23 y por mi cuenta, ¿qué debería hacer?

Question

Así que me gradué en mayo con un título de Ingeniería Informática y empecé a trabajar en septiembre en un importante banco situado en Jersey City y me mudé con un par de amigos de la universidad a un apartamento en Astoria, Queens.

Mi trabajo es un contrato en el que gano 50 dólares por hora, 40 horas a la semana. Como es por horas, no cobro los días festivos ni las vacaciones, pero tengo la opción de trabajar desde casa en ocasiones si es necesario. También puedo ganar horas extra si me necesitan más allá de las 40 horas semanales para algo como el lanzamiento de un software, aunque esto no ha ocurrido todavía. Sin las horas extraordinarias, el sueldo ronda los 100.000 al año.

Ya están hablando de convertirme a jornada completa, pero no estoy segura de que los beneficios compensen el salario extra. Mi reclutador me dijo que la última persona que colocaron en el mismo departamento se convirtió de $50/hour to $ 90.000 al año. Es cierto que él tenía seguro médico, pero yo aún lo recibo de mis padres hasta que cumplo 26 años, así que, en mi opinión, eso es dinero muerto.

Mi deuda de préstamos estudiantiles se parece a esto

Sallie Mae

$10k @ 2.25%

$13k @ 9.25%

$11.5k @ 2.25%

$3k @ 10%

Federal

$3k @ 5.6%

$2k @ 6.8%

$4.5k @ 4.5%

Además, empecé prácticamente sin pertenencias, aparte de un escritorio y un ordenador. Invertí en una cama de calidad y un juego de dormitorio que financié en 12 meses. 4 000 $ al 0% si se paga en 12 meses.

Mi alquiler mensual es de $1150 I have $ 3000 en el banco.

Lo que realmente no entiendo es cómo los tipos de interés de mis préstamos Sallie Mae pueden variar tanto. Entiendo que son de tipo variable, pero ¿qué demonios hace que la misma empresa me dé el 2,25% y el 10% en préstamos distintos?

Entonces, ¿cuáles deberían ser exactamente mis objetivos? ¿Qué quiero hacer? Ahora que ya estoy instalado en mi nueva casa, voy a tener muchos menos gastos iniciales (honorarios del agente inmobiliario, fianza, ropa de trabajo de calidad, etc.) y podré empezar a ahorrar o a invertir dinero en mis préstamos. Sé que quiero eliminar ese 10% y ese 9,25%, pero ¿cuánto debería reservar para seguridad? ¿Debería seguir haciendo los pagos mínimos de los préstamos al 2,25% y tratarlos como dinero gratis? ¿En qué momento empiezo a buscar inversiones?

Answer 1

Enhorabuena por haber conseguido unos ingresos estupendos. Sin embargo, tienes muchas deudas y unos gastos de manutención muy elevados. Esto se comerá todos tus ingresos si no te pones las pilas ahora. Tengo algunas recomendaciones para ti.

1. Aprende a hacer un presupuesto mensual y comprométete a no volver a gastar dinero que no tienes.

Al principio de cada mes, anota tus ingresos y todos los gastos del mes. Inclúyalo todo: alquiler, comida, servicios, ocio, transporte, pagos de préstamos, etc. Después de haber hecho este plan para el mes, no gastes ningún dinero que no esté en el plan. Puedes cambiar el plan, pero no puedes gastar más de lo que ingresas. Los programas de presupuestación, como YNAB lo hará más fácil.

2. Trate su deuda como una emergencia.

Usted es $51,000 in debt. That is a lot. A large portion of your monthly budget is loan payments. I recommend that you knock those out as fast as possible. The interest on these loans makes the debt continue to grow the longer you hold them, which means that if you take your time paying these off, you'll be spending much more than $ 51k en tu deuda. Minimizar ese número y deshacerse de ellos lo más rápido posible.

3. Reduzca sus gastos al mínimo.

Como quiere librarse de la emergencia de la deuda lo antes posible, debe reducir sus gastos todo lo que pueda y pagar todo lo que pueda de la deuda. Paga primero los muebles (el tipo de interés de ese "dinero gratis" se va a disparar la primera vez que te retrases en un pago) y luego ataca los préstamos estudiantiles. Quédate en casa y hazte la comida todo lo que puedas. Considera la posibilidad de mudarte a un lugar más barato. El alquiler que pagas no está reñido con tus ingresos, pero Nueva York es un lugar muy caro para vivir en general. Mudarte podría ayudarte a reducir tus gastos.

4. No vuelvas a gastar dinero que no tengas.

Espero que a estas alturas te des cuenta de que fue bastante tonto por tu parte tomar prestado $4k for a new bedroom set while you were $ 47 mil en deudas. Usted se refirió a sus préstamos de bajo interés como "dinero gratis", pero en realidad no lo son. Hay que devolverlos todos. Pregúntate a ti mismo: Si te hubieras obligado a ahorrar $4k before buying the furniture, would you still have purchased the furniture, or would you have instead bought a used set on Craigslist for $ 200? Esta es la razón por la que las tiendas de muebles ofrecen préstamos al 0% de interés. Consiguieron que compraras algo que no podías permitirte. No vuelvas a picar el anzuelo.

No has mencionado las tarjetas de crédito, así que espero que eso signifique que no debes dinero en tarjetas de crédito. Si es así, tienes que empezar a considerarlo como una deuda y añadirlo a tu emergencia de deuda. Si utilizas una tarjeta de crédito, comprométete a cargar sólo lo que ya tengas en el banco y a pagar la totalidad de la tarjeta cada mes. YNAB puede facilitarte esta tarea.

5. ¿Salario o contratista?

$50/hr and $ 90.000 al año se aproximan bastante si se tienen en cuenta las vacaciones y los días festivos. Eso sin contar otras prestaciones, por lo que cualquier otra prestación pone por delante el puesto asalariado. Has dicho que te quedan algunos años de seguro médico de tus padres, pero no hace falta que esperes hasta el último momento para contratar tu propio seguro. El seguro médico es una gran ventaja. Además, en general, yo diría que los puestos asalariados son más seguros. (Esto no es ninguna garantía, por supuesto. Cualquiera puede ser despedido. Pero, como contratista, podrían decirte que no vengas mañana y estarías acabado. A los asalariados se les suele dar un preaviso, indemnización por despido, etc.) Si yo fuera tú, aceptaría el puesto asalariado.

6. Invertir para el futuro.

Invertir es importante, pero también lo es eliminar esta deuda de emergencia. Si aceptas el puesto asalariado, uno de tus nuevos beneficios será un programa de jubilación. Puedes aprovecharlo, sobre todo si la empresa aporta dinero (en realidad, es "dinero gratis"). (Pero en mi opinión, si tratas la deuda como una emergencia y te comprometes a eliminarla lo más rápido posible, deberías minimizar tus inversiones en este momento, si te ayudan a salir de la deuda más rápido. Después de salir de la deuda, invertir debería ser uno de tus principales objetivos.

7. Ahora es el momento.

Ahora, mientras eres joven y tienes pocos compromisos, es el mejor momento para aprender a vivir con un presupuesto y eliminar tus deudas. Esto te preparará para el éxito en el futuro.

Answer 2

Suponiendo que las cifras de tus comentarios sean exactas, tienes 2400 $/mes "extra" después de pagar tus gastos. Supongo que esto incluye los pagos del préstamo.

Has dicho que tienes $3k in savings and a $ 2900 "nuez mensual", así que sólo un mes de gastos de manutención en ahorros.

En mi opinión, tu primer objetivo debería ser destinar el 100% de tu dinero extra al ahorro cada mes, hasta que tengas ahorrados seis meses de gastos de manutención. Eso es $2,900 * 6 or $ 17,400. Puesto que usted tiene $3K already that means you need $ 14.400 más, que son exactamente seis meses a 2.400 $/mes.

A continuación, me gustaría pagar sus $ 4K para los muebles del dormitorio. No sé las condiciones que tienes, pero por lo general si no está completamente pagado cuando llega el momento de pagar intereses, la tasa es muy alta y usted tiene que pagar intereses no sólo en el futuro, pero desde el inicio del préstamo (YMMV - comprobar las condiciones del préstamo).

Tal vez te interese consolidar tus préstamos con intereses elevados en un único préstamo a un tipo de interés más bajo. Salvo que eso ocurra, yo destinaría el 100% de mis ingresos mensuales adicionales a tu préstamo del 10% hasta que se liquide, y luego a tu préstamo del 9,25% hasta que se liquide. No consideraría invertir en ningún vehículo sin ventajas fiscales hasta que esos dos préstamos (como mínimo) estuvieran pagados. El 9,25% es una rentabilidad garantizada muy buena.

Después de eso, yo continuaría la estrategia de pagar agresivamente el máximo por mes hacia sus préstamos de interés más alto hasta que estén todos pagados (con la posible excepción de los préstamos Sallie Mae de tasa muy baja). Sin embargo, probablemente soy más conservador que el inversor medio, y tengo una gran aversión a pagar intereses :)

Answer 3

Estás haciendo todas las preguntas correctas. Le auguro un futuro brillante.

Además de los excelentes consejos de Phil, yo añadiría que AHORA es el momento de pensar en invertir. Si aún no has abierto una cuenta de jubilación, abre una cuenta Roth IRA y llévala al máximo (5,5k$ en 2014) cada año. El valor temporal del dinero es fuerte y se lo agradecerá dentro de 40 años por haber empezado ahora. Sí, el pago de la deuda es importante, y usted debe hacer eso, también. Es un equilibrio.

Si te convierten en empleado a tiempo completo, participa en cualquier plan de jubilación que te ofrezcan y aprovecha al máximo cualquier aportación paralela, porque es dinero gratis.

Answer 4

Bien, como trabajas por horas hay dos cambios sustanciales que puedes hacer:

1) Mudarse fuera de Astoria y más cerca de Jersey City, por ejemplo, a Jersey City.

¿Mudarse de NYC a Jersey? ¡Herejía! Pero ese barco zarpó cuando empezaste a trabajar allí.

2) Trabaja más horas ahora que no pasas 2 horas y 30 minutos de tu vida desplazándote. Puedes ganar un extra $125 per day en teoría.

Dado que se trata de $625 more a week, and $ 2500 al mes, es un cambio sustancial que puedes hacer. Suponiendo que tu contrato actual