La mejor manera de invertir siendo un joven de 22 años con poco dinero pero sin deudas

Question

Esta es mi situación. No estoy seguro de si esta pregunta se ha hecho, creo que mi situación es bastante única. Soy un estudiante universitario de 22 años que vive en Tennessee, a punto de graduarse pronto con mi licenciatura. Todavía vivo con mis padres (¡los dormitorios son demasiado caros!) hasta que me gradúe, y luego me mudaré a Florida para estar completamente sola (tal y como van las cosas, predigo que también estaré soltera entonces), así que estoy segura de que estoy en el tramo impositivo más bajo.

De todos modos, tengo una suma total de alrededor de $400 as of now. I currently have US Bank as my bank checking account, I only use my debit card (Visa) and cash on hand. I don't have any student loan or credit card debt or any other kind of debt whatsoever, fortunately. I will soon be getting a part-time job at Target that pays around $ 200 a la semana, así que debería tener al menos un par de miles ahorrados en un mes o dos.

Estoy buscando una inversión que no sea para la jubilación (empezaré a invertir para la jubilación en poco más de un año, cuando empiece mi carrera y tenga más dinero en efectivo). No me gusta estudiar las acciones individuales y no soy un experto. Sólo quiero poner mi dinero en algún lugar fiable donde sepa que va a crecer y donde pueda sacarlo en un plazo relativamente corto (para una casa, un coche, y simplemente vivir cómodamente en mis 20, 30 años, etc).

Estoy perdido en cuanto a dónde ir o cómo hacerlo. Lo primero que se me ocurrió fue crear una cuenta de ahorro en mi banco (supongo que una cuenta de ahorro estándar). Pero ese es mi problema.. Probablemente eso sea bueno pero no sé si es la mejor para mí. ¿Sería mejor un CD en el banco? ¿O debería ir a otro banco? ¿O un fondo de inversión o un bono del tesoro, un T-bill, un fondo de inversión del mercado monetario? ¿O hay algo más que desconozco por completo? No soy un experto, pero no me gustaría que mi dinero se fuera al garete por haber escogido algo equivocado para invertir.

Como ya he dicho, mis objetivos son simplemente tener una inversión fiable y relativamente segura (por supuesto no quiero perder dinero) a corto plazo que me haga algo de efectivo para tener o ahorrar. Si alguien tiene alguna sugerencia, por favor hágamelo saber a mí y a cualquiera que esté en un escenario como el mío.

Answer 1

Por lo que dices, una cuenta de ahorro parece la opción más adecuada. (Por supuesto, deberías mantener también tu cuenta corriente para utilizarla en los gastos cotidianos, pero pon el dinero que quieras ahorrar en la cuenta de ahorro).

La única forma de garantizar que no perderás dinero y también de garantizar que podrás sacar el dinero cuando quieras es poner tu dinero en una cuenta corriente o de ahorro. Si lo pones en una cuenta de ahorro, al menos ganarás una mísera cantidad de intereses, mientras que con una cuenta corriente no lo harás. La cantidad de intereses que ganes con sólo unos cientos (o incluso unos miles) de dólares será minúscula, pero sabes que el valor nominal de tu dinero no bajará.

El real El valor de tu dinero bajará, porque el interés que ganas será menor que la inflación. (Es decir, si pones $1000 in, you know there will be at least $ 1000 ahí dentro hasta que saques algo. Pero debido a la inflación, esos 1000 dólares no comprarán tanto en el futuro como hoy, por lo que el poder adquisitivo efectivo de su dinero disminuirá). Sin embargo, no hay forma de evitar esto mientras mantienes tu dinero absolutamente a salvo de pérdidas y mantienes la libertad absoluta de sacarlo cuando quieras.

Para abordar un par de alternativas que ha mencionado:

• Un CD es tan seguro como una cuenta de ahorro, pero no puedes sacar el dinero hasta que haya pasado un tiempo determinado.
• Un fondo de inversión conlleva riesgos y puede perder dinero.
• Los valores del Tesoro (como las letras del Tesoro) pueden ser una parte razonable de una cartera de inversión a largo plazo. Se consideran libres de riesgo. Sin embargo, con la pequeña cantidad de dinero que describes, probablemente no tenga sentido invertir en bonos del Tesoro. Puede comprar bonos del tesoro individualmente en TesoreríaDirecta pero hay un periodo mínimo de tenencia de 45 días; además, sólo se pueden comprar y vender en múltiplos de 100 dólares. Podría comprar un fondo de inversión que invirtiera exclusivamente en bonos del Tesoro, pero el fondo le cobraría una comisión. Incluso si no hubiera esos obstáculos prácticos para invertir en bonos del Tesoro, con sólo un par de miles de dólares durante unos años, la diferencia de ganancias entre los bonos del Tesoro y dejar el dinero en una cuenta de ahorros sería literalmente de unos pocos céntimos. Tiene más sentido utilizar una cuenta de ahorro, porque es mucho más flexible: puedes depositar y retirar la cantidad que quieras, cuando quieras.

Es bueno que ahora pienses en esto. Sin embargo, no deberías preocuparte excesivamente por "sacar el máximo partido a tu dinero" en este momento. Como has dicho, tienes $400 and will soon be making $ 200 euros/semana. En otras palabras, dos semanas después de empezar el trabajo, habrás ganado tanto como todos tus ahorros antes de empezar el trabajo. Aunque todo tu dinero se haya "ido al garete", lo habrás recuperado en dos semanas.

