Mi empresa acaba de comenzar ofreciendo un plan de 401k en lugar de un Simple IRA. Soy capaz de contribuir en mi 401k dos maneras diferentes, tradicional o roth.
De la manera en que yo lo entiendo, contribuciones tradicionales están gravados cuando usted toma dinero fuera de la 401k (diferido), mientras que las contribuciones de roth son pre-impuestos.
Bajo qué circunstancias debería usar uno sobre el otro? ¿Qué cambios en mi vida me causaría a cambio?
Me escribió un brillante post invitado a no Meterse Con los Impuestos, titulado Roth Ira y Sus Ingresos de Jubilación. (Nota: en este artículo se refleja ahora 2012 tasas. Acaba de actualizar)
En pocas palabras, es una constante pregunta de si su declaración de impuestos será mayor ahora que en cualquier momento en el futuro. Si usted está en el 25% soporte de ahora, se podría tomar bastante de poco de dinero para sus retiros para ponerle en ese soporte al momento de la jubilación. En el caso de la IRA, usted tiene la oportunidad de convertir en cualquier año entre ahora y la jubilación si su tasa de ese año gotas por la razón que sea.
El caso más simple es que si usted está ahora en el 25% de su soporte. Me dicen que vaya, antes de impuestos, y la pista, año, por lo que su retirada podría ser si usted se jubila hoy en día. En el 15%, pero con una buena oportunidad para la promoción del 25% soporte, empezar con Roth sabor y, a continuación, presione la tecla de 25%, el uso de una combinación. Este enfoque suave que su tasa marginal de la estancia en el 15%.
Para dar inicio a este rompecabezas, en 2012, la pareja tiene un $11,900 deducción estándar junto con 2 exenciones de $3800 cada uno. Esto significa que los primeros $19,500 en una IRA que sale libre de impuestos al momento de la jubilación. Si usted cree en un 4% de la tasa de retirada, usted necesita una cuenta de jubilación con $500 antes del pago de impuestos para generar esta cantidad de dinero. Esta garrapata con la inflación, hace 2 años, que fue de $18,700 y $467K respectivamente. Esta es la razón por aquellos que gritan "los impuestos van a subir" puede ser correcto, pero, ¿realmente creen que la deducción estándar y exenciones irá?
Editar - y a medida que pasa el tiempo, y de aprender más, de nueva info viene a mi atención. El de arriba pensamientos no obstante, hay un tema de la fiscalidad de las prestaciones de Seguridad Social. Esto crea un el Fantasma de La Tasa de Impuestos de la Zona que me escribió recientemente acerca de. Una sola persona no es realmente demasiado altos ingresos obtiene de empuje en el 46% de su soporte. No es un error tipográfico, 46.25% para ser exactos.
Yo soy de la opinión de que no importa mucho menos que algo en su vida los cambios en la jubilación. Y puesto que muchos de jubilación de los planificadores de asumir un defecto objetivo de ingresos de 80 por ciento de los pre-de los ingresos de jubilación, me imagino que muchas personas del impuesto sobre el soporte no se está moviendo mucho.
El más interesante de la razón por la que conozco para Ir a Roth en un 401k límites. Usted sólo puede contribuir como $17k, si Roth o no. En un tradicional contribución, algunos de los 17k de poner en va a pagar impuestos al llevado a cabo, pero en una contribución Roth usted paga impuestos hasta el frente. Así que si usted tiene más de $17k para invertir, Roth le permite colarse algunos más en el sistema.
La Hacienda de Beneficio se explica por qué la Roth 401k es a menudo en desventaja en comparación con la Tradicional 401k en el artículo, El Caso en Contra de la Roth 401k, incluyendo las siguientes razones (parafraseado):
Las contribuciones al plan de retiro 401k provienen de la "parte superior" de su más alta categoría tributaria de la tasa, pero los retiros de rellenar de la "parte inferior". Por ejemplo, supongamos que usted está en el 28% de impuestos. Cada dólar marginal que contribuyen a la Tradicional 401k reduce su carga tributaria .28 centavos. Sin embargo, cuando la retirada, los primeros $10,150 de ingresos libres de impuestos (de la deducción estándar y exención de 2014 números; $20,300 para las parejas casadas, de presentación conjunta). El próximo dólares están en el 10% de impuestos, y así sucesivamente. Esto es una ventaja para el Tradicional 401k sólo si usted gana menos cuando la retirada de los que tenía cuando contribuir, una suposición razonable.
Evitar Los Altos Impuestos Estatales Sobre La Renta. Hay muchos estados que tienen un bajo o ningún impuesto sobre la renta estatal. Si usted vive en un estado con un alto impuesto sobre la renta, el pago de impuestos ahora a través de la Roth 401k reduce el beneficio de pasar a un estado con una menor tasa de impuestos.
Evitar el desencadenamiento de crédito phaseouts. Muchos de los créditos tributarios (por ejemplo, estudiante de interés de los préstamos, el crédito tributario por hijo, la Esperanza de crédito, cuenta Roth IRA de elegibilidad, etc.) empiecen a eliminar como sus ingresos aumentan. Contribuir a la Tradicional 401k puede ayudarle a obtener más de esos créditos al comenzar a correr en contra de estos límites.
Como se describe en el artículo, si estos artículos no se aplican, contribuyendo a la Roth 401k puede ser un valioso componente de impuesto a la diversificación.
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