Un amigo me aconseja pasar mi 401k actual a un Roth y asumir el golpe fiscal ahora. Piensa que los tipos impositivos serán definitivamente mayores cuando planee jubilarme dentro de 15 años. Tengo previsto jubilarme con el 75% de lo que gano ahora. ¿Es un buen consejo?
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Jon Dewees
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(Tenga en cuenta que no soy un experto ni un profesional financiero. Sólo soy un tipo en Internet y lo que sigue puede contener inexactitudes. Haga su propia investigación antes de tomar medidas. El sitio web del IRS tiene abundante información).
Distintas ventajas de las cuentas Roth IRA:
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Personas que ganan actualmente menos que su media de vida prevista (jóvenes, personas con empleo parcial, etc.) se encuentran probablemente en el tramo impositivo más bajo de su vida laboral. Esto hace que sea un buen momento para poner dinero en una cuenta IRA Roth. Más adelante, cuando una persona gana más dinero, es más probable que el beneficio fiscal inmediato de la deducción de una cuenta IRA supere el beneficio futuro de los retiros libres de impuestos.
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Roth contribuciones puede retirarse en cualquier momento sin penalización. Es una flexibilidad increíble. Pero recuerde que ganancias Por lo general, no se puede retirar hasta cumplir los 65 años. Y los fondos reinvertidos en una cuenta Roth IRA no pueden retirarse durante 5 años.
Considere el tramo impositivo en el que se encontraría si transfiriera su cuenta IRA tradicional a una cuenta IRA Roth. ¿Pasaría a un tramo superior? ¿Qué porcentaje del dinero de esa cuenta se destinaría a pagar impuestos?
Ahora compare eso con el tramo impositivo en el que se encontraría su jubilado si no se pasara a un Roth y esperara hasta la jubilación para hacer retiros. Usted espera retirar menos de lo que gana ahora, por lo que probablemente estará en un tramo impositivo más bajo. Además, es probable que una parte de esos ingresos de la cuenta IRA esté libre de impuestos gracias a las deducciones estándar y a las excepciones. ¿Serán los impuestos futuros tan elevados que acabará pagando más impuestos que si se pasa ahora a una cuenta Roth? ( pista: nadie lo sabe, pero podemos hacer conjeturas )
Por supuesto, no tiene por qué ser una cosa u otra. Incluso podría esperar a dejar de trabajar para reinvertir parte de sus fondos en una cuenta Roth.
- Ventaja: Como no trabajarás probablemente estar en un tramo impositivo más bajo. Así, podría acabar pagando menos impuestos por la conversión.
- Desventaja: Tendrá que esperar 5 años antes de poder retirar los fondos reinvertidos de una cuenta Roth IRA. Mientras tanto, tendrás que retirar los fondos de tu cuenta IRA tradicional.
tobes
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No. Las afirmaciones generales "deberías hacer esto" rara vez son adecuadas para ti.
Primero - Has escrito "401(k) actual". Un 401(k) en su trabajo actual por lo general no puede ser retirado para este propósito. Así que puede que ni siquiera sea una opción.
A continuación, ¿cuál es su Tipo marginal ? Verá, la conversión se grava además de sus ingresos actuales. Por lo tanto, un matrimonio que hace una conversión imponible (después de las exenciones, deducciones, etc) $70,000, may pay 10% of gross income in tax, yet he's darn close to a 25% marginal rate, so after the first $ 700 convertido, los siguientes $ 72K se gravan al 25% , y luego más dinero se grava al 28%.
Sin conocer más detalles específicos tuyos, te pediría que tuvieras en cuenta tu tipo marginal actual y el tipo marginal en el momento de la jubilación. Ten en cuenta que en la jubilación empiezas de cero. Las exenciones y la deducción anulan algunos ingresos. Luego tienes un tipo del 10% por algo de dinero, luego del 15%, etc. Pero si te jubilas con el 75% de los ingresos actuales, estarás en el mismo tramo o inferior en el momento de la jubilación. Los amigos son buenos para invitarte a una cerveza, pero rara vez para darte consejos financieros. Este amigo podría haberte costado mucho en impuestos. Invítale a una cerveza y explícale por qué.
