¿Debo dar prioridad a los ahorros de jubilación dentro de mi HSA?

Question

Este año cambié a mi familia de un plan PPO tradicional a un plan de alto deducible con una HSA. Es un gran paso para nuestra familia. He estado leyendo sobre el uso de una HSA como vehículo de inversión para la jubilación, y ahora me pregunto si debo priorizar el ahorro en mi HSA para la jubilación.

Algunos detalles de mi situación:

1. La compañía paga la totalidad de la prima del plan de seguros, pero no contribuye a la HSA.
2. Actualmente han ahorrado unos cuantos miles en HSA, pero también lo han estado usando para gastos.
3. Algunos gastos de salud altos/fijos - actualmente siempre cumpliré con mi deducible de $2600 debido a los medicamentos recetados.
4. La cuota anual de la cuenta es de aproximadamente 50 dólares, además de las cuotas de inversión en la HSA.
5. Casado con tres hijos pequeños. Actualmente está invirtiendo en el IRA Roth y en la compañía Roth 401k.

La gran ventaja de la HSA es claramente el dinero libre de impuestos para los gastos de salud, que sólo aumentará con la edad, ya que considero los cuidados a largo plazo y otros gastos.

Estoy tratando de considerar las desventajas de construir un gran equilibrio en una HSA. Algunas que parecen significativas lo son:

1. Opciones limitadas de inversión. Veo que puedo transferir cuentas de HSA, pero no parece haber muchas opciones en el mercado. Muchas cuentas parecen proveer un acceso limitado a las inversiones dentro de la HSA.

2. Herencia. Pasar una HSA después de la muerte no es bueno, por lo que puedo decir. Inmediatamente se convierte en un ingreso gravable para los herederos o para los beneficiarios que no son cónyuges. Una gran ventaja aquí para otras opciones de IRA para inversiones a largo plazo.

¿Debería priorizar la construcción de un gran balance de jubilación en una HSA por encima o al lado de Roth y otras inversiones de IRA? ¿Debería considerar algún tipo de "tope" o valor objetivo para financiar mi HSA? Hay que admitir que en este momento hay un buen argumento para maximizar las contribuciones a todas las cuentas, si es posible.

¡Se aprecia cualquier perspicacia aquí! Gracias.

Answer 1

Sin duda, creo que la prioridad debería ser financiar la jubilación a través de ROTH/IRA/401K sobre HSA extra. Obviamente necesita financiar su HSA para gastos médicos razonables y esperados. También hay un piso para su más tradicional financiación de la jubilación.

Más allá de eso, ¿qué se hace con el exceso de dólares? Dada la falta de flexibilidad y los honorarios, parece claro hacer ROTH IRA y 401K.

¿Más allá de eso qué, entonces? Puede que quieras decidir "llevarte algo de dinero a casa" y pagar impuestos por ello. ¿Tienes el deseo de ser dueño de una propiedad de alquiler o de iniciar/comprar un negocio? ¿Mejorar su casa? etc...

Si todas esas cosas se arreglan, sólo entonces pondría dinero en un HSA.

YMMV pero la mayoría de la gente, con un máximo de un ROTH IRA solamente, tendrá mucho dinero para la jubilación si se le da una tasa de rendimiento razonable.

Answer 2

Usted querría priorizar a Roth y la jubilación sobre la HSA. Como el HSA es sólo para gastos de salud y dentales, que siempre tendrá, el exceso de financiación le pondrá en un aprieto para toda la vida. Por ejemplo, incluso si usted o un ser querido desarrolla una extraña y costosa dolencia, la HSA sólo cubrirá los gastos médicos, pero no cualquier viaje a especialistas, estadías en hoteles, alteraciones en el hogar, vehículos especiales o alteraciones en el estilo de vida (comida, ropa). Sin embargo, eventualmente dejará de trabajar aunque esté sano durante toda su vida.

Le sugiero que trate a la HSA como parte de su fondo de emergencia, dándole un tope igual al de los ahorros normales no relacionados con la jubilación. Dado que usted declaró que tiene tres hijos pequeños, los gastos médicos pequeños y grandes (como aparatos ortopédicos, viajes a la sala de emergencias) son algo que está casi garantizado, por lo que tener una cantidad bastante grande en el HSA sería muy beneficioso durante todo el tiempo que estén con usted. Sin embargo, una vez que los niños se hayan ido, si todavía tiene un saldo abrumador en su HSA, es posible que no quiera agregar más a la HSA. Fijar un límite para la HSA basado en un cierto número de años de pagos de deducibles para medicamentos sería un buen lugar para comenzar.

Las cuentas Roth, ya sea dentro del plan 401k de su empresa o las IRA para usted y su cónyuge, son por sí solas el mejor lugar para su dinero para los ahorros a largo plazo. El dinero de Roth crece libre de impuestos, es inmune a las disposiciones de distribución mínima requerida y evitará el depósito de bienes en custodia cuando vaya a los beneficiarios de uno. Incluso si usted aprovecha los fondos antes de la edad de 59 años y medio, sólo pagaría impuestos sobre cualquier crecimiento de la inversión, además de la multa por retiro anticipado del 10%. Si ha establecido cuentas IRA Roth y tiene un AGI que le impide seguir contribuyendo a ellas, todavía hay una disposición para conseguir que los fondos Roth contribuyan mediante la conversión a través de lo que comúnmente se llama una "puerta trasera" Roth.