Préstamo 401(k) y transferencia de trabajo

Question

Antecedentes

Pedí un préstamo 401(k) para facilitar un traslado al otro lado del estado (mi mujer es una médica recién graduada que aceptó una oferta de residencia cerca de nuestro nuevo hogar). Cambié de trabajo en el mismo campo profesional para quedarme con ella, y no investigué adecuadamente la organización a la que me incorporaba. Por lo tanto, voy a cambiar de empresa a otra con la que he tenido más tiempo para investigar y discutir adecuadamente.

Tenemos suficiente dinero de emergencia para cubrir los gastos incluso si pierdo mi nuevo trabajo en las primeras semanas de tenerlo. Utilizar el dinero de emergencia para cubrir el préstamo pendiente del 401(k) no es una opción, ya que introduciría un nivel de riesgo inaceptable en nuestras finanzas. El sector en el que me muevo tiene una escasez tan desesperada de trabajadores cualificados que puedo asegurarme una nueva oferta a la semana de perder el trabajo (aunque la empresa puede ser desagradable).

Pregunta

Estoy explorando opciones para mitigar la pérdida financiera que se produciría en caso de que deje de pagar el préstamo 401(k) pendiente (~10k USD). Puedo hacer frente a los impuestos y las multas en caso de tener que hacerlo, pero creo que tengo otras opciones disponibles.

Puedo pedir una línea de crédito sin garantía para el saldo pendiente a una TAE del 5,5% (puntuación de crédito superior a 770 en el último informe), lo que supondrá un coste significativamente reducido a largo plazo, pero aumentará mi salida de efectivo a corto plazo, con lo que aumentará el riesgo. Puedo mitigar ese riesgo tomando un préstamo 401(k) idéntico después de que el nuevo plan lo permita, con lo que volveré a estar en la misma situación, con un pequeño coste de transacción.

Por lo que veo, esas son las tres opciones más destacadas (Asumir el golpe, incluidos los impuestos; cubrir el hueco con una línea de crédito no garantizada; o utilizar una línea de crédito no garantizada para hacer de puente entre 2 préstamos 401(k)) . No pido que se tome una decisión por mí, sino que me gustaría cubrir los pros y los contras de cada opción para minimizar mis errores y riesgos. Soy relativamente inexperto en lo que se refiere a hacer malabares con las deudas. Si importa, la cuenta 401(k) de ambas empresas estará en el mismo prestamista con una configuración de plan similar, pero no idéntica.

Las respuestas hasta ahora han dado con nuestra falta de voluntad para pagar la deuda. Para evitar que otro post señale que la deuda es una elección (estoy de acuerdo, lo es), expondré a dónde van nuestros ingresos.

Mi mujer no ganará un sueldo de médico hasta que no haya completado sus 4 años de residencia. Hasta entonces, los ingresos de nuestro hogar se sitúan en torno a los 120.000 dólares anuales (dependiendo de mis horas extras). Sus préstamos estudiantiles cuestan casi 4.000 dólares al mes, y nuestra única deuda de consumo es su coche, que cuesta menos de 400 dólares al mes. Utilizamos una tarjeta de crédito conjunta, pero nunca más allá de lo que podemos pagar ese mes. Ninguno de los dos ha debido o pagado nunca intereses por una tarjeta de crédito. El préstamo 401(k) en cuestión cuesta 427 USD mensuales; con una hipoteca de algo menos de 1.100 USD mensuales, eso sitúa el coste presente (no futuro) de la decisión de tener una casa propia a la par que el alquiler de un apartamento equivalente en la zona.

Answer 1

Yo NO "aceptaría el golpe" y pagaría los impuestos y la multa a menos que no tuvieras otra opción. Eso es pagar efectivamente ~35% de "interés" en el préstamo. Lo mejor financiero La decisión es utilizar todo el fondo de emergencia, excepto 1-2K, para pagar el préstamo del 401(k), y luego ahorrar como loco para volver a construirlo. Yo tampoco sacaría otro Préstamo 401(k). Recuerde que con un préstamo 401(k), el verdadero El coste es el coste de oportunidad de no tener su dinero invertido en el mercado, que puede ser superior al 10-20% en los mercados alcistas. Además, como sabes, si dejas tu trabajo, el préstamo vence por completo, lo que puede dejarte en apuros como ahora.

Sí, utilizar su fondo de emergencia aumenta el riesgo desde el punto de vista de no tener un gran fondo de emergencia en efectivo, pero con una puntuación de crédito decente siempre puede pedir dinero prestado más tarde si Necesito a, o encontrar otras formas de hacer frente a la emergencia.