Por supuesto, no querrás tirar tu dinero por nada. Pero cuando tus ahorros son pequeños en relación con tus ingresos, no merece la pena agonizar con las opciones de inversión para intentar obtener el máximo rendimiento posible. En su lugar, deberías hacer justo lo que pareces estar haciendo: priorizar la seguridad, tanto en lo que se refiere a mantener tu dinero en una cuenta segura, como a tratar de ahorrar en lugar de gastar frívolamente. En tu situación actual, puedes duplicar tus ahorros en un mes, trabajando en tu empleo a tiempo parcial. No hay ninguna inversión que pueda acercarse a eso. Así que no te preocupes por perder una oportunidad secreta. En este momento, puedes ganar mucho más trabajando que invirtiendo, así que deberías intentar aumentar tus ahorros. Cuando tengas lo suficiente como para sentirte cómodo con un mayor riesgo, entonces estarás en condiciones de considerar otro tipo de inversiones (como los fondos indexados de la bolsa), que son más arriesgados pero te darán mejores rendimientos a largo plazo.

Answer 2

BrenBarn hizo un gran trabajo explicando tus opciones, así que no voy a repetir nada de eso.

Sé que has dicho que aún no quieres ahorrar para la jubilación, pero me voy a arriesgar a responder que deberías hacerlo igualmente.

En concreto, creo que deberías considerar una cuenta IRA Roth.

Cuando se trata de cuentas de jubilación con ventajas fiscales, una vez que el período de contribución para un año fiscal termina, no hay manera de recuperarlo. Por ejemplo, en 2015 puede aportar hasta 5.500 dólares a su cuenta IRA. Puedes hacer esas aportaciones hasta el día de los impuestos del año siguiente (15 de abril de 2016). Después de eso, no puedes volver a aportar dinero con respecto a 2015.

Así que cada año que pasa, estás perdiendo algo de potencial para contribuir.

En cuanto a por qué creo que una Roth IRA específicamente podría funcionar bien para ti :

• Estarás en un tramo impositivo muy bajo. Las aportaciones Roth son dinero por el que ya has pagado impuestos (y luego, en la jubilación, no vuelves a pagarlos), por lo que es ventajoso contribuir a una cuenta Roth mientras pagas actualmente muy pocos impuestos.
• Una cuenta IRA no está vinculada a un empleo específico, por lo que puede empezar una ahora, elegir su proveedor, elegir sus inversiones.
• Puede retirar su contribuciones en cualquier momento, sin penalización. Esto no es cierto para cualquier ganancias sólo la cantidad que tú mismo has puesto.

Defiendo esto porque creo que es un buen equilibrio. Guardas algo de dinero en una cuenta de jubilación ahora, cuando tendrá el mayor impacto en tu futuro patrimonio de jubilación, aprovechando un momento que no volverás a tener.

En un custodio de bajo coste como Vanguard, puede abrir una cuenta IRA con tan sólo 1.000 dólares para empezar y elegir entre excelentes opciones de fondos que cumplan sus requisitos de riesgo.

Si acabas decidiendo que realmente quieres ese dinero para un coche o una casa o dinero para cerveza, puedes retirar cualquiera de las aportaciones sin miedo a una penalización o impuesto adicional.

Pero si decide que no necesita realmente sacar ese dinero, habrá contribuido a su jubilación durante un año fiscal que probablemente no habría hecho de otro modo, y que no podrá compensar más tarde cuando tenga más que suficiente para sacar el máximo de una cuenta IRA cada año.

También quiero insistir en que hay que tener un fondo de emergencia líquido (en una cuenta de ahorros o corriente) para hacer frente a emergencias inesperadas antes de financiar algo así.

Pero después de eso, si no tienes un objetivo específico para tus ahorros y no sabes con certeza que necesitarás gastarlo en un futuro cercano, financiar una IRA Roth es algo que vale la pena considerar en mi opinión.

Answer 3

Ambos carteles tienen algunos puntos realmente buenos que vale la pena recordar acerca de la estabilidad / liquidez de una cuenta de ahorros y el hecho a menudo pasado por alto de que usted puede retirar cualquier dinero que usted pone en una IRA Roth porque ya ha sido gravado.

Tengo 28 años y me encontré en una situación similar a la tuya hace aproximadamente un año. Quería un lugar relativamente líquido en el que pudiera almacenar y hacer crecer algo de dinero. Los CD's y las cuentas de ahorro simplemente no estaban obteniendo una tasa lo suficientemente alta como para hacer un trabajo de retorno para mí, especialmente con sólo un poco de dinero para empezar. Sugiero encarecidamente que compruebes una plataforma de préstamos sociales como Prosper.com o Lendingclub.com. Yo uso Prosper.com y esta plataforma te dará algunos beneficios realmente buenos:

• Puedes empezar con tan sólo 25 dólares
• Puedes añadir más dinero en cualquier momento
• Puedes elegir tu nivel de riesgo
• La rentabilidad oscila entre el 4% y el 20%, dependiendo del riesgo que se quiera asumir.

Aquí hay un buen artículo que puede explicar más sobre el tema y ponerte en marcha: http://www.financialsamurai.com/investing-in-peer-to-peer-lending-with-prosper-com/ Sólo hay que tener en cuenta que, si bien existe cierta liquidez (puedes revender los pagarés en los que inviertes), en términos generales debes esperar mantener esos pagarés durante al menos 3 años (tu parte del capital pagado se te paga además de los intereses cada mes).