La respuesta es, como siempre, que depende.
Echemos un vistazo a lo que significan esos tres números. El primer número es la cantidad de responsabilidad por daños personales "por persona". Si mañana te saltas un semáforo en rojo y chocas con otro coche, la compañía de seguros pagará una indemnización por daños y perjuicios hasta esta cantidad a cada persona del otro coche que haya resultado herida en el accidente. La cuantía real de los daños depende de la gravedad del accidente y del número de personas que viajaban en el otro coche; recuerde que los "daños personales" no sólo incluyen las facturas médicas reales para tratar las lesiones inmediatas, sino también el tiempo perdido, la indemnización por cualquier incapacidad permanente o a largo plazo, el dolor y el sufrimiento, etc.
La segunda cifra es la cantidad de responsabilidad personal "por incidente". Este límite proporciona un segundo nivel de límite superior; independientemente del número de personas que resulten heridas y de la cuantía que le reclamen a usted, la compañía de seguros cubrirá un máximo global de esta segunda cantidad en las reclamaciones por daños personales derivadas de un solo accidente. Una vez más, los daños concedidos van más allá de las facturas médicas.
La última cifra es la cantidad de responsabilidad por "daños materiales". Es el dinero que se paga para arreglar o sustituir el coche de la otra persona, reparar o reconstruir la pared o la ventana que has atravesado, reparar o sustituir cualquier cosa dentro del coche o al otro lado de la pared que hayas dañado/destruido, etc. Básicamente, si no tiene partida de nacimiento, cualquier daño que le hagas en el accidente entra en este último número.
Teniendo en cuenta lo que representa cada uno de esos números, ahora debes tomar una decisión. ¿Cuántos daños puede causar en un accidente medio y qué capacidad tiene para cubrir lo que no cubra su seguro? Las respuestas, para la mayoría de nosotros, son "mucho" y "nada" respectivamente.
Un ejemplo sencillo: Te saltas el semáforo en rojo y chocas con otro tipo que se dirige al trabajo en un Toyota Camry de 5 años. Acaba herido lo suficientemente grave como para ir al hospital, y el coche queda destrozado. La estancia media en el hospital es de unos $33,100 according to a number I grabbed off Google. Add to that a month off the job at $ 4.500 de salario bruto mensual, un $500 ambulance ride, and some reasonable pain and suffering (say $ 5.000), pero afortunadamente se recupera completamente sin efectos a largo plazo. Usted y su aseguradora se hacen cargo conjuntamente de $43,100 in personal liability, plus the blue book value of the Camry as it was before the crash; say $ 15,000. Su aseguradora se interpondrá entre usted y el otro tipo y le entregará el cheque tanto por los daños personales como por el coche. Esto ocurre todos los días, y aunque es un gran inconveniente para mucha gente, al cabo de unos años las cosas vuelven a la normalidad para todos los implicados.
Otro ejemplo: Te saltas el mismo semáforo en rojo y chocas con el mismo Camry, pero ahora el tipo tiene a su familia con él; 3 cuerpos más en el coche. Envías a los cuatro al hospital. El coche vuelve a estar destrozado, pero eso es lo de menos; ahora tienes cuatro estancias en el hospital de 30 grandes cada una, el doble de tiempo de baja para el hombre y su mujer (familia con dos ingresos), y el cuádruple de dolor y sufrimiento. Por prácticamente el mismo incidente, sólo porque había más de una persona en ese coche, ahora eres responsable por $162,200. Your 50/100/50 insurance policy only covers $ 100.000 dólares; ahora tiene que llegar a algún tipo de acuerdo para pagarles 62.200 dólares. Si no están interesados en un acuerdo de pago estructurado, pueden quedarse con su casa, su jubilación, los fondos para la universidad de sus hijos, cualquier cosa de valor en la que usted tenga patrimonio. Esto es camino más allá de "inconveniente"; podría significar que le debes a alguien cada céntimo que un juez crea que tienes para el resto de tu vida. Si en lugar de eso hubieras pagado un poco más por una póliza 100/300/100, tu aseguradora habría extendido todo el cheque.
Otro ejemplo diferente; el mismo semáforo en rojo, el mismo tú pasándolo, sólo un tipo en el otro coche... que ahora es un flamante $80,000 BMW 6-series. Just to spice things up, he had a $ 3000 en su maletín en lo que solía ser el asiento del pasajero, que ahora es un trozo arrugado de metal y silicona. Está bien, gracias a Dios, pero está muy enfadado porque su portátil y su crisis de la mediana edad son pérdidas totales. ¿Tu plan 50/100/50? Te deja en el gancho para $ 33k en daños a la propiedad. Un plan 100/300/100 lo habría cubierto en su totalidad (aunque probablemente le pondría en el transporte público o en una furgoneta compartida durante los próximos 3 años; un conductor que da un golpe a un coche de más de 50.000 dólares entra automáticamente en el grupo de conductores cubiertos de mayor riesgo).
Así que, para responder a la pregunta, mira a tu alrededor. Mira los otros coches que te rodean en la carretera en tu próximo viaje al trabajo. ¿Cuál es el valor medio del libro azul de esos coches? ¿Cuántas personas hay de media en cada uno de ellos? Necesitas un seguro suficiente para asegurarte de que puedes salir de un accidente sin tener que pagar ni un céntimo por los daños que puedas sufrir y que no provoquen una incapacidad permanente o la muerte.
El seguro de fallecimiento e invalidez no es algo que el ciudadano medio pueda permitirse; la sentencia media por homicidio culposo es de $2.9 million according to another number I pulled off Google. To be fair, that figure probably has a lot of medical malpractice - translated: deep pockets - figured into it, but wrongful death judgments in general are some of the most expensive you'll ever see. Consider future earnings potential alone; if you make the median $ 55.000, y tienes 30 años y planeas jubilarte a los 65, esperarías llevar a casa 1,925 millones de dólares en ese tiempo. Si mañana alguien te matara accidentalmente, esa sería la menos su familia podría esperar obtener en una sentencia; sería fácil argumentar por otro millón más en ahorros para la jubilación (que son sus 2,9 millones de dólares ahí mismo). Además, hay daños menos significativos, pero aún así individualmente insuperables, por la pérdida de compañía, el duelo, los gastos médicos (todavía te envían una factura si mueres), los gastos funerarios, tu dolor y sufrimiento (si no te mataron al instante) y los daños punitivos (si la muerte se consideró un resultado directo de "desprecio intencionado por la vida humana"; básicamente si las circunstancias eran tan evitables que requirieron un esfuerzo no para evitarlos).
