Si mis préstamos estudiantiles están sujetos a un plan de amortización basado en los ingresos, ¿cómo afecta eso a mi ratio deuda-ingresos? ¿Se informa de la cantidad actual que estoy pagando, o de lo que habría estado pagando si no fuera por el IBR?
Respuesta
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Respuesta corta
Los pagos de su préstamo estudiantil se declaran por el importe que paga actualmente. En concreto, sus pagos afectan a back-end ratio deuda/ingresos, que es la relación entre lo que paga y el servicio todos de sus deudas con respecto a sus ingresos brutos. La cantidad que estarías pagando si no estuvieras en un IBR no es relevante.
Respuesta larga
Su ratio de endeudamiento es el mensualmente Relación entre lo que pagas por el servicio de tus deudas y tus ingresos brutos. En concreto, existen dos tipos de ratios deuda-ingresos y difieren en función de los pagos de deuda que incorporan.
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Ratio de vivienda/ratio frontal - El porcentaje de sus ingresos que se destina a los gastos de vivienda. Si eres inquilino, estos gastos incluyen el alquiler. Si es propietario de una vivienda, estos gastos incluyen los pagos de la hipoteca, tanto el capital como los intereses, los impuestos, el seguro, etc. Los servicios públicos no están incluidos.
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Ratio total/Ratio final - El porcentaje de sus ingresos que se destina a pagar los gastos de todos sus deudas. Esta ratio incluye los gastos de vivienda incluidos en la ratio inicial, así como todos los pagos recurrentes de deudas, por ejemplo, préstamos para coches, préstamos estudiantiles , tarjetas de crédito, gastos de vivienda de otras propiedades que posea, etc.
Los pagos de préstamos estudiantiles que actualmente afectan a la back-end ratio deuda-ingresos. Es probable que tengas que proporcionar documentación de tu proveedor de préstamos estudiantiles que demuestre que estás en un plan de amortización basado en los ingresos; de lo contrario, tus pagos podrían parecer más bajos de lo que otro proveedor de préstamos podría esperar (ya que los planes IBR suelen tener pagos más bajos porque necesitas demostrar un cierto nivel de dificultades financieras para calificar).
La situación es más complicada si tiene aplazado préstamos estudiantiles y estás solicitando un préstamo hipotecario. Dependiendo del programa de préstamos que solicites, algunos programas utilizarán un porcentaje de la deuda pendiente como proyectado pago del préstamo estudiantil, mientras que otros ignorarán tus préstamos si se aplazan durante más del primer año de la hipoteca. Los proveedores de préstamos convencionales pueden utilizar cualquiera de estos métodos para estimar sus pagos mensuales futuros.
