El pago de la deuda durante un no-periodo de intereses

Question

En esta pregunta, el OP había tres cartas, y el uno con el mayor saldo había una promoción de APR del 0% por un tiempo limitado.

Normalmente, la forma más eficaz para pagar esa deuda es empezar con el más alto ABR tarjeta... pero ¿y si el APR más alto es el puesto de promoción de la tarjeta?

Ejemplo (basado en el otro post):

• Tarjeta #1: $5600 equilibrio, ABR 7.24%
• La tarjeta #2: $3710 equilibrio, ABR 16.24%
• Tarjeta #3: $10,500 equilibrio, 0% ABR - fue una transferencia de saldo. En noviembre, será 19.99%

En este escenario, debo pagar la Tarjeta #2 en primer lugar? Debo trabajar en #3, así como para reducir en lo que el equilibrio será una vez que la promo vence? Debo cambiar de #2 #3 de noviembre?

Supongamos que tengo $500 renta disponible cada mes para canalizar hacia el pago de principio, y que los pagos mínimos están cubiertos.

Answer 1

Respuesta Corta

Pagar con la Tarjeta #3. Como si la tarjeta se encuentra actualmente el cobro de intereses, que quieren pagar las tarjetas que tienen el mayor inminente de interés.

Supuestos

1. Suponiendo que los pagos mínimos en los dos = sólo el pago de intereses (por el bien de los cálculos).
2. Suponiendo que el interés mensual calculado sobre el final de mes el equilibrio.

Desglose

La tarjeta #2 del ahorro en intereses de 4 (agosto, Septiembre, Octubre, Noviembre) meses de pagos es de alrededor de $27.07. El valor de la tarjeta que va desde $3,710 (acumular $50.21 de interés) hasta $1,710 (acumular $23.14 de interés.

Tarjeta #3 del potencial de ahorro en intereses de la fabricación de los 4 pagos es de alrededor de $33.32. Los valores va desde $10,500 (que representaría $174.91 en el interés del primer mes) hasta $8,500 (que representaría $141.60 en el interés del primer mes).

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Si usted paga con Tarjeta de #3 y hacer pagos mínimos en la Tarjeta #2, que acabaría acumular $191.80 ($141.60 + $50.21) en interés de noviembre.

Si usted paga con Tarjeta #2 y no se hacen los pagos en la Tarjeta #3, que acabaría acumular $198.05 ($174.91 + $23.14) en interés.

Notas (y editado)

• No importa lo que el mínimo de los pagos, usted todavía será mejor (largo plazo) pago #3 primero.
• Estos valores sólo considerar los intereses devengados por las Tarjetas de #2 y #3. Tarjeta #1 es totalmente ignorado por esta respuesta.

Answer 2

Mientras que los detalles serían diferentes en determinados casos (con respecto a algunos universal de la idea de "tengo que pagar en un temporal baja tasa de la deuda?" pregunta), sin sentarse con una hoja de cálculo y hacer las matemáticas, diría yo - de comenzar a pagar #3 ahora mismo. Es (1) enorme en comparación a los otros y (2) será mucho mayor tasa de interés, cuando llegas a ella.

3710 * 16.24% = $602 de interés en un año vs 10,500 * 19.99% = $2098

Obviamente esta pequeña ilustración simplifica la realidad, pero el punto principal es que todavía no hay acuerdo con el grande y feo ANTES de la (seamos realistas) el VEINTE por CIENTO de la tasa de interés a DIEZ MIL dólares de patadas en el.

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Sin EMBARGO: Tengo que modificar esta respuesta en otro pensamiento.

Usted menciona:

Normalmente, la forma más eficaz para pagar esa deuda es empezar con el más alto ABR tarjeta.

Este no es siempre el caso. En algunos casos tiene más sentido para pagar el más pequeño debido a que usted puede rápida descarga de la totalidad de la deuda y, a continuación, utilizar el dinero que se vierte en los pagos mínimos hacia la descarga de la siguiente más rápidamente.

Sin saber lo que sus pagos mínimos son que no se puede ejecutar los cálculos por usted. Pero usted DEBE ejecutar las matemáticas, tanto porque se le proporcionará la mejor respuesta real, sino también porque es un buen ejercicio para ayudar a ver cómo el servicio de la deuda realmente funciona.

Answer 3

Julio acaba de empezar, me gustaría dejar el 0% de tarjetas de flotar por ahora, y paga tanto como puedo en el 16.24% de la tarjeta.

Una vez que el 19.99% tarjeta está de vuelta, me gustaría carga en la parte inferior de las dos tarjetas a la derecha al máximo, y el uso cada centavo que se podría recaudar para pagar el 19.99% tarjeta de descuento. Y sí, si yo pudiera pedir prestado en el 5% de mi 401(k), me gustaría hacer para pagar esta fuera de todo y, a continuación, haga agresivo pagos de vuelta a la 401.

Answer 4

Respuesta Simple: Si usted paga la parte posterior de la tarjeta 2 o tarjeta de 3, será razonablemente cercana a la óptima, y cada uno es muchísimo mejor que pagando con tarjeta de 1 o pagar nada. Sólo para evitar la situación en la que usted no puede decidir cuál de los dos buenas opciones son las mejores, y eligen ni elección.

Si usted paga $100 hacia la tarjeta 2, usted ahorra $16.24 por año. Si usted paga $100 hacia la tarjeta de 3, guardar cero hasta el mes de noviembre y, a continuación, guardar $19.99 al año. Así que hay 4 meses donde es $16.24 p.Una. mejor pagar con tarjeta de 2, seguido por un largo tiempo donde es de $3.75 mejor pagar con tarjeta de 3. $16.24 veces 4 meses dividido por $3.75 es de 17,3 meses. Así que en noviembre + 17 meses = de Marzo de 2016 será mejor pagar hacia la tarjeta 3. No han cancelado sus tarjetas de tiempo, para el pago de la tarjeta 3 es mejor.

Pero es importante destacar que, tanto la decisión es mucho mejor que no hacer nada!

PS. con los números originales 19.24% y 19.99 por ciento, de $19.24 veces 4 meses dividido por $0.75 = 102 meses. Pagar con tarjeta de 2 en primer lugar, porque lleva 8 1/2 años para romper incluso si usted paga con tarjeta de 3 en primer lugar, y por el tiempo que sus tarjetas deben ser pagadas de la espalda.

Answer 5

Hay cero punto de tener que pagar nada más de lo necesario hacia #3 durante el 0% período, ya que hasta el APR aumenta no es que te cueste nada. Sin embargo, cuando la tarifa promocional es más que comenzará las más caras, por lo que está mejor que puedes hacer es estar preparados para hacer un gran pago hacia la derecha antes de entonces; esto es bastante fácil de hacer simplemente manteniendo el dinero en efectivo que se han utilizado para los pagos en el banco. Por desgracia no suena como usted será capaz de borrar cualquiera de las otras tarjetas completamente antes de noviembre, para el pago más hacia ellos no libre de dinero en efectivo para pagar #3 hasta después de que se inicia el cobro de interés.

Depende de sus circunstancias, por supuesto, pero personalmente me gustaría empezar a buscar otro 0% oferta de transferencia de la tarjeta #2 hasta ahora. Decir que fue una de 12 meses de la promoción, se le dará un extra de seis meses para pagar #3 y reducir lo que tendrá un costo en el largo plazo. Si su límite era lo suficientemente alto como usted podría incluso rodar tanto de la tarjeta #1 y #2 en un 0% de la oferta (consultar los gastos, pero lo más probable es que van a ser insignificantes en comparación con el ahorro en tasas de interés).