Calificación crediticia en Alemania

Question

Una multitud de preguntas abordan el tema de las calificaciones crediticias y las puntuaciones FICO en los Estados Unidos y otros países. Sin embargo, yo pregunto específicamente cómo funcionan las puntuaciones de crédito (SCHUFA) en Alemania. De varias fuentes me enteré de que se incluyen muchos datos personales y financieros (obviamente), por ejemplo, la dirección y los cambios de dirección, el número de cuentas, el número de tarjetas de crédito, el retraso en los pagos (lo más obvio), etc.

Sin embargo, hay dos cuestiones que se discuten aquí ampliamente con respecto a los Estados Unidos y que no puedo verificar para Alemania:

• la utilización ideal de la tarjeta de crédito
• construir una puntuación pidiendo (poco) dinero prestado y pagando a tiempo

Así que la pregunta es: ¿Cómo influyen el historial de crédito y la utilización de las tarjetas de crédito en las puntuaciones de crédito en Alemania?

Answer 1

La SCHUFA dice explícitamente en su sitio web que su sistema de puntuación es un secreto.

Sin embargo, si tu objetivo es ser solvente, por ejemplo, para conseguir financiación para una casa o un coche o lo que sea, basta con que pagues puntualmente cualquier préstamo y tu tarjeta de crédito y estarás bien. No es necesario crear un historial de crédito.

Acabo de conseguir una hipoteca para una casa nueva sin ningún historial crediticio real. Tengo una tarjeta de crédito que solo uso en vacaciones porque en algunos países no aceptan mi tarjeta de débito, y siempre pongo dinero en ella antes de usarla, así que técnicamente nunca he pedido dinero prestado a un banco.

Mi banquero miró mi SCHUFA conmigo y vimos que no había nada allí excepto la tarjeta de crédito, que tiene un límite de 500€ y si la llevaba al máximo, los intereses mensuales serían de 6,80€, así que añadió esos 6,80€ a mi cálculo de gastos y eso fue todo.

Si tienes problemas para conseguir un préstamo y no sabes por qué, puedes pedir a la SCHUFA los datos que tienen sobre ti y podrás corregir los errores que hayan podido cometer. A veces, sobre todo cuando tienes el mismo nombre completo y la misma fecha de nacimiento que otra persona, la SCHUFA confunde las cosas y tienes que solucionarlo.

Answer 2

La SCHUFA en Alemania funciona de forma un poco diferente a la puntuación FICO en los Estados Unidos. Mis antecedentes: Soy un alemán que vive actualmente en los Estados Unidos.

La información que otros quieren ver de la SCHUFA es un poco diferente. Si, por ejemplo, quiere alquilar una casa o un apartamento, el propietario suele querer ver la declaración de la SCHUFA, que sólo muestra que no hay negativo entradas. Este estado de cuenta se puede obtener fácilmente en línea y no mencionan su puntuación de crédito allí.

Si solicitas un crédito real o quieres alquilar un coche, querrán profundizar en tu perfil de SCHUFA. Sin embargo, es muy importante: Necesitan un permiso firmado para hacerlo. Todas las empresas participantes pueden introducir datos en tu perfil a partir de los cuales se calcula la puntuación. Por ejemplo, los planes de telefonía móvil, el alquiler de un coche o la solicitud de un préstamo.

Algunos prestamistas deciden sobre la puntuación en sí, otros sobre el perfil general y algunos también tienen en cuenta sus ingresos. Dado que en Alemania no existe la contratación y el despido, a menudo se le pide que muestre sus tres últimas nóminas. Esto, en combinación con su puntuación SCHUFA, se utiliza para determinar si usted es elegible para un préstamo o no.

Sin embargo, comprueban todas las entradas que se hacen allí y mientras sean razonables y se ajusten a tus ingresos (¡un coche de 800 EUR/mes con un sueldo de 1000 EUR no!) no deberías tener problemas para establecer una buena puntuación.

La parte, a mi parecer, injusta de Schufa es que tienen en cuenta tu código postal y tu barrio a la hora de calcular su puntuación. Además, las mudanzas suelen afectar negativamente a la puntuación.

Para responder finalmente a su pregunta: El historial de crédito también se construye con los planes de telefonía móvil, etc. en Alemania. Mientras pagues todo a tiempo, no deberías tener problemas. Una mala puntuación puede perjudicarle, pero no es tan importante tener una puntuación como en EE.UU. porque los bancos también determinan su solvencia basándose en sus ingresos mensuales y su comportamiento de gasto.