El uso de Tarjetas de Crédito, mientras que Pagando Más intereses de la deuda

Question

Tenía la esperanza de obtener algunos consejos con respecto a mi plan para pagar mi deuda. Estoy pensando en empezar a usar la avalancha método para empezar a pagar mis saldos, pero con una ligera modificación. Tengo varios de alto interés (40-80%), los préstamos que mi plan es atacar primero. También tengo varias tarjetas de crédito que están cerca al tope que son todos de entre 20 y 25%. Recientemente, tengo la costumbre de calcular cuánto mis cuentas será que me puede pagar por tarjeta de crédito. Cuando llego mi cheque de pago, puedo transferir esa cantidad a una de mis tarjetas y establecer que los pagos de las facturas a ir a través de el día antes de que se venza, la maximización de cuánto dinero se queda en mi tarjeta de crédito y garantizar que no haya ningún retraso en los pagos. Espero que esto reduce la cantidad de interés que me están cobrando desde mi saldo diario se reduce. Yo también asignar la cantidad que va a utilizar para las compras a otra tarjeta y gas a un tercero. Yo siento que esto me ayuda a pegarse al presupuesto ya que no puedo gastar más de lo que yo asignados en las tarjetas.

Una cosa que me preocupa, es que estoy usando el mínimo de pago mensual de la manera que lo que estoy haciendo ahora. Sin embargo, si soy capaz de aplicar el dinero que me iba a poner, hacia el mínimo en las tarjetas para pagar los préstamos lugar (entre el 40-80% de interés) creo que sería un mejor uso del dinero. No estoy seguro de cómo la matemática trabaja fuera de este.

Mi marido trabaja como contratista, por lo que sus ingresos son muy impredecibles. Mis ingresos apenas cubren los gastos, así que siento que esta es la mejor manera para mí para abordar esta situación. La comida, el gas y los pagos de la deuda salir de lo que él hace ese mes. He estado tratando de pagar la deuda y mejorar mi historial de crédito, pero que viven en los ÁNGELES, donde el costo de vida sigue aumentando, es bastante difícil. Sé que esto es sólo el primer paso y una vez que los préstamos se pagan fuera de mi plan en la lucha contra las tarjetas de crédito de una en una, de mayor interés hacia abajo.

Alguna sugerencia sobre cómo hacerlo de la mejor sería apreciada. Debo hacer esto con mi mayor interés de las tarjetas (25%), o inferior de las tarjetas de interés (20%) que han de devolución de efectivo (1-1.5%)?

Answer 1

Si es posible, trate de obtener una tarjeta de saldo cero, y preferiblemente uno de su dinero en efectivo de tarjetas. A continuación, mantener en cero cada mes (de pagarlo en su totalidad), y utilizarlo para su compra como usted describe anteriormente.

La idea sería conseguir así que usted no está pagando interés en su mes a mes de las compras. Esto no sólo reduce el 20% o lo que sea que usted está pagando en ese equilibrio, pero también el 20% o lo que sea que usted está pagando en las compras de recordar, una tarjeta en la que llevar un equilibrio en gastos de intereses sobre las compras del mes actual.

Si esto no es factible (si estos son todos de muy alta saldo de tarjetas), entonces supongo que la forma en que usted está haciendo actualmente que estaría bien, aunque creo que estás overthinking cosas hasta cierto punto - pero con el 80% de interés, si se trata de una importante montón de dinero, usted puede necesitar como claramente que es necesario abordar en primer lugar. Creo que principalmente es mejor para que usted pague su día a día las cosas fuera de su bolsillo y no el uso de sus tarjetas de la manera que usted está sugiriendo, pero con el 80% del préstamo(s) que usted puede necesitar.

La razón por la que digo que es mejor no utilizar la tarjeta de la manera que usted sugiere es que es difícil de hacer correctamente y nunca se equivocan (es decir, nunca van a través de una balanza), y también de dejar el hábito del uso del crédito. No ayuda que el presupuesto necesariamente, tampoco. En su lugar, establecer plenamente desarrollados presupuesto que incluye todos los pagos mínimos y les pagan. Ciertamente, una vez que tenga el > 50% de la deuda manejado, me gustaría pasar a este método (no usar tarjetas de crédito en absoluto).

