¿Qué debo hacer con mi deuda de tarjeta de crédito?

Question

Tengo casi 20.000 dólares en deuda de tarjeta de crédito y, a pesar de que he dejado de acumular por mucho tiempo, estoy tratando de averiguar la mejor manera de avanzar. Por favor alguien puede ofrecer un asesoramiento basado en este escenario?

Tengo tres tarjetas:

• Tarjeta #1: $5600 equilibrio, ABR 7.24%
• La tarjeta #2: $3710 equilibrio, ABR 19.24%
• Tarjeta #3: $10,500 equilibrio, 0% ABR - fue una transferencia de saldo. En noviembre, será 18.99%

Debo de transferencia de los saldos de nuevo a la Tarjeta #1? (Puedo hacer eso con el saldo de la Tarjeta #3, que he transferido el año pasado?) Debo estar buscando en alguna otra opción como un banco de préstamos para consolidar la deuda?

Muchas gracias de antemano.

Answer 1

A partir de los comentarios, parece que tienen una formación técnica. Así que me voy a sugerir que usted piense en esto como un problema técnico: es un problema de optimización, donde la variable que estamos tratando de optimizar es el total de los intereses pagados durante la vida útil de los préstamos.

El paso 1 es asegurarse de que usted está usando el crédito disponible para usted de la manera más eficiente. Si hay espacio en el límite de crédito de la tarjeta #1 para mover más de su deuda, entonces definitivamente sus saldos de la mayor de las tarjetas de interés. Sin embargo, tenga cuidado; algunas tarjetas tienen diferentes tasas de interés para las transferencias de saldo o adelantos en efectivo. Y, definitivamente, no mueva ninguna entidad de seguridad de la Tarjeta #3 hasta el 0% de tasa de interés vencimiento.

Perseguir un préstamo del banco como parte del paso 1 es válido también. Usted podría comenzar con el banco que utiliza para su cuenta de cheques el día de hoy. Las cooperativas de crédito pueden ser una buena fuente de menor interés de los préstamos. Asegúrese de que usted entiende completamente los términos y tasas de interés, especialmente si cambian. Sólo tenga cuidado acerca de cómo aplicar para ellos; también muchos de los rechazos pueden afectar su calificación crediticia negativa.

Usted también se menciona en los comentarios que usted está pagando su hipoteca. No sé cómo la propiedad se establece hasta allí, pero ya sea de refinanciación o de tomar un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una manera de consolidar la deuda. La tasa de interés de un préstamo de la casa será casi con toda seguridad será menor que en su mayor tasa de las tarjetas, especialmente de tomar la deducción de impuestos en cuenta.

El paso 2 es el pago de la deuda de manera eficiente. La regla aquí es simple: Pagar el pago mínimo de todas las tarjetas excepto para el uno con la más alta tasa de interés, el dinero que por encima de los pagos mínimos debe ir a pagar el principal en que uno. En su caso, que la Tarjeta #2.

Buena suerte!

Answer 2

Estoy super triste acerca de su divorcio y guiño a usted para cuidar de sus hijos y cónyuge. Esto puede sonar super sarcástico, aunque no es mi intención, pero usted tiene un ingreso problema. A pesar de hacer casi el doble de la media nacional, que están apoyando a las dos familias, y viven en un alto costo de vida de la zona. (BTW estado allí, hecho eso, y también en ELLA).

La mejor manera de evitar el pago de CC interés es que les pague, y cortar. Algunos podrían poo-poo la idea de como se puede ganar algo de $ por llegar CC rebajas, pero no se en que modo ahora. Consolidaciones, y transferencias de saldo son un juego de perder como usted probablemente puede sentir el mes de noviembre, fecha límite que se avecina.

Si yo fuera usted, me gustaría conseguir un segundo trabajo, incluso si se trataba de algo como el bombeo de gas. Hacer un extra de $500/mes aumentan el saldo de la reducción de los 650%. Vender cosas. Recientemente una versión anterior de Visual Studio, que estaba sentado no utilizada en mi estantería, fue de 400 dólares en Ebay.

La mejor manera de resolver este problema es a través de la equidad del sudor. No hay respuestas fáciles. Es una mierda, pero poniendo su big boy pantalones y estar preparado para trabajar 20 horas del día es la manera más fácil de salir de este.

Si usted hace esto usted aprenderá una lección acerca de CC de la utilización que la mayoría no aprende.

Answer 3

Sin saber su situación de crédito o su presupuesto completo es un poco difícil, pero me gustaría ir con el método de bola de nieve por ahora:

1. Pago mínimo a #1 y #3 por ahora.
2. Tome todo el dinero extra que usted puede hacer y trabajar para pagar #2. Usted debe tratar de tener esta pagado antes de Noviembre, cuando su balance de la APR es planteado de la forma que sea, puede (trabajo extra, vender cosas, recortar, hacer lo que sea necesario).
3. En Oct/Nov evaluar sus opciones para la transferencia de saldo, obtener un préstamo de consolidación, o trabajar con su banco (o un p2p sitio - etc) para conseguir el dinero mueve a menor ABR opción. Usted debe tener menos deuda por entonces y que le ayudará cuando usted si usted intenta conseguir un préstamo.
4. No importa cuál sea el resultado final en Noviembre de continuar bola de nieve. Tome todo el dinero extra desde el pago de CC#2 y su pago regular y tirar que hacia lo que la deuda (dependiendo de cuántos tienes ahora) a pagar el más alto ABR primero. Una vez que uno se hace pasar a la siguiente y siguiente hasta que su deuda es pagada por completo.

Puede parecer que no es una gran cosa a tener este tipo de deuda, pero realmente debería estar mirando como si fuera caminando con su pelo en llamas. Es una GRAN emergencia. De la deuda, especialmente la que se avecina CC de la deuda con altas tasas de interés, puede empeorar las cosas (creo que el agua en el fuego de grasa) muy rápidamente, de forma más rápida de deshacerse de él, mejor. Buena suerte!

Answer 4

Además dpassage's excelentes consejos sobre cómo lidiar con la deuda de la manera más eficiente, puede que también desee considerar la posibilidad de Consumer Credit Counseling Services (CCCS). Estas son las agencias sin fines de lucro (gratis o de bajo costo) que puede trabajar con usted y sus acreedores para llegar con planes de pago y, a veces, negociar la reducción de las tasas de interés para ayudar a salir de debajo de la deuda.

Definitivamente, usted debe evitar fines de lucro "consolidación de la deuda" a las empresas, pero la Fundación Nacional de Consejería de Crédito puede referir a sin fines de lucro de servicios en su área.

Answer 5

En general, la regla #1 es, no tomar más deuda! Pero parece que se han dado cuenta de esto.

Regla #2: Organizar sus finanzas de manera que usted puede poner el máximo a pagar sus deudas lo más rápido posible. La gente suele hablar de "gastos fijos". Pero hay mucho menos verdaderamente gastos fijos que la mayoría de la gente cree. Su membresía en el Club de Yates no es un gasto fijo. Usted puede cancelar siempre y reducir el costo a cero. Del mismo modo que su factura de electricidad no es un gasto fijo. Usted probablemente puede encontrar maneras de reducir su consumo. El alquiler o la hipoteca son a menudo se coloca en la parte superior de las listas de los gastos fijos. Ellos no están. Usted puede ser capaz de encontrar un lugar más barato para vivir. Etc. Usted puede llegar a la conclusión de que no es necesario reducir estos gastos debido a que la gestión para poner a un lado lo suficiente como para retirarse de sus deudas en un plazo razonable de tiempo como es. Sin conocer sus ingresos, sus gastos, y cuáles son las alternativas disponibles para usted, yo no puedo decir. Como usted dice usted vive en Massachusetts y el pago de $1200 por mes de alquiler. Massachusetts es un alto costo de vida en el estado, así que no creo que es increíblemente alta. (A pesar de que cada vez que la gente del este del norte de California o dime qué es lo que está pagando por el alquiler o la hipoteca, mi pensamiento es siempre, ¿sabes qué tipo de casa que usted podría conseguir con ese tamaño pago de la hipoteca aquí en Michigan?!) Pero si usted no puede pagar todas sus cuentas, a menos que usted está viviendo en una caja de cartón y comer fideos de cada comida, hay maneras de reducir los costos.

Dicho esto, mi general, asesoramiento sobre deudas es este:

1. Pagar las deudas con la mayor tasa de interés en primer lugar, mientras que los pagos mínimos sobre los demás. De esta forma se reduce el total de interés que usted paga.

2. Sin desviarse demasiado de 1, pagar deudas menores en primer lugar. Psicológicamente, es alentador para ser capaz de decir, Bueno, consiguió que uno completamente pagado y fuera de los libros. Y pragmáticamente, al menos facturas, menos posibilidades de cometer un error y se olvidan de pagar, y por lo tanto incurrir en cargos por pagos atrasados, o de lo contrario se equivoca.

3. Si va a tomar años para pagar todo lo que fuera, investigar si puede refinanciar los más altos intereses de la deuda. Tarjetas de crédito están entre los más altos intereses de las deudas hay (después de día de pago de préstamos y el endeudamiento de la Mafia, supongo). Usted dice que usted está alquilando así que supongo que usted no es dueño de los bienes raíces que usted podría conseguir un préstamo casero de la equidad. Usted puede ver lo que las tasas que el banco le dará una firma de préstamos. No podría ser mejor que una tarjeta de crédito, pero es digno de la comprobación.

Un juego de algunas personas es buscar las tarjetas de crédito que ofrece ofertas de hoteles en transferencias de saldo. A menudo se pueden encontrar tarjetas que va a dar cero o muy bajo interés por seis meses o lo que sea. Teóricamente podría seguir buscando este tipo de acuerdos y de rebote a su capital de la tarjeta hasta que usted paga apagado. En la práctica esto podría eventualmente matar a su calificación de crédito, para no ir muy lejos.