Cuestión teórica:
Imagínese que una cuenta bancaria tuviera un tipo de interés anual del -12%, y que la cuenta estuviera en descubierto con un saldo de -100 dólares.
¿Qué haría el banco con el saldo de -100 dólares después de aplicar el -1% de un mes?
Si debe dinero al banco, no recibirá una compensación.
Puede que no se corresponda exactamente con lo que quieres, pero esto es lo que yo entiendo.
Si nos referimos al origen de la formación de las tasas, se ven dos tasas.
p. ej: https://www.ecb.europa.eu/mopo/implement/sf/html/index.en.html
éste no puede ser negativo, el BCE no pagará a un banco que no tenga efectivo.
éste puede ser negativo, significa que si un banco A no quiere invertir en otros activos y prefiere mantener el dinero en su cuenta del banco central,
a veces el banco A preferirá pagar una comisión en lugar de invertir en algo de liquidez debido a las necesidades de efectivo.
si tiene $-100$ en su cuenta del banco A, entonces el banco A no está $100$ € en su balance y debe pedir dinero prestado al banco central, le aplicará el tipo de interés marginal de préstamo (+ comisión),
Por supuesto, puede pretender que ofrece un servicio al banco reduciendo su efectivo extra que el banco debe depositar (con un coste) en el banco central, pero recuerde que el banco A preferiría invertir el efectivo extra en otros activos.
Entiendo que los tipos negativos son una forma de penalizar el efectivo no invertido en activos.
Creo que tienes razón en las motivaciones de los bancos. Me pierdo un poco en que parece que se te ha cortado "[ ] pagará una cuota en lugar de ser". Si tienes tiempo, una lectura y una edición probablemente lo aclararía todo.
De acuerdo, mi idea principal es que un saldo negativo es efectivamente un préstamo y, por tanto, se aplicaría un tipo de interés o una comisión... y que los tipos de interés se aplican a los saldos positivos (es decir, al efectivo en la cuenta).
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Puede que no corresponda aquí, pero es una cuestión interesante. Me gustaría saber qué respuestas podemos tener.
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Prometo que no estoy explorando una línea argumental alternativa para Richard Pryor en Super 3 (o en Office Space)... pero no se sabe a dónde pueden llevar vuestras opiniones. Gracias.
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Acabo de llamar a mi banquero, y estaba desconcertado. Sugirió que en el caso de una tarjeta de crédito pagada en exceso, la TAE no se aplicaría al saldo, por lo que en una cuenta corriente en descubierto, quizá el banco no aplicaría el tipo de interés negativo.
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Exactamente. El banco encontrará una razón para no aplicarlo.
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Me imagino que el banco no va a perder con esto, pero también supuse que el banco iba a endeudar más la cuenta (ej. $100, -$ 101, ...). Por ejemplo, si una cuenta está en descubierto, estoy seguro de que seguirán cobrando comisiones. La verdadera respuesta a mi pregunta puede ser que "no hay manera de aplicar NINGÚN tipo de interés sobre un saldo negativo".
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Ahora que lo pienso, estoy seguro de que no aplicarán un tipo de interés en una situación más frecuente como el 0,3% en una cuenta en descubierto. El sobregiro probablemente detenga todos los tipos de interés + o -.