Renovación de hipotecas

Question

Necesito asesoramiento sobre la renovación de la hipoteca. Tengo una hipoteca con un periodo de veinte años. Llevo casi cinco años pagándola. Hace poco me enteré de que hay un proceso de renovación de la hipoteca cada cinco del período. Leí más sobre esto y descubrí que puedo renegociar mis condiciones durante este proceso.

Pero aún así, no sé más sobre esto. Y tengo algunas dudas sobre esto ¿A quién tengo que dirigirme para hacer la renovación de la hipoteca? ¿Será mi actual agente hipotecario capaz de hacerlo? He encontrado un especialista en hipotecas en Edmonton que dice poder hacerlo. ¿Podría ayudarme algún especialista en hipotecas? Además, ¿podré hacer un cambio significativo en los términos por esto?. Por favor, aconsejen. Cualquier ayuda sobre esto sería apreciada.

Answer 1

Sí, en Canadá hay al menos dos periodos de tiempo asociados a su hipoteca:

• la amortización, que suele ser de 25 años
• el periodo de tiempo para el que se establece el tipo de interés y la amortización, normalmente de 6 meses a 5 años, llamado plazo.

Hacia el final del plazo, alguien del prestamista le enviará una oferta de renovación. Normalmente tendrá un tipo de interés diferente y un pequeño cargo de renovación por el papeleo. Dejé de pagar los gastos de renovación (digamos, $80) decades ago by simply saying that I would love to do the 6 month variable, but I wasn't happy paying $ 80 cada 6 meses, cuando para mi sorpresa la persona del banco tachó los 80 dólares en el acto. Así que siempre lo pido. Y generalmente puedes decir que el tipo de interés que te ofrecen no es el que buscabas, y puede que bajen un poco. También puedes cambiar la amortización si puedes permitirte una más corta porque has tenido algunos aumentos, o pasar a pagos quincenales, etc.

Si no te gusta lo que te ofrecen, puedes ir a buscar un tipo de interés y unas condiciones mejores (a menudo a través de un intermediario). De este modo se transfiere tu deuda. Tendrás que hacer algunos trámites, como añadir a las nuevas personas como asegurados en el seguro de tu casa, y posiblemente algo relacionado con los impuestos sobre la propiedad. En consecuencia, es posible que no cambies de prestamista por una diferencia de tipos muy pequeña.

Answer 2

Personalmente, no he oído hablar de esto, y he encontrado este sitio útil. Esencialmente, el titular de la hipoteca o el propietario de la vivienda pueden optar por no renovar una hipoteca después de un corto período de tiempo en comparación con el plazo de la hipoteca. Si cualquiera de los dos decide no renovar, se deberá pagar la totalidad del importe adeudado.

Esa es una información general decente, pero probablemente necesites más información sobre tu situación específica. Para ello, sólo puedo recomendar que hables con tu banco, con otros propietarios de viviendas y que consultes con otros bancos para ver qué tienes disponible.

Answer 3

La hipoteca de la que se habla aquí es lo que se conoce (o se conocía antiguamente) en EE.UU. como Hipoteca de Tipo Ajustable (ARM), en la que la duración de la hipoteca es larga (25 años en el caso de la OP), pero el prestamista tiene derecho a ajustar el tipo de interés cada tantos meses (seis o doce meses) o años (una vez cada dos años o tres años, etc., de cinco años, como en este caso). Este ajuste tenía el efecto de cambiar el pago mensual, y el prestatario tenía el derecho de refinanciar la hipoteca con un prestamista diferente si un tipo de interés más bajo estaba disponible en el otro prestamista. Por supuesto, el prestatario también tenía que pagar los costes de cierre, así como los puntos (si los hubiera) de la nueva hipoteca, y a menos que el prestamista original ofreciera tipos increíblemente malos para el ajuste en comparación con los tipos de interés para las nuevas hipotecas que ofrecían todos los demás, la refinanciación solía resultar igual, o ligeramente peor, que seguir con el prestamista original. Los contratos ARM tenían normas relativas a cuánto el tipo de interés podía cambiar con cada ajuste, y éstos dependían de la frecuencia con la que se podía ajustar el tipo. Normalmente, las hipotecas ARM tenían tipos de interés iniciales más bajos que las hipotecas convencionales de tipo fijo, de modo que la gente podía "permitirse" casas más caras con las ARM, pero ese exceso de gasto perjudicaba a los prestatarios en años posteriores, cuando los tipos se ajustaban al alza (el pago mensual más grande ya no era asequible) y la refinanciación no era una opción porque otros prestamistas ofrecían tipos similares.