¿Hasta qué punto serán seguras las cuentas Roth IRA/401(k)s en el futuro ante el deterioro de la situación fiscal de EE.UU.?

Question

Me he preguntado alguna vez hasta qué punto son "seguras" las cuentas Roth y cosas por el estilo. este anti-Roth screed en el LATimes y esta entrada del blog en Atlántico Hablar de la triste situación fiscal de EE.UU. me ha vuelto a hacer reflexionar.

Aunque no creo que el Congreso pueda salirse con la suya gravando directamente los retiros Roth cualificados, cada vez pienso más que vamos a acabar viendo cosas como que los retiros Roth cualificados se incluyan en el cálculo de la tributación de las prestaciones del SS o que se conviertan en un elemento preferente del AMT o incluso que el derogado en 1997 impuesto sobre el exceso de acumulación en las cuentas IRA vuelva y se aplique a las distribuciones Roth IRA que superen cierta cantidad.

Ahora bien, si su aportación a la cuenta IRA tradicional no va a ser deducible, entonces hacer una aportación Roth (o una aportación a la cuenta IRA tradicional seguida de una conversión inmediata si sus ingresos no le permiten hacer una aportación Roth completa) es prácticamente una obviedad.

Pero en otros casos, especialmente si estás en el tramo federal del 25% o superior, ¿qué opinas? ¿Mejor tener al menos el pájaro certero en la mano (la deducción fiscal del año en curso)? ¿O pagar los impuestos ahora pensando que los tipos serán más altos después pero que el fisco no estará tan mal como para que Rothees se joda por cosas como las anteriores? ¿Hacia dónde lo ves?

Answer 1

No es probable que el Congreso elimine por completo la ventaja fiscal de las cuentas IRA; sería un suicidio político, como tocar el tercer raíl de la Seguridad Social. Por lo tanto, es probable que depositar dinero en una cuenta Roth IRA siga siendo mejor desde el punto de vista fiscal que depositarlo en una cuenta que no sea de jubilación, aunque es posible que al final tenga que pagar algunos impuestos por ello. Es posible que, aunque cambien las normas, las aportaciones que ya haya hecho queden protegidas (es decir, las nuevas normas se aplicarían a las nuevas aportaciones), como suele ocurrir cuando el gobierno cambia las normas de un programa que ya está en vigor. La cuestión es qué será mejor para ti en el futuro, tradicional o Roth, y simplemente no hay forma de saberlo.

Answer 2

Creo que las cosas podrían ir de dos maneras - Creo que las cuentas IRA Roth podrían convertirse en un chivo expiatorio, como en el artículo de LA Times, y los republicanos del Congreso estarán dispuestos a tirar a los propietarios de Roth debajo de un autobús.

El escenario más probable, en mi opinión, es que el Congreso y los estadounidenses se den cuenta de que la Seguridad Social es insostenible, y las cuentas individuales se conviertan en un ejemplo de programa que trabaje para paliar ese problema.

De cualquier manera, creo que probablemente veremos algunos cambios en las cuentas IRA, pero me quedo con una Roth por ahora, y esperando lo mejor.

Answer 3

Algunas personas piensan que estoy loco, pero prefiero valorar una cantidad conocida como el ahorro fiscal ahora de una contribución IRA/401k en lugar de un ahorro fiscal potencial más adelante. Además, los izquierdistas consideran "ricas" a las personas que pueden hacer muchas aportaciones para la jubilación, así que creo que al menos hay que descontar el valor futuro de los retiros libres de impuestos.

El hecho de que la gente realmente rica son el uso de las lagunas de conversión para cambiar el dinero de varios fondos de jubilación a Roths no añade mucho a mi fe en el proceso.

Yo personalmente pongo alrededor del 20% de mis ahorros para la jubilación en una cuenta Roth, porque básicamente estoy fuera de las opciones disponibles para hacer contribuciones deducibles.