Por último, miraría por qué que sintieras que necesitabas un préstamo en primer lugar. Tengo la sensación de que en el pasado has actuado de forma algo impulsiva, pidiendo dinero prestado para financiar tus acciones sin un plan real de devolución o sin saber cuál es el verdadero coste. Si este es un patrón que va a continuar, entonces está bien, pero yo construiría un más grande fondo de emergencia para financiar estas decisiones, en lugar de pedir dinero prestado y no tener que afrontar las consecuencias hasta más tarde.

Answer 2

Hay otra opción (que es la que yo elegiría):

Establecer una línea de crédito. Esto le costará una pequeña cuota de administración, pero si no utilice la línea de crédito no le costará ningún interés. Utiliza tu dinero de emergencia para pagar el préstamo, y luego, si resulta que necesitas el dinero de emergencia, utiliza la línea de crédito. (Hazlo así, para que puedas seguir recurriendo a la línea de crédito, incluso si ambos habéis perdido el trabajo, cuando el préstamo sin garantía podría no estar disponible).

Answer 3

No pido que se tome una decisión por mí, sino que me gustaría cubrir los pros y los contras de cada opción para minimizar mis errores y riesgos.

Esta cuestión depende en gran medida de la situación y de lo personal. ¿Cuáles serán los nuevos ingresos de tu mujer? ¿Cuántos préstamos estudiantiles y otras deudas de consumo tiene? ¿Ofrecerá su nueva área mejores oportunidades salariales o peores para usted? ¿Vais a vivir ahora el "estilo de vida de los médicos" o vais a vivir muy por debajo de vuestras posibilidades para conseguir pagar la deuda?

Todo eso cambia el cálculo del riesgo frente al coste.

Sin embargo, a partir de tu post estoy asumiendo que es tu intención ahora vivir el estilo de vida del médico y no trabajar en la deuda. Asumo esto porque usted está hablando de incumplimiento de un préstamo de 10 mil que debe ser pagado en unos 6 meses. Estoy asumiendo que su ingreso familiar es de al menos 150K / año.

La respuesta a esta pregunta, como a muchas otras en el ámbito de las finanzas personales, se reduce a una cuestión de comportamiento, no de matemáticas. Vosotros dos sois totalmente capaces de pagar este préstamo en dos meses, por no hablar de los 6 meses que tenéis en realidad. Será una cuestión de recortar los gastos, de hacer un presupuesto por escrito y de ganar lo máximo posible. Ese préstamo del 401K se pagará en poco tiempo, y entonces podréis trabajar en otras deudas de consumo.

Si no estáis interesados en hacer eso, yo recomendaría "impagar" o pagar los impuestos del préstamo del 401K. Es muy ineficiente en cuanto a costes, pero como has dicho reduce el riesgo. Es probable que ustedes dos estén dando una porción tan grande de sus ingresos futuros a los bancos que los costos actuales realmente no importan mucho.

Answer 4

Quiero señalar que no es necesariamente tienen una pena de retiro anticipado si usted no cumple con su préstamo 401 (k). Aunque el impago de su préstamo 401(k) se trata como una retirada, no se considerará una retirada si usted "reinvierte" la "retirada" en una IRA o en un nuevo plan 401(k); es decir, si deposita el importe del préstamo 401(k) que ha dejado de pagar en una IRA o en el plan 401(k) de su nueva empresa. Normalmente, solo puedes hacer esta aportación "reintegrable" a la IRA dentro de los 60 días siguientes a la "retirada" (a menos que el gobierno te conceda una excepción por dificultades económicas). Sin embargo, en los ejercicios fiscales de 2018 y posteriores, en el caso de que el impago del préstamo haya sido causado por tu salida del trabajo, tienes hasta la fecha límite de presentación de la declaración de la renta, incluidas las prórrogas (el 15 de octubre del año siguiente, si tienes una prórroga; el 15 de abril si no tienes una prórroga), para realizar esta reinversión.

Esto se describe en la publicación 590-A, sección Plazo para realizar una aportación de prórroga :

Para los repartos realizados en ejercicios fiscales que comiencen después del 31 de diciembre de 2017, tiene hasta la fecha de vencimiento (incluidas las prórrogas) de su declaración de impuestos para el año fiscal en el que se produce la compensación para reinvertir un cantidad de compensación del préstamo del plan calificado. Un "importe de compensación del préstamo del plan cualificado" es el cantidad que el saldo de su cuenta del plan del empleador se reduce, o se compensa, para para reembolsar un préstamo del plan. La compensación debe deberse a que el plan o porque usted haya dejado de trabajar para la empresa.

Así que te sugeriría que esperaras hasta principios del año que viene para ver de cuánto efectivo dispones en ese momento para contribuir a esta refinanciación, y sólo si todavía no tienes suficiente dinero para cubrir el impago del préstamo en ese momento, considera tus opciones anteriores.