación.
Jacob Griffin
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126
Consulta con el banco local donde tienes una cuenta. A veces pueden ofrecer un descuento que resulta en una buena tasa. Acabo de refinanciar hace un mes con Bank Of America y sus tasas eran muy competitivas. Lo que los diferenció del resto fueron sus bajas comisiones de cierre.
De lo contrario, compraría en bankrate.com y te mostrará los resultados de los agentes hipotecarios locales y online. Enumerará los tipos y las comisiones previstas. También muestra un tipo de interés medio a nivel nacional para que puedas comparar el tipo de interés que estás considerando y ver si puede haber una oferta mejor en otro lugar.
Michael Stum
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72046
Asegúrate de buscar y pedir un presupuesto de buena fe en muchos sitios. Lo último que supe es que el documento de buena fe es el mismo en todas partes y con una forma larga que hace bastante fácil comparar los números duros de un lugar a otro. He conseguido varios presupuestos para varios escenarios y los he tenido escritos a mano e impresos. (Descarté los escritos a mano porque ese corredor parecía bastante desorganizado en general)
Aprenda los términos en línea y empiece a comparar. Utiliza las buenas fórmulas como herramienta de negociación para conseguir tarifas más bajas o costes más bajos de otros corredores. Comprueba la precisión con la que la persona te escucha y rellena el papeleo. Comprueba lo receptivos que son contigo cuando llamas con preguntas y quieres algunos cambios.
Consulta al menos cuatro lugares.
- Su(s) banco(s) actual(es)
- Su actual cooperativa de crédito. (Consigue una si no la tienes)
- Un par de agentes hipotecarios.
Cuantos más lugares compre, mejor idea tendrá de qué comisiones son altas y qué tipos de interés son bajos. Puede que pague una comisión más alta para obtener un tipo de interés más bajo, así que hay que tener en cuenta muchas compensaciones.