Answer 2

Felicitaciones por el reconocimiento de su problema y conseguir serio sobre el pago de su deuda. Ese es el primer paso.

Si usted tiene un préstamo con el 80% de interés, sí, conseguir que el pagado tan pronto como sea posible. Mucho mejor que estar pagando incluso el escandaloso 20% en una tarjeta de crédito de el asombroso 80%.

Como otros han señalado, si usted puede conseguir un préstamo de consolidación o refinanciamiento de que el 80% a algo más realista, hacerlo y hacerlo tan pronto como sea posible. Diablos, si usted tiene el límite de crédito, el uso de la tarjeta de crédito a los 80% del préstamo. 20% en una tarjeta de crédito es mejor que el 80%. Por supuesto, usted no puede tener suficiente de un límite de crédito para hacer eso.

Recompensas de devolución de efectivo son agradables si usted está pagando el saldo de tarjeta de crédito cada mes. Pero en tu caso, no lo eres. 25% con un 2% de rembolso en efectivo significa que usted está pagando todavía el 23% el primer mes y el 25% cada mes después de eso. Que es peor que la del 20%. Recuerde que el pago de los intereses sobre su saldo cada mes que usted no lo paga, mientras que un cash-back es una cosa. Así que si no vas a pagar el saldo, EN el MEJOR de rembolso en efectivo podría ser efectivamente resta de la tasa de interés. 20% con un 2% de cashback es, efectivamente, en algún lugar entre el 18% y el 20%. Si usted está comparando el 20% con 2% de cashback al 19%, podría ser complicado de averiguar cuál es mejor. Pero es claramente peor que en algo más de un 20%.

Además de que, de no decir lo que su deuda total en relación a sus ingresos. Si usted tiene una gran cantidad de la deuda, yo diría que lo primero es averiguar lo que usted puede hacer para reducir sus gastos. Un montón de cosas que la gente llama "gastos fijos" en realidad, no son fijos, se requiere algo de esfuerzo de corte. Como si usted tiene un grande y caro de la casa y usted está pagando una hipoteca grande, puede (probablemente) la corte que por la venta del lugar y mudarse a una casa más barata. (Digo "probablemente" porque el mercado de la vivienda puede hacer que sea imposible para vender lo suficiente para mejorar su situación.) Si usted tiene grandes facturas de calefacción, puede girar el termostato hacia abajo y acostumbrarse a usar un suéter alrededor de la casa. Etc.

Nota Final: he hablado con un buen número de personas con problemas de deuda, y a menudo escucho a personas decir, "Sí, realmente necesito recortar mis gastos y empezar a pagar estas deudas. Y tengo la intención de ... a la derecha después de comprar esta una última cosa que realmente realmente quiero." Pero, por supuesto, después de que hay algo más vital de la compra, y luego otro, etc. Evitar caer en esta trampa.

Answer 3

Usted también debe mirar fuera de la caja. Hay sin fines de lucro de crédito a las organizaciones de socorro que le dará libre de asesoría de crédito. No pagar por ella, aunque. Hay algunas organizaciones que están a la sombra en la oferta de asesoramiento sino que arruinar su crédito por pedir que deje de hacer sus pagos. Algunas de las legítimas de las organizaciones no tienen vínculos con cooperativas de crédito y bancos que ofrecen algunos préstamos para consolidar su deuda a tasas inferiores a las que usted menciona en su pregunta. Probablemente, usted debe dirigirse también a una unión de crédito directamente y discutir la deuda préstamo de consolidación de opciones. Incluso si usted sólo puede cubrir las deudas con la mayor tasa de interés, que es un buen primer paso.

Answer 4

En primer lugar, pagar el interés más alto primero. Si usted tiene el 80%, pagar primero.

Pagando un/tarjeta de préstamo con una tasa más baja, con un bajo pago o un menor saldo puede ayudar a que su capacidad mental al tener menos cosas que pagar. Pero, esta debe ser una decisión de donde las cosas son similares, tales como el 20-25%, no 20-80%.

¿Qué pasa con las reales de los préstamos? Cualquier préstamo con un pago fijo y una cantidad fija?

Si usted debe continuar el uso de CC, mientras que el pago de las mismas, el uso de uno con la menor tasa de interés.

Llame a todos sus deudores y pedir la reducción en la tasa de interés.

Esta no es la opción para tomar el primer... Esta es una posibilidad estratégica y hará que la puntuación de crédito temas... Si usted está considerando la bancarrota o no pagar algunos, entonces usted tiene aún más poder de negociación. Considere la posibilidad de llamar a todos ellos, y decirles que usted tiene solamente un poco de dinero y le gustaría negociar un acuerdo con ellos. "Tengo sólo una cantidad limitada de dinero, y un montón de deudas. Voy a pagar quien me da el mejor trato." Ver lo que dicen. Que no puede negociar hasta que deje de pagar por unos meses... no es raro para llegar a reducir el interés (incluso al 0%) y/o toma una reducción en la cantidad debida - hasta 25 centavos de dólar. Para hacer esto, usted puede ser que necesite para pagar la cantidad a la vez, así que busque en los préstamos de fuentes como la jubilación, la equidad de su casa, seguros de vida, de la familia...

También, cortar todos los gastos. Cortar duro; el corte hasta que duela. Cortar el teléfono celular (obtener un plan pre-pago y/o presupuesto de $10-20/mes), cortar todas las cosas como el alcohol, tabaco, armas de fuego, la lotería, los tatuajes, tv por cable, carne, comer fuera de casa. Algunas personas sugieren que considere la posibilidad de mascotas y encontrarles un nuevo hogar. Sin juegos, sin viajes, sin películas, sin ropa nueva... Cortar los refrescos, dulces y comida chatarra.

Tomar precauciones para mantenerse saludable, no use los zapatos en la casa, su cepillo de dientes, tomar un multivitamínico, hacer ejercicio, comer sano (esto no es caro, orgánica cosas, sólo regular los alimentos).

Considere la posibilidad de otras formas de ahorrar, como mudarse con la familia o los amigos. Tener familiares o amigos que viven con usted y pagar la renta. Analizar los costos, como la guardería vs ingreso de trabajo. Solicitar la ayuda - hay un montón de niveles, y algunos no depender de los demás, tales como guardería.

Considere la posibilidad de hacer más dinero - trabajo nuevo, 2º puesto de trabajo, horas extras, nueva carrera.

Considere la posibilidad de conmutar - a pie, en bicicleta, tomar el autobús. Trabajo 4/10 del. El teletrabajo.

Hacer una lista de todos los gastos y establecer un orden de prioridades. Sólo mantener las cosas que son realmente necesarias.

La Buena Suerte.

Answer 5

La Avalancha método no funciona porque la mayoría de la gente no tiene suficiente dinero para hacer un alud. Si de alguna manera tuvo un golpe de suerte, que era mayor o igual a su más alto saldo de tarjeta de crédito, entonces por todos los medios de pago que uno fuera.

Sin embargo, la mayoría de las personas no tienen ese tipo de situación. En su lugar se debe utilizar la deuda de nieve método de la bola. Sólo tienen ingresos regulares que normalmente es mucho más pequeña que la de los saldos.

Otra parte de su plan que es especialmente preocupante es que se siguen para utilizar tarjetas de crédito. Usted necesita para cortar a ellos, y a dejar de usarlos. Primero por supuesto ahorrar $1000 para un pequeño fondo de emergencia, el que les pague más pequeño al más grande. Hacer un presupuesto cada mes. El trabajo de un trabajo extra o tres. Cualquier dinero extra que mi marido lleva en la dirige hacia una de las tarjetas de crédito.

Por CIERTO, usted no tiene un problema de matemáticas que usted tiene un problema de comportamiento.