Estoy transfiriendo un 401(k) de un antiguo empleador a una IRA o Roth. Estoy tratando de averiguar las consecuencias fiscales de hacerlo. Según tengo entendido, mis aportaciones al 401(k) no estaban sujetas a impuestos, por lo que tengo que transferirlas a una IRA tradicional para evitar los impuestos en este momento.
¿Es esto correcto? ¿Tengo la opción de meterlo en una cuenta Roth IRA?
¿Tiene un empleador actual con un 401(k)? Si es así, y si las comisiones son bajas y la posibilidad de tomar prestada la mitad del saldo es importante para usted, considere una transferencia.
No recomiendo una transferencia/conversión a un Roth. La mejor manera de proceder es transferir a una IRA y decidir a partir de ahí si y cuánto convertir a Roth. No conozco tus ingresos actuales, tu nivel impositivo o el saldo que se podría convertir. Una conversión total corre el riesgo de costar más en impuestos que dejarla crecer en la IRA tradicional. Por otra parte, una conversión parcial metódica puede "llenar su soporte" cada año, y potencialmente evitar tasas más altas en el camino.
Una conversión no es buena o mala, en sí misma. Sólo se puede decir para un individuo determinado si es adecuado para él.
Editar - Comprender, este tema puede ser objeto de un libro. De hecho, hay muchos libros que cubren las IRAs Roth y las IRAs tradicionales. Cada opción puede llevar a una larga discusión, lo cual está bien, ya que hay opciones que funcionan para algunos, pero no para otros. Por ejemplo, si uno tiene una deuda de tarjeta de crédito del 18% y un pago tan alto que no puede permitirse nuevos depósitos en el 401(k) y pierde la contribución de contrapartida del empleador, el préstamo del 401(k) a alrededor del 4% actualmente puede liberar su alto pago de CC para permitir estos depósitos. Si este fuera el caso, entonces incluso mi advertencia de "bajas comisiones" necesita ser evaluada de cerca. Teniendo en cuenta la cantidad de personas que deben dinero a estas altas tasas, esta situación está lejos de ser un ejemplo artificioso. Estoy de acuerdo en que el consejo para la mayoría debería seguir siendo la transferencia a la IRA tradicional, y considerar si una conversión parcial tiene sentido. Vale la pena añadir aquí, usted puede retirar de su empleador 401 (k) al separarse a los 55 años o más sin penalización. Para evitar la penalización en la IRA se requiere una Sección 72(t) retirada que puede ser complicado.
Sin embargo, los planes patrocinados por el empleador son conocidos por sus altas comisiones :(
Absolutamente, fennec. Por eso he dicho "si las tasas son bajas...". Ese 1 punto básico que tiene Vanguard por encima de mi fondo nos costaría bastante al año. Además, lo de "Y capacidad de préstamo". Si el préstamo del 401(k) puede limpiar alguna deuda del 18% de la tarjeta de crédito, los números pueden seguir favoreciendo al 401(k) a pesar de una comisión un poco más alta. Una vez más, todo depende de la situación exacta de la OP.
La decisión de pasar a una cuenta Roth IRA o a una cuenta no Roth (IRA o 401K) debe basarse en su tipo impositivo actual y en el tipo impositivo previsto para la jubilación.
Si cree que en el momento de la jubilación su tipo impositivo será más alto que el actual, pase a Roth y pague los impuestos ahora, aprovechando el tipo más bajo.
Si cree que su tipo impositivo actual es superior al que espera tener en el momento de la jubilación, pase a una cuenta IRA o 401k normal con la empresa actual.
Bastante simple.
En cuanto a si pasar a la IRA o al 401K actual, yo diría que a la IRA. Normalmente las cuentas 401K son mucho más limitadas en cuanto a las opciones de inversión, mientras que las comisiones son más altas. Dado que no hay coincidencia en las reinversiones y no hay límite, los beneficios del 401K sobre la IRA son irrelevantes, y sólo obtienes las limitaciones, sin las ganancias.
Mi fondo 401(k) S&P cobra 5 puntos básicos. ¿Se puede hacer algo mejor en una cuenta individual? Además, la conversión no es un todo o nada. Y los tipos impositivos no son ahora o en el momento de la jubilación, sino cada año hasta entonces. La mejor estrategia de conversión es cuando uno convierte lo suficiente para superar su tramo del 15%. La peor es cuando alguien convierte 1 millón de dólares, pide prestado para financiar la factura fiscal (y se dispara a través del tramo superior) y se encuentra en el tramo del 10% en la jubilación, ya que no tiene ahorros antes de impuestos restantes.
Un punto básico es el 0,01%. Una centésima parte de un porcentaje. Esa es la comisión del fondo S&P del plan 401(k) de mi empresa. 0,05% o 1/20 del 1% anual.
La diferencia entre una IRA tradicional y una Roth es que en la tradicional no se pagan impuestos sobre los ingresos ahora, pero sí cuando se retiran. En cambio, las aportaciones a una Roth tributan ahora, pero no cuando las retiras.
Para que la Roth sea la mejor opción, los impuestos que paga ahora deben ser menores que los que pagaría si fuera una Roth. En otras palabras, si los ingresos de su cuenta de jubilación van a ser mayores que los que gana actualmente, entonces debería elegir una Roth.
Suponiendo que desea vivir de los ingresos de la cuenta (en lugar de retirar el capital (lo sé, también hay que preocuparse de los RMD, pero para mantener esto simple los ignoraré)), y que tendrá un rendimiento real anual del 5%:
Con 10 años para ahorrar, el Roth es el mejor negocio cuando aportas el 13% o más de tus ingresos. Con 15 años para ahorrar, necesita aportar alrededor del 8% o más para que el Roth sea una mejor opción. Con 20 años para ahorrar, la aportación mínima para que el Roth tenga sentido sería de aproximadamente el 5% de sus ingresos.
Naturalmente, hay muchas suposiciones ahí. Por un lado, no he tenido en cuenta la inflación ni los aumentos del IPC, pero también he elegido una tasa de rendimiento pesimista. Te recomiendo que acudas a un contador público o a un asesor de inversiones para que te explique tus cifras concretas.
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