He estado buscando un hogar en los estados unidos, yo soy un compradores por primera vez y me estaba preguntando si alguien con más experiencia que me puede recomendar maneras de encontrar un buen prestamista? Me puse a hablar con mi banco personal y actualmente estoy trabajando en conseguir pre-aprobado y el plan para aplicar a otros bancos en el área y comparar. Plan de pedir prestado 250k-300k y poner abajo de 20%. Hay específicas de los prestamistas que son recomendadas específicas que debo evitar? Con un ingreso de 110k y de la casa-puntuación de crédito en unos 630 s ¿cuál es la mejor manera de ir sobre cómo obtener un préstamo y garantizar los pagos mensuales y la tasa de interés son más bajos? Por último, los consejos / trucos que se aprenden a través de la experiencia, que facilitaría las cosas durante el proceso de la hipoteca, sería muy apreciado.
Respuestas
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Su trabajo y compra de todo no es siempre fácil. A menudo es difícil comparar los préstamos. Una cosa que usted va a la lucha con un bajo puntaje de crédito. Generalmente las mejores tarifas son para aquellos por encima de los 700 o así, cada uno de ellos difiere un poco.
Una cosa que no se menciona es su actual deuda-a-ganancias. Que también juega en esto. ¿Qué es esto?
Usted puede beneficiarse de tomar medidas para reducir su deuda-a-ingreso de relación, lo que probablemente va a aumentar su puntuación de crédito. En mi propio caso, mi puntuación de crédito pasó por el techo, como he pagado las deudas y las cuentas cerradas a pesar de la sabiduría convencional de dejar abiertas las cuentas, pero el pago.
Muchas veces los bancos no le dará una comilla sin un duro tirón en su crédito, lo que reducirá su puntaje. Esta es la parte difícil, ¿cómo se puede comprar de todo sin conseguir su crédito tirado? Así que, me gustaría hablar con personas que saben que tienen similares precio de las casas. Que hicieron uso? ¿Les gusta? Con la baja de las tasas de interés de muchas personas que usted sabe probablemente refi recientemente había por lo que tendrá algo para arriba-a-fecha de datos.
Para mí, he tenido 3 prestamistas y han encontrado Regiones del Banco para ser el mejor. Yo no trabajo allí, pero ellos tienen bajas tasas de interés, hicieron lo que dijeron que iban a hacer, no vender mi hipoteca, y tener buenas herramientas en línea para interactuar con su hipoteca. Me cayó esto último es bastante importante. Ellos son en su mayoría en el sureste, sin embargo.
Para mí el más importante es el uso de un local prestamista.
Las hipotecas son complicadas transacciones que tomar una cantidad justa de coordinación entre varias otras partes, el banco y el vendedor. Requieren una gran cantidad de papeleo que se hace correctamente y de manera oportuna. Ellos también requieren de su banco para ser sensible y oportuna, así como, un lento banco puede echar por tierra un cierre muy fácilmente.
Si utiliza un prestamista nacional, usted probablemente tendrá un número 1-800 para llamar, y un proceso de múltiples pasos para llegar a quien está trabajando en su préstamo. No se puede caminar en el banco con el papeleo y tener a alguien revísela para asegurarse de que tiene todo y firmado todos los lugares correctos. No se puede caminar y preguntar cómo van las cosas.
Nacional de los prestamistas también pueden obtener más reservado, a veces - como mi primer prestamista hipotecario hizo, de nuevo en la "venta de bienes raíces, todo a mitad de precio" período de alrededor de 2010-2011 - y simplemente no tienen tiempo para gestionar su préstamo de forma efectiva.
En cuanto a tasas ir, que no varían mucho por el banco en mi experiencia. Mirar a su alrededor en línea, por lo que el 'nacional' que los bancos están ofreciendo para la cantidad del préstamo y aproximada de la puntuación de crédito, y, a continuación, llamar a un par de bancos locales, que son los más grandes jugadores en la industria de la hipoteca en su ciudad. Ellos no necesitan hacer de un tirón duro (o incluso un suave tirón) para decirle lo que las tasas van a ofrecer a alguien en su situación, más que el online del banco nacional de sitios tendría que. Tienen la tasa de estratos que se han determinado los puntos de corte - al menos X puntaje de crédito y de y de ingresos para Z loan-to-value ratio ($ de hipoteca dividido por $ valor de la casa), y se obtiene de esta tasa; cambio de X, Y o Z a través de esta línea y se obtiene una tasa diferente. Tire necesario para realmente bloqueo en la tasa, pero no para decirle lo que la tasa es.
Cuando me fui para mi último refinanciamiento, llamé a mi "nacional" prestamista (que había comprado mi anterior préstamo) y mi "local" prestamista (que yo había originado a mi actual préstamo), les dio a ambos la misma información, cada uno de ellos vino a mí con una tasa de. El banco local del ritmo era un poco más baja, y he preferido el banco local por las razones de arriba, así que siguió adelante con eso, y ellos hicieron lo tire y le confirmó al día siguiente. Si no me había gustado lo que había dicho, yo he mirado en un par de otros bancos locales y a la misma pregunta.
Finalmente, en cuanto a sus características específicas. 110k ingresos por 250k hipoteca es suficiente para estar en los estratos bajos, pero 300k no es más que suficiente para los estratos más bajos no creo. 630 puntaje de crédito no llegue en el mejor de los estratos, por supuesto, pero no es terrible, ya sea. 20% es buena, el 25% de enganche sería mejor si se pudiera - 75% LTV es donde usted consigue las mejores tarifas (aunque el 80% es suficiente para que no se PMI, por supuesto). La mejora de 630 sería bueno, sobre todo si como Pete notas que usted puede reducir su Deuda:índice de Ingreso, pero no lo haga a costa de un mayor FINANCIAMIENTO, en particular si se cruza en la necesidad de PMI. No olvides los pagos a los CCs no tendrán efecto inmediato en su crédito - que va a durar hasta un mes o así para mostrar, por lo general (siempre que el CC informes) - y otros préstamos podría tomar más tiempo.
El uso de un "Upfront Prestamista" - que es, el que claramente listas y garantías de los honorarios del prestamista, la tasa de bloqueo de requisitos, cuotas a terceros, y el BRAZO de datos.
Pero también, hacer su tarea en primer lugar. En ese frente, yo recomiendo de todo corazón el inventor de las Iniciales de los Prestamistas - La Hipoteca Profesor, cuyo sitio está cargado con información fácil de entender que cada comprador de vivienda debe educarse a sí mismo sobre qué tipo de préstamo, y donde conseguirlo
La mejor cosa que puedes hacer es conseguir su informe de crédito y asegurarse de que no hay errores. Usted puede obtener de forma gratuita una vez al año de cada una de las grandes agencias de crédito (equifax, transunion y experian).
Si no hay errores la próxima cosa que usted puede hacer es pagar la deuda. Esto podría ser tan simple como pagar su cuota mensual de la factura de tarjeta de crédito antes, de modo que cuando su prestamista tira de su crédito de su deuda utilización sea lo más bajo posible.
