Comparación de los planes de jubilación (concretamente un 403b y un TSP)

Question

Mi esposa y yo trabajamos y tenemos acceso a un TSP y un plan de jubilación 403b. Actualmente no podemos permitirnos aportar el máximo de 18.500 dólares al año a ambos planes, pero tenemos previsto contribuir lo suficiente a ambos planes para aprovechar al máximo las aportaciones de ambos empleadores y que nos quede suficiente para alcanzar el máximo de cualquiera de nuestros límites individuales. Dado que nuestra relación es estable y no nos preocupa en qué cuenta está el dinero, ¿cuál es la forma adecuada de comparar el 403b y el TSP para decidir en qué cuenta depositar más?

Para aclarar, uno de ustedes tiene acceso al TSP y el otro al 403(b). Definitivamente vamos a contribuir lo suficiente como para obtener la coincidencia completa en ambos y ahora queremos saber a cuál de ellos aportar dinero adicional, no coincidente.

Answer 1

Si estoy leyendo bien, uno de vosotros tiene acceso al TSP y el otro al 403(b). También estoy leyendo que definitivamente vais a contribuir lo suficiente para obtener la plena coincidencia en ambos y ahora quiero saber cuál aportar adicional, sin igual dinero a.

En ese caso, el factor determinante es qué plan tiene mejores fondos disponibles. En este caso, "mejor" significa que tienen fondos que cubren todas las clases de activos y que tienen comisiones bajas (ratio de gastos).

El TSP sólo tiene 6 fondos, pero cubren más o menos lo básico (bajo riesgo, bonos, gran capitalización, pequeña capitalización, internacional y fecha objetivo). Sus comisiones son extremadamente bajo En el caso de los préstamos, la tasa de interés se sitúa en torno a los 3,8 puntos básicos al año.

Su 403(b) probablemente tiene fondos que compiten entre sí y es posible, aunque no probable, que algunos (probablemente fondos de renta variable estadounidense de gran capitalización) tengan comisiones más bajas que el TSP. Tendrá que buscar sus propias opciones en el 403(b), pero lo más probable es que el TSP sea mejor en este aspecto. Si no quiere investigar más sobre esto, está seguro (y probablemente tenga razón) poniendo todo el exceso en el TSP.

Los dos serán iguales en términos de implicaciones fiscales.

Answer 2

El paso 1 sería aportar el máximo para conseguir el partido en cada uno, eso lo tienes claro. Buen trabajo.

El segundo paso sería aportar al mejor plan hasta su máximo. Has sugerido que debes elegir entre un 403(b) o un TSP; pero, si cumples los requisitos de ingresos, una mejor opción serían las aportaciones a una IRA tradicional o ROTH en tu propia cuenta de corretaje. Puedes abrir una cuenta gratuita en muchos corredores de bolsa (Fidelity o Vanguard, por ejemplo) y tener una selección de inversiones mucho más amplia. Yo lo miraría con detenimiento para su paso 2.

Una vez que se cumpla esto, el paso 3 sería decidir entre el 403(b) y el TSP. No das detalles sobre el 403(b). ¿Cuáles son las comisiones? ¿Cuáles son las opciones de inversión? Las comisiones del TSP son muy bajas, pero hay muy pocos fondos para elegir. Teniendo en cuenta eso, ¿qué plan prefieren ustedes?

Ése es el tipo de preguntas que deberías hacerte. Para elaborar un plan detallado se necesita mucha más información.