¿Cómo manejar el viejo 401(k) que tengo, con respecto a la refinanciación de algunas de mis deudas?

Question

Recientemente he estado buscando información para ver si puedo refinanciar mi casa. Compré en octubre de 2007 por $200,000 - 30 años fijos al 5.99%.

Llamé a mi prestamista y estaban dispuestos a refinanciar al 4,875% durante 20 años, o al 5,125% durante otros 30 años. A pesar de que compré la última casa en el barrio por lo menos 100 mil dólares más barato que todas las demás casas en el barrio, no creo que la evaluación vendrá en lo suficientemente alto para obtener la relación LTV derecha. Creo que el prestamista quería 97,5% o algo así.

Además, tengo un coche en el que he tenido que empezar a desplazarme por un nuevo trabajo, por lo que le he hecho un montón de kilómetros, y por lo tanto está por debajo del valor. Debo alrededor de $14k, and I could probably get $ 10k fuera de él.

Cambié de trabajo el año pasado y actualmente tengo unos 20.000 dólares en un 401k que está ahí parado y que nunca he pasado a mi actual 401k.

Supongo que mi pregunta es: ya que no parece que pueda refinanciar en mi situación actual, ¿debería hacerlo?

• poner ese dinero del 401k en pagar el coche lo antes posible, para poder empezar a pagar el "pago del coche" en el capital de mi préstamo hipotecario,

• poner el dinero del 401k en la casa para tratar de conseguir la relación préstamo-valor (LTV) (espero que una evaluación podría venir en 180k, y el importe del préstamo es de $ 194k-aproximadamente en este momento),

• no hacer nada, pagar el coche en el plazo previsto y luego empezar a intentar meter dinero en la casa cuando el coche esté pagado en 3 años, o

• abierto a sugerencias.

Datos adicionales: En el nuevo trabajo en el que estoy mis ingresos son de 96.000 dólares al año actualmente, con un buen plan 401(k), en el que la empresa pone el 10%, y yo pongo el 4% para un total del 14% que va a mi nuevo plan. Tengo 27 años.

Answer 1

Toma los 20 mil y transfiérelos al 401(k) del nuevo empleador. A continuación, puede tomar un préstamo y lograr lo mismo. Para cuando pagues los impuestos y la penalización del 10%, ese retiro valdrá algo más de la mitad. La misma mitad que puedes pedir prestada, pagar tú mismo los intereses y no perder 50 años de crecimiento.

Answer 2

No robes del 401k. Si sacas el dinero, pagarás un 28% de impuestos y un 10% de penalizaciones, y sólo sacarás 12.960 dólares.

Antes de hacer nada, consulte a un calculadora de refinanciación en línea para asegurarte de que estarás en la casa más allá del punto de equilibrio. Con las cifras que has dado y algunas conjeturas razonables que he hecho, parece que alcanzarás el punto de equilibrio en un año.

Si el plan de su nuevo empleador permite los préstamos, transfiéralos al nuevo plan. En base a lo que dices que estás poniendo, deberías poder sacar un préstamo de unos 15-20 mil dólares, lo que te llevaría a tu objetivo de LTV.

Antes de hacerlo, calcula:

• los pagos que tendrás que hacer en el préstamo del 401k
• dinero extra que puede necesitar para cubrir los gastos de cierre
• el nuevo pago de su hipoteca (creo que será menor)
• el pago del préstamo del coche

y asegúrate de que podrás afrontar cómodamente todos los pagos.

Asegúrate de conocer las condiciones de tu préstamo 401k. Comprende las penalizaciones asociadas al incumplimiento de los pagos.

Por último, ten cuidado de no invertir todo tu efectivo líquido en esto: ¿cómo vas a hacer frente a una emergencia que surja poco después de cerrar el nuevo préstamo antes de que tengas la oportunidad de reconstruir tu fondo de emergencia?

Answer 3

Estoy de acuerdo con los demás en que sacar el dinero de tu 401(k) no es la mejor idea debido a los impuestos y sanciones. Pero también creo que un préstamo del 401(k) tampoco es una buena opción. De alguna manera la vida pasa, y el momento en que menos puedes pagar el préstamo (justo después de perder el trabajo) será el momento en que tengas que devolver el préstamo o pagar los impuestos y las multas. El riesgo es demasiado grande. Además, pierdes las ganancias compuestas que obtendrías de la inversión, y probablemente no merezca la pena sacrificar tu futura jubilación por esto.

Probablemente merezca la pena averiguar lo cerca que estás de que tu casa sea tasada para que la re-fi sea exitosa. Sin esa información, sólo estás adivinando. Dependiendo de lo cerca que estés, acumula todo el dinero que puedas durante los próximos meses para intentar pagar la hipoteca lo suficiente como para poder optar a la refinanciación. Mientras haces esto, si el valor de la vivienda empieza a subir en tu zona, también tendrás eso a tu favor. Puede que incluso merezca la pena suspender las aportaciones al plan 401(k) durante un tiempo para disponer de más dinero para el objetivo de la refinanciación.