Cómo pagar las deudas de las tarjetas de crédito

Question

El año pasado estaba en una buena universidad y decidí dejar mi trabajo y tomar una gran carga de clases para terminar en dos semestres. Tengo una esposa y un hijo y los préstamos estudiantiles se basan en el costo de una persona sola que asiste. Complementé nuestros ingresos con mis tarjetas de crédito. Ya me he graduado y estoy ganando unos 90.000 dólares al año. Nuestro alquiler es $1300, we have other payments like phone bills, utilities, etc, and my credit card debt is around $ 11000. Cuando calculé cuánto podría pagar antes de graduarme, me pareció que tendría unos 1500 dólares al mes para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Pero en realidad estamos luchando sólo para pagar los pagos mínimos. Una de mis tarjetas de crédito (la que tiene el saldo más alto) tiene una tasa de interés alta y pagar el pago mínimo no nos lleva a ninguna parte en el pago de la deuda. He tenido una excelente puntuación de crédito hasta los últimos meses de la escuela, cuando mi deuda se me fue de las manos. ¿Cuáles son mis opciones?

EDITAR- Estoy poniendo ~ 500 $ al mes en mi 401K con 100% de coincidencia para la mitad de eso y 50% de coincidencia para la otra mitad. ¿Debería posponerlo para poder pagar más de mi deuda cada mes?

Answer 1

Resumiendo la información que pones en tu comentario:

Después de impuestos, seguros, 401K, etc, estoy trayendo a casa alrededor de 5000 $ al mes

Expenses
1300 goes to rent
 200 utilities
 180 phone
  60 internet
 250 car
 750 church
 600 food
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3340 TOTAL

Según tu propia estimación, tienes 1.500 dólares extra o más cada mes para destinarlos a la deuda. Si en realidad no tienes esa cantidad, eso sugiere que hay gastos importantes de los que no eres plenamente consciente. Te sugiero que eches un vistazo a tus gastos reales y veas a dónde van.

Answer 2

Parece que deberías tener suficientes ingresos para hacer todo esto. Aquí está mi estimación:

$90,000 gross pay
  * 75% (very rough tax estimate)
$67,500 take home pay
  - 15,600 rent ($1300 * 12)
  -  6,000 401(k) ($500 * 12)
$45,900 remaining

Debería poder pagar fácilmente 11.000 dólares de deuda de tarjeta de crédito en menos de un año.

Si tiene problemas para reunir 1.500 dólares al mes para la eliminación de la deuda, probablemente esté gastando demasiado en otra cosa.

Un presupuesto por escrito es la clave para ello. Escribe en la parte superior de la página la cantidad de dinero que te llevas a casa este mes, y luego escribe cada factura fija que sabes que tendrás este mes. (Alquiler, facturas de servicios públicos, etc.) A continuación, anote todos los demás gastos de primera necesidad que tendrá este mes. (Comestibles, transporte/combustible, ropa, gastos médicos, etc.) No olvides incluir las facturas que sólo aparecen una o dos veces al año, como las del seguro del coche.

Lo que te queda es tu ingreso discrecional. Cosas como el entretenimiento saldrían de esto, pero yo te animaría a mantener el entretenimiento (incluyendo restaurantes) al mínimo hasta que estés fuera de la deuda. Como he dicho, usted debe ser fácilmente capaz de hacer esto es menos de un año. (Con $1500 al mes, solo deberia tomarle unos 8 meses para saldar su deuda de tarjetas de credito).

Si necesitas más ayuda para presupuestar y motivarte para salir de las deudas rápidamente, te recomiendo el libro El cambio total del dinero por Dave Ramsey. Cuando se trata del proceso de elaboración de un presupuesto y de hacer un seguimiento de sus gastos, un software de elaboración de presupuestos como YNAB, EveryDollar o Mvelopes puede facilitar mucho el proceso.

Answer 3

Parece que una reunión de cónyuges está en orden. Cuando te sientes con tu mujer, no utilices la palabra presupuesto. En su lugar, hable de prioridades. Tienes que encontrar la manera de demostrarle que la entiendes, que se ha sacrificado por este tiempo y que se merece un poco menos de contención en los gastos. Por otro lado, tienes que mostrarle lo que cuestan los intereses de esta deuda y comprometerte a pagarla. Estirar el plazo a 18 meses en lugar de 12 podría ser un término medio.

Answer 4

En primer lugar, si tu puntuación de crédito está sufriendo por no pagar las tarjetas de crédito, eso significa que estás más de 30 días de retraso . Pagar hasta los mínimos actuales ahora mismo , tienes el dinero . ¿De dónde sacarlo? Primero corta el diezmo (siga leyendo) Luego el 401K y, si es necesario, aplazar los préstamos estudiantiles. Todos son importantes, pero menos importantes que el pequeño esfuerzo necesario para mantener tu calificación crediticia. Como dice Suze Orman, primero tienes que ponerte la máscara de oxígeno (financiera) o no poder para ayudar a los demás.

¿Por qué son tan importantes las tarjetas de crédito? Porque has dado tu palabra - y sólo una persona que lo mantiene puede tener éxito financiero y ser feliz a largo plazo. No es por ellos, no es por Dios, es por ti.

También su informe de crédito, que tiene un gran impacto en su eficacia financiera.

(Nada en contra de los que están agobiados hasta el punto de necesitar "reinicios" como la quiebra para volver a cumplir su palabra posible . No es esto).

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Algunas personas tienen mansiones y coches de lujo y los adornos de la riqueza, pero detrás de la fachada están terriblemente endeudados, con vidas llenas de estrés e infelicidad.

También hay gente con un coche viejo frente a una casa modesta... que tiene cinco años de fondo de emergencia guardado, que da la mitad de su dinero a la caridad. Yo he sido ese tipo y es bonito. Pero no presume de nada de esto, y no da 750 dólares al mes. Sonríe todas las semanas y no da nada... y luego, cuando los dirigentes de la iglesia hablan de cómo les gustaría abrir un nuevo refugio para los sin techo, suelta un cuarto de millón. Tú puedes ser ese tipo. Si tus números son correctos y estás dispuesto a sacrificarte, creo que puedes ser ese tipo dentro de un año.

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¿Cómo? Lo escribí en detalle, pero era grande y parecía un poco sabelotodo, así que me resisto a publicarlo a menos que la gente quiera verlo.

Answer 5

Utiliza un programa de seguimiento del presupuesto en el que preveas a qué se destinará todo tu dinero en cuanto lo recibas. A continuación, registra todas las transacciones y ajusta el presupuesto a medida que el dinero sale para reflejar la realidad y mantener el equilibrio presupuestario.

Esto le ayudará a encontrar las fugas. Y tú tienes fugas. Hay una que me gusta. Puedes usar sus métodos sin suscribirte a su software, pero yo me suscribo porque puedo concentrarme en usar el método en lugar de usar hojas de cálculo para simular el software. Aquí hay varios softwares de seguimiento:

• You Need a Budget (YNAB) (favorito personal, prueba gratuita, pruébalo antes de comprarlo, YMMV)
• Dave Ramsey tiene uno basado en su sistema de sobres (la lógica detrás de este sistema apela al lado analítico de mi naturaleza, e impulsa varios clones del sistema de sobres, y comparte muchos conceptos con YNAB)
• Mvelopes y cualquier número de aplicaciones que implementan el sistema de sobres de Dave Ramsey
• Mint y Quicken, programas tradicionales de seguimiento y elaboración de presupuestos, pero carecen del elemento del sobre.

El elemento del sobre que me atrapó, primero con Ramsey y luego con YNAB, es bastante básico. Asignas tus ingresos cuando los recibes. Lo pones en sobres con etiquetas. Alquiler, servicios públicos, comida, dinero para fiestas de fin de semana, fondo de vacaciones, lo que sea. Entonces, llega el domingo y te invitan al partido de fútbol. La entrada es gratuita, pero calculas que quieres poder gastar unos 50 dólares en refrescos. El sobre de dinero para el partido está en 40 dólares. Tienes que sacarlo de otro sobre. El alquiler y los servicios públicos son un imposible. Los comestibles, tal vez, pero la opción lógica es sacar diez dólares del fondo de vacaciones. Esto te permite estirar una categoría de tu presupuesto, al tiempo que te obliga a considerar dónde hay que compensar el déficit. Las aplicaciones te permiten mantener el dinero en el banco, pero tienen un sistema de sobres virtuales para controlar lo que has presupuestado. Por último, los sistemas utilizan el dinero que tienes, no el que planeas conseguir, para hacer tu presupuesto.

Haz que tu mujer participe en el negocio. Fija un objetivo para liberarte de las deudas. Luego un objetivo a más largo plazo. Con tus ingresos, probablemente podrías seguir el camino de la IF,RE (independencia financiera, jubilación anticipada), si tienes el compromiso.

Cuando llegue a estar libre de deudas, recompense con unas vacaciones o cualquier otra recompensa que le parezca apropiada. (Sin endeudarse, por supuesto).

También estoy de acuerdo en que deberías pausar el diezmo y el 401k, al menos hasta que estés al día con tus tarjetas, y hayas ahorrado un fondo de emergencia.

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He aquí un plan aproximado para tener en cuenta:

• Ponerse al día con las deudas y establecer hábitos presupuestarios.
• Poner en marcha tu fondo de emergencia. (1-2000 ahora, con un objetivo de 3-6 meses de gastos)
• Bola de nieve de la deuda las tarjetas. (Investiga el método de bola de nieve de Dave Ramsey para pagar la deuda)

Esto debería llevarle menos de un año con su nivel de ingresos y deudas. Ahora la parte divertida.

• Añade a tu presupuesto el diezmo y el 401k (al menos lo suficiente como para captar la compensación)
• Aumente su fondo de emergencia hasta que tenga lo suficiente para sentirse cómodo. El consejo habitual es tener entre 3 y 6 meses de gastos. En mi caso, tras haber pasado por un periodo de desempleo de más de 6 meses en dos ocasiones, mi objetivo es de 9 meses.
• Investiga mucho sobre cómo equilibrar tu jubilación entre el 401k y el Roth, o consulta con un asesor financiero.
• Financie un Roth para su esposa
• 529 para los niños
• Creación de riqueza

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Asegúrate de hacer un presupuesto para ti y tu familia. Ropa, entretenimiento, viajes. No podrás ceñirte a ningún plan si todo el mundo se siente pobre y tiene miedo de pedir hacer alguna actividad debido a los costes de la misma.

Al mismo tiempo, ten cuidado con el estilo de vida.

Estoy tratando de adoptar parte de la actitud de la gente de FIRE hacia las "cosas". Creen que el estadounidense medio gasta una parte desmesurada de sus ingresos en comprar cosas porque el marketing nos dice que tenemos que hacerlo para ser felices. Veo su punto de vista, pero yo tengo un smartphone y un tonto todoterreno, con casi 700 al mes entre el pagaré y el seguro.

Uno de los sitios de blogs de FI tenía un artículo sobre cómo su esposa finalmente se acercó a su punto de vista sobre las finanzas. Le preguntó cómo era su vida perfecta. Luego le mostró cómo podían lograrlo, viviendo con menos del 40% de lo que llevaban a casa y ahorrando el resto.

Si llegas a ser económicamente independiente, por favor, investiga para viajar en el tiempo, y dale a mi yo de 25 (o incluso 30) años este consejo.