Sacar el patrimonio neto al refinanciar significa que se pide un nuevo préstamo por el valor total de la casa (quizás menos el 20% como pago inicial de la nueva hipoteca, ya que de lo contrario habrá que pagar el seguro), se paga al antiguo prestamista y se guarda el resto.
El resultado es prácticamente el mismo que el de un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria (o una segunda hipoteca), con la diferencia de que todo se integra en una sola hipoteca nueva. La ventaja es que el tipo de interés de una primera hipoteca va a ser más bajo que el de un HELOC o su equivalente, y los requisitos de capital pueden ser menores (por ejemplo, un HELOC sólo le permite pedir prestado contra la cantidad de capital que supere el 25% o el 30%, mientras que una nueva hipoteca sólo le exigirá tener un 20% de capital).
Esto es especialmente atractivo para aquellos cuyas viviendas se han revalorizado significativamente desde que las compraron, sobre todo si tienen muchas deudas de alto interés (por ejemplo, tarjetas de crédito) que quieren pagar. Por supuesto, convertir la deuda de la tarjeta de crédito en una hipoteca a 30 años no es realmente pagarla, pero los pagos mensuales serán mucho más bajos y, si tiene suerte y su casa se revaloriza aún más, podrá pagarla por completo cuando venda la propiedad y aún así habrá pagado muchos menos intereses. El inconveniente es que has convertido una deuda no garantizada en una deuda garantizada, lo que pone en riesgo tu casa si no puedes pagarla.
En tu caso, todavía no tienes ni el 20% de patrimonio neto en tu casa, así que no te lo recomiendo. :-)
La plusvalía es simplemente la diferencia entre la cantidad que todavía debe por su casa y la que obtendría si la vendiera. Hasta que la vendas, esta cantidad es provisional, basada en el precio de compra original y, quizás, en una tasación intermedia que demuestre que la propiedad se ha revalorizado. Esto es realmente todo lo que es y no hay nada mágico en ello, excepto que, como usted es dueño de su casa, tiene patrimonio en ella, mientras que como inquilino, no lo tendría.
Antes (hace décadas, cuando se necesitaba un 20% de entrada para obtener una hipoteca), la venta era el único momento en el que se podía hacer algo con el patrimonio de la vivienda. Ahora puedes "sacarlo" como se ha descrito anteriormente (o pedir un préstamo con él) gracias a diversos productos financieros.
A veces resulta tentador considerar que el patrimonio neto equivale aproximadamente a un "beneficio". Pero una parte es su propio dinero, aportado a través del pago inicial, el pago mensual del capital y las mejoras que ha realizado, por lo que "cobrar" no es todo beneficio, sino que en parte sólo está recuperando su propio dinero. Además, la propiedad de una vivienda conlleva muchos gastos adicionales, como los intereses, los impuestos sobre la propiedad, el mantenimiento, los servicios públicos y diversas tasas, por no hablar de las comisiones de compra o venta, que no se tienen en cuenta en el cálculo del patrimonio neto.
El aumento del patrimonio neto refleja que usted es dueño de una propiedad deseable en una ubicación deseable, que la ha mantenido y tal vez incluso mejorado, que es responsable desde el punto de vista financiero (es decir, que paga la hipoteca, los impuestos, etc.) y que sus intereses financieros están alineados con los de sus vecinos. Todas esas cosas sientan muy bien, y deberían. De lo contrario, no es más que un número con el que los bancos a veces te dejan pedir un préstamo. :-)
