¿Quién decide en realidad si una verificación de crédito es blanda o dura?

Question

Muchos sitios web explican las diferentes efectos de investigaciones de crédito duras y blandas, pero ninguna de ellas explica realmente cómo funciona el proceso, por lo que no son útiles para averiguar cómo son los casos límite determinado para ser suave o duro.

Por ejemplo, este sitio habla vagamente de "Las investigaciones duras comúnmente ocurren... las investigaciones blandas típicamente ocurren... Desafortunadamente, hay algunas áreas grises donde una investigación dura o blanda podría ocurrir." De manera similar, este utiliza las palabras de comadreja "generalmente" y "típicamente" al describir cuándo se producen los controles duros y blandos. Este sitio explica que la diferencia proviene de si la información se utiliza o no para tomar una decisión de préstamo, pero de nuevo no da ninguna información sobre quién determina la respuesta a esa pregunta y cómo.

¿Cuál es el proceso real por el cual las verificaciones de crédito afectan o no a la puntuación de crédito de uno? Por ejemplo, ¿las agencias de calificación crediticia ven la lista completa de todas las verificaciones de crédito y deciden por sí mismas cuáles cuentan como blandas o duras? Cuando alguien realiza una verificación de crédito con una agencia calificadora, ¿la agencia le pregunta si es con el propósito de tomar una decisión de préstamo, y si es así, cómo verifica su respuesta?

Editar: parece que la gente se está tomando mi pregunta sobre el título demasiado literalmente. Obviamente nadie revisa manualmente cada verificación de crédito y decide arbitrariamente si es un tirón duro o suave. Mi pregunta es, ¿cuál es el proceso que determina el impacto de una verificación de crédito en un puntaje de crédito?

Answer 1

La persona que hace el tirón determina si es un tirón duro o suave.

Depende de esa persona determinar si alguno de esos tirones es suficiente información para tomar una decisión de préstamo o cualquier decisión sobre usted.

No sé qué diferencias de información les proporciona un tirón suave o un tirón fuerte.

Pero hay instituciones que prestan basándose únicamente en una atracción suave, en la que la atracción suave debe considerarse como menos consecuente para la persona con la puntuación de crédito, ya que no aparecen en la puntuación de crédito y por lo tanto no la afectan.

Editar: parece que la gente se está tomando mi pregunta sobre el título demasiado literalmente. Obviamente nadie revisa manualmente cada verificación de crédito y decide arbitrariamente si es un tirón duro o suave. Mi pregunta es, ¿cuál es el proceso que determina el impacto de una verificación de crédito en un puntaje de crédito?

Bien, esta es una pregunta muy diferente. Sólo un tirón fuerte impacta en el puntaje de crédito, y es sólo una parte de la fórmula de puntaje de crédito, en la variable "consultas". Las consultas duran dos años, y en la puntuación FICO 8 y la puntuación Vantage 3 junto con sus derivados se sabe que el número de consultas afecta negativamente a su puntuación en un pequeño grado "más del 10%" según Experian, y las consultas posteriores no afectan a ese grado. Se espera que todos los modelos de puntuación sean inmunes a los tirones suaves y los ignoren.

Answer 2

Los puntajes crediticios son proporcionados por empresas privadas y los detalles exactos del cálculo no se dan al público. Por eso a menudo hay lo que se llama "palabras de comadreja" en los artículos sobre ellos, es imposible decir exactamente cómo funcionan (incluso las personas que lo saben están probablemente bajo NDA).

La forma en que suele funcionar es que hay una lista definida de cosas que van en su informe de crédito. La puntuación se calcula en base al informe. Una lista aproximada se puede encontrar en muchos lugares, como wikipedia . Como puede ver, los informes de crédito incluyen solicitudes de préstamos. Por lo tanto, no tiene nada que ver con si el banco "decide" ser malo y golpea tu puntuación de crédito cuando preguntas sobre los préstamos, la industria acaba de acordar colectivamente que las solicitudes de préstamos, al igual que los préstamos existentes, son información útil a la hora de decidir si prestarle a alguien. Así que si solicitas un préstamo, aparecerá en el informe. El prestamista al que solicitaste tiene pocas opciones en el asunto, no puede revisar tu solicitud y no reportarla.

La forma en que funcionan los llamados cheques blandos es usando algunas fórmulas simples y generales basadas en tu puntuación, ingresos, etc., para hacer una suposición informada sobre qué préstamo sería si usted tenía aplicado. Como no se ha solicitado ningún préstamo, no se informa de ello. Por la misma razón, no hay una oferta real de un préstamo. Si realmente quieres pedir un préstamo, tienes que volver y solicitar un préstamo. Y cualquier banco le dirá que sólo porque el "cheque blando" vuelva diciendo que usted calificaría para un préstamo de X dólares, no significa necesariamente que usted lo obtendrá cuando lo solicite.

Así que no se está tomando ninguna decisión. Cuando vas a un prestamista, si llenas una solicitud de préstamo y la firmas, eso irá en tu informe de crédito. En consecuencia, tu puntuación puede verse afectada, pero probablemente no por mucho si miras cómo está ponderada (10%). Probablemente la preocupación más relevante es que algunos prestamistas tienen políticas contra los compradores de préstamos en serie, por lo que se niegan rotundamente a concederle un préstamo si usted también ha solicitado otros 20 el mismo día. Pero esa es una política propia del prestamista, no es parte del resultado. Tenga en cuenta que el puntaje es sólo un resumen, no es vinculante para los prestamistas, y ellos son libres de interpretar todo su historial de crédito como consideren conveniente, e ignorar parte o la totalidad del mismo a la hora de decidir si otorgar un préstamo.