Como ya han señalado otros, no hay monetario razón sensata para pedir un préstamo al 5% de coste para invertir al 1% de rendimiento.
Sin embargo, el hecho de que no tenga mucho sentido desde el punto de vista económico no significa que no pueda tenerlo desde el punto de vista de la tranquilidad. Y no debe descartar la tranquilidad argumento de la mano.
Ignorando los efectos fiscales, los efectos de la puntuación de crédito, el coste de los mayores niveles de seguro requeridos, etc., y asumiendo un plan de amortización de cinco años, el préstamo $15,000 at 5% will cost you about $ 283/mes para un coste total de $16,980. 1% interest on the same $ 15.000 le daría alrededor de $12/month. In other words, your "loan premium" is $ 21/mes (gastos de intereses sobre $33/month on the car loan, reduced by interest earned $ 12/mes sobre los ahorros retenidos) más el importe de la amortización del capital. Si sacara el dinero de los ahorros, probablemente querría reponerlo en un periodo de tiempo similar (sin tener en cuenta los intereses, el ahorro $15,000 in five years means $ 250/mes), por lo que esto se reduce a la prima de interés de 21$/mes.
Ahora considere que los momentos en los que más se necesita un fondo de emergencia son muy a menudo los momentos en los que los bancos serán reacios a conceder un préstamo (la pérdida del empleo es un ejemplo común). Si bien la ejecución de un préstamo existente puede suceder, siempre y cuando usted siga haciendo los pagos, sospecho que la mayoría de los bancos están mucho más dispuestos a pasar por alto el hecho de que usted no habría calificado para el préstamo después de la pérdida de empleo.
Si se produce una situación de pérdida de ingresos después de pagar el coche con tus ahorros sin préstamo, empiezas con 15.000 dólares en el banco más los "pagos del coche a ti mismo" que hayas podido ahorrar después. Dependiendo del momento en que las cosas se pongan feas para ti, esto podría significar que sólo tienes la mitad de los ahorros que tenías antes, pero por supuesto tampoco tienes gastos de pago del coche (que es lo mismo que tienes ahora).
Si se produce una situación de pérdida de ingresos mientras estás pagando el coche, empiezas con $30,000 in the bank instead of $ 15.000, pero corres el riesgo de tener que pagar el coche con dinero de tus ahorros. El resultado neto de esto es que tus ahorros se reducen potencialmente de forma efectiva por lo que sea la deuda pendiente del coche, que a su vez se reduce con el tiempo. Aunque no ahorres activamente, tu situación financiera neta mejora con el tiempo.
Si se produce una situación de pérdida de ingresos después de haber pagado el coche, ahora es dueño del coche libre y claro y todavía tiene $30,000 in the bank. Assuming that you would repay yourself on a schedule similar to that of a car loan if you took the $ 15.000 del banco en su lugar, esta es una situación muy similar.
En consecuencia, la consideración importante pasa a ser: ¿Vale la pena a usted para pagar $21/month extra to have an extra $ ¿15.000 euros a la mano si algo le sucede a su situación financiera?
Yo he estado en la misma situación, aunque con cantidades más pequeñas, y decidí que tener el dinero en efectivo valía la pena el pequeño gasto adicional en intereses, entre otras cosas porque pude conseguir un préstamo a un tipo de interés bastante bueno y sin penalizaciones por reembolso anticipado. Puede que llegues a una conclusión diferente, y eso está bien. Pero considérelo.
