Buscando comprar una casa en 1-2 años. ¿Tiene sentido abrir una cuenta Roth IRA ahora?

Question

Mi mujer y yo tenemos 28 años y queremos comprar nuestra primera casa en los próximos 1 a 3 años. Nuestra situación financiera es más o menos así:

• 24% de ingresos brutos anuales combinados en préstamos estudiantiles a bajo interés (la mitad al 2,62%, la mitad al 3,12%)
• Nuestro 403-B equivale actualmente al 24% de nuestros ingresos anuales brutos combinados del año 2010
• Tenemos alrededor de 3 meses de salario en una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC al 1% para un día lluvioso.
• Estamos haciendo una pequeña reserva de dinero para, idealmente, dar un 20% de entrada a una nueva casa en los próximos 1 a 3 años

Mi empresa 403-b ofrece una cuenta IRA Roth con un fondo que garantiza una rentabilidad del 3% . ¿Debería empezar una cuenta Roth IRA hoy (aportando el máximo por año al fondo garantizado del 3%) con la intención de retirar el $10,000 ($ 20.000 conjunta) máximo de aportaciones para el pago inicial de nuestra primera vivienda?

No está claro si incurriríamos en un impuesto del 10% sobre los retiros, ya que la IRA Roth tendría ciertamente menos de 5 años y nosotros somos menores de 59,5 años... ¿Existe una excepción para los que compran una vivienda por primera vez para la penalización de 5 años/10%?

Si nos cobran una penalización por retirada anticipada del 10%, ¿qué deberíamos hacer con el dinero del anticipo que estamos ahorrando? ¿Deberíamos molestarnos en apartar dinero extra en una cuenta IRA, aunque eso signifique que tardaremos más en comprar nuestra primera casa?

Actualización:

BankRate.com muestra CDs a 1 año con hasta 1.55% APY . Eso es casi la mitad de lo que podría ganar con el 3% de fondo garantizado ¡! Me parece que decidir entre el fondo garantizado del 3% y un CD del 1,55% depende de las penalizaciones fiscales por retirada anticipada. ¿Las cuentas IRA Roth tienen una penalización del 10% por retirar hasta $10,000 ($ 20.000 conjunta) para los compradores de primera vivienda en las cuentas individuales con menos de 5 años de antigüedad?

Answer 1

Con una IRA Roth, puede retirar las aportaciones en cualquier momento sin penalización, siempre que no retire las ganancias/intereses. Hay algunas circunstancias en las que puedes retirar las ganancias, como la discapacidad (y quizá la primera vivienda).

Además, la Roth IRA no tiene que pasar por tu empresa y yo no lo haría a través de ella. Yo tengo la mía configurada a través de Fidelity aunque no estoy seguro de que tengan un 3% de rentabilidad garantizada a no ser que sea un CD. Todo el mío está en acciones. Su esposa también podría configurar un Roth IRA por lo que más de 2 años, usted podría contribuir $ 20.000.

Si yo fuera tú, me limitaría a maximizar las aportaciones del 403-b (que seguramente son del 25% de los ingresos brutos) y luego ahorraría el dinero del pago inicial en una cuenta normal de mercado monetario/ahorro. Estás haciendo una buena contribución de casi el 25% al 403-b.

También hay algunas limitaciones de ingresos en las cuentas IRA Roth. Creo que para una pareja casada, es de 160 mil dólares.

Answer 2

Si vas a comprar una casa en 1-2 años, yo pondría mi dinero en un área de retención a corto plazo como un interés alto (que no es tan alto ahora mismo) o un CD (también de bajo interés) debido a tu necesidad a corto plazo. Yo no usaría la opción Roth para el dinero de tu enganche.

Si inviertes en algo volátil (y las acciones/fondos de inversión son muy volátiles en un plazo de 1-2 años) lo consideraría demasiado arriesgado para tu necesidad y plazo.

Answer 3

Hagamos los cálculos (suponiendo muchas cosas, como tus tipos de interés y que haces la aportación a principios de año, también tu categoría fiscal en el momento de la retirada).

1.) Comienzo del año 1

Opción Roth 5 mil dólares de aportación

Opción no Roth Contribución de 5 mil dólares

2.) Comienzo del año 2

Opción Roth $5000 + $ 150 de intereses + 5K de contribución = 10150 dólares

Opción no Roth $5000 + $ 75 de interés + 5K de contribución = 10075 dólares

3.) Fin del año 2

¡Comprar una casa! ¡Yay!

Opción Roth: valor de la cuenta antes de la retirada = 10150+10150*.03=10454.5

después de la retirada (suponiendo un 38% de impuestos sobre las ganancias de la retirada (10% de penalización + 28% de estimación del impuesto sobre la renta.) = 10327,17

Opción no Roth = 10 226,125

Por lo tanto, se trata de una cantidad importante de papeleo para 1.) Hacer la red usted mismo $100 toward the purchase 2.) Cost yourself $ 226 en la compra pero tiene 454,50 dólares en su roth ira.

No estoy seguro de hacerlo, pero podría valer la pena.

Answer 4

En primer lugar, hay que fijarse en el mercado local de la vivienda y en la relación entre el precio y el alquiler. Si te sientes cómodo con que se pueda tener una casa por un precio cercano al del alquiler, y no sigue bajando es precio, entonces céntrate en el pago inicial. No creo que los precios de la vivienda empiecen a subir pronto, así que no te precipites.

Si crees que tienes más tiempo para ahorrar antes de querer comprar, yo concentraría todo el dinero que pudiera en una cuenta de jubilación mientras sigo ahorrando para el pago inicial.

Como eres joven, quieres que tus cuentas de jubilación trabajen para ti lo antes posible. Debería no invertir en fondos estables del 3%, sino en fondos de índices bursátiles. La jubilación es para dentro de 40 años.

El uso de fondos para el pago inicial de una cuenta de jubilación debería ser un último recurso . Recuerda que este dinero es para proporcionarte seguridad más adelante en la vida, no para meterte en una casa. Cuando saques dinero y lo pongas en una casa, no se revalorizará tan rápido. Es fácil decir que ahorrarás más adelante, pero el dinero que ahorres al principio de tu vida constituirá el 50% o más de tus fondos cuando te jubiles. Por eso es fundamental ahorrar para la jubilación lo antes posible.