¿Existe una forma más eficaz de pagar varios préstamos con el mismo tipo de interés?

Question

Mi situación:

• Alrededor de $36k USD en préstamos para estudiantes de posgrado.

• Hay 4 préstamos federales diferentes en juego, cada uno con un tipo fijo del 6,8%.

  • $12k w/ ~$ 1,2k en intereses no pagados

  • $10k w/ ~$ 1k en intereses no pagados

  • 8 mil dólares sin intereses no pagados (todo el capital)

  • 6 mil dólares sin intereses (todo el capital)

• Todos los préstamos están en fase de reembolso.

• Algunos préstamos están subvencionados, otros no. Sin embargo, esto ya no importa ahora que todos están en fase de reembolso, ¿no?

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¿Existe una forma más rentable de pagar estos préstamos?

¿Deberían ignorarse los intereses por ahora en los que tienen 1.000 dólares de intereses no pagados por el momento, porque los pagos a los otros dos préstamos irán directamente al principal (menos los intereses mensuales compuestos, por supuesto)?

A primera vista, supondría que como todos tienen el mismo tipo de interés, no importa realmente, pero no estoy seguro de cómo influirían los intereses acumulados. No me interesan las victorias psicológicas como la bola de nieve de la deuda. Estoy buscando la ruta que me haga pagar lo menos posible.

Answer 1

Suponiendo que los tipos son los mismos, y que seguirán siendo los mismos, y suponiendo que no hay ninguna diferencia real entre los préstamos. Entonces, por la matemática más simple, no hay diferencia en el enfoque de pago del préstamo.

Si los préstamos funcionaran más como las tarjetas de crédito, donde hay un pago mínimo del x% del saldo de y$, lo que sea mayor, y si el objetivo fuera estirar una cantidad fija de dinero en 4 cuentas, entonces pagar primero el saldo más pequeño tiene sentido. Permite que el pago mínimo de esa cuenta se aplique a las demás.

Si tuvieran tasas diferentes, la tasa más alta podría tener más sentido.

Eso deja sólo dos razones para elegir un enfoque desequilibrado para pagar los préstamos: la psicología y la logística. Deshacerse de uno de los préstamos rápidamente te hace sentir mejor, aunque no te acerque a estar libre de deudas. Si uno de los préstamos es con un prestamista independiente, entonces se reduce la cantidad de transacciones en su cuenta bancaria y el correo electrónico, o el correo postal. He escuchado historias de horror de personas que salieron de la escuela sin saber cuántos préstamos tenían, sólo para descubrir que se olvidaron de uno hasta que fue a las colecciones.

La clave de tu pregunta es que los préstamos son esencialmente los mismos, si no lo fueran entonces las matemáticas se vuelven más complejas porque dependen de la tasa y los saldos.

Answer 2

Me doy cuenta de que este hilo está muerto desde hace tiempo, pero para los futuros lectores del mismo creo que teniendo en cuenta que se trata de un préstamo escolar el orden sí importa. Esto supone que estás en un plan de amortización donde los intereses no se capitalizan (como el IBR, etc). En este caso deberías pagar primero los préstamos sin intereses, y el préstamo con el valor de capital más bajo. De este modo, una mayor parte de su dinero mensual se destinará a la reducción del capital. Por ejemplo, si usted puede poner un extra de $ 333 hacia el préstamo / mes si usted pagó un préstamo con intereses pendientes que tomaría 3 meses antes de empezar a disminuir el principal, mientras que si esto se dirigió al préstamo sin intereses que ha disminuido su principal por un extra de 1000. Entonces, una vez que se haya pagado ese préstamo, se liberará dinero para pagar los otros préstamos que sí tienen intereses. Esta técnica le permite pagar los intereses acumulados más rápidamente si espera a pagar ese préstamo en particular, que si empieza a pagarlo primero. En última instancia, es probable que no se ahorre mucho, pero un céntimo es un céntimo.