¿Qué es una franquicia?

Question

Recién graduado y recién salido de la universidad, en un trabajo me preguntan cuánto quiero aportar a mi HSA.

La franquicia de mi seguro médico es $3,000 and I am a single filer (when it comes to tax) so I can contribute a max of $ 3.500 en 2019.

¿Qué significa para mí esa franquicia de 3.000 dólares?

Answer 1

A grandes rasgos, significa que usted será responsable de los primeros 3.000 $ de gastos médicos en los que incurra en el transcurso del año antes de que entre en vigor el seguro. También puede haber un copago por el que tendrás que pagar una parte de la factura una vez que hayas alcanzado la franquicia y hasta un máximo de gastos de tu bolsillo.

Siendo realistas, es muy probable que su plan cubra ciertas cosas, como un chequeo anual, sin franquicia. Pero es posible que no cubra todas las pruebas que el médico ordena como resultado de ese examen físico sin deducible - al menos algunas de esas pruebas son probablemente cosas que usted tendría que pagar hasta que llegue a su deducible.

Así, por ejemplo, digamos que usted tiene un $3,000 deductible, a 10% co-pay (technically this would be co-insurance not a co-pay but it is pretty common to use them interchangeably in most discussions), and a maximum out-of-pocket of $ 6,000

• Te sometes a un reconocimiento médico anual. El seguro paga el coste total.
• En el reconocimiento médico, el doctor ordena un par de pruebas que llegan a $150. You're responsible for paying those costs. That $ 150 va hacia su deducible.
• Más tarde, tienes un accidente y tienes que ir al hospital. El total de todas tus facturas médicas relacionadas con este accidente es de $5,000. You pay $ 2.850 para cubrir su franquicia (ahora ha pagado $3,000 over the course of the year). Of the remaining $ 2.250 de saldo, tú pagas el 10% (tu copago) y el seguro paga el resto. Así que debe $225 and insurance pays $ 2,025. El total de gastos de su bolsillo en este momento es de 3.225 $.
• Una de las pruebas solicitadas por el médico arroja un resultado preocupante y te diagnostican cáncer. Eso hace que acumules $150,000 of medical bills. Your co-pay of 10% would come to $ 15,000. Pero su límite total de gastos de bolsillo es de $6,000. You've already paid $ 3.225 por lo que posee otro $2,775. Insurance covers the remaining $ 147,225.

Tenga en cuenta que probablemente haya copagos diferentes para los proveedores dentro y fuera de la red, así como otras posibles complejidades. No los tengo en cuenta y asumo que toda la atención médica se presta en hospitales de la red y por médicos de la red.

La franquicia y el desembolso máximo se reajustan cada año.

Answer 2

Existen diferentes modalidades, pero a un alto nivel la franquicia es la cantidad que debe pagar antes de que el seguro empiece a hacerse cargo de los gastos médicos.

Normalmente hay cosas que están cubiertas hasta cierto punto antes de llegar a la franquicia; por ejemplo, yo puedo hacerme un reconocimiento médico cada año sin pagar, pero por lo demás pago por todo hasta llegar a la franquicia.

Incluso después de haber pagado la franquicia, muchas veces las cosas no están cubiertas al 100%. Por ejemplo, si me someto a una intervención quirúrgica, puede que esté cubierta al 80% después de haber pagado mi deducible de 1.000 euros. $3,000 is met. So if the surgery costs $ 10.000 y todavía no he pagado nada este año, pago $3,000 of the surgery out of pocket (or out of my HSA) to cover the deductible. The remaining $ El saldo de 7.000 euros está cubierto al 80%, lo que significa que tengo que pagar el 20% ( $1,400) and the insurance company pays the other 80%, so I pay $ 4.400 en total por la operación. Sin embargo, si me sometía a una segunda operación ese mismo año, solo pagaría el 20% del coste de esa operación, puesto que ya había pagado la franquicia.

Le conviene revisar las opciones de la póliza para ver cómo funciona la cobertura. Deben tener un desglose de qué cosas están cubiertas y a qué niveles, y si hay copagos/coseguros, etc. Busca también una cifra de "gasto máximo de bolsillo".

Una HSA tiene muchas ventajas fiscales (las aportaciones son antes de impuestos, las ganancias son libres de impuestos y las distribuciones son libres de impuestos si se utilizan para gastos médicos que reúnan los requisitos), incluso si no imagina alcanzar su deducible en la mayoría de los años, normalmente merece la pena contribuir al máximo a su HSA si puede permitírselo (es la segunda prioridad después de maximizar la aportación de su empleador al 401k si está disponible).

Dependiendo de su proveedor de HSA, es posible que pueda invertir los fondos de su cuenta HSA en un fondo indexado de bajo coste o similar. Si ese es el caso, debido al crecimiento libre de impuestos de una HSA puede beneficiarse pagando sus gastos de su bolsillo y esperar años para obtener el reembolso de su HSA, hay una serie de preguntas sobre HSA en este sitio que entran en más detalle acerca de esta característica, aquí hay uno .

Answer 3

Explicado de la forma más sencilla posible: una franquicia (ya sea de seguro médico, de hogar, de automóvil, etc.) es la parte de un gasto reclamado que la aseguradora no pagará y, por tanto, la parte que se espera que usted pague de su propio "bolsillo". Si su médico le cobra $250 for a visit and you have a $ 100 de franquicia, usted reclama la $250 expense, of which $ 150 está cubierto por su aseguradora y el resto $100 is paid by you. If your doctor charges you $ 200 y tienes una franquicia de 200, tu aseguradora no paga nada, así que ni siquiera tiene sentido presentar una reclamación a tu aseguradora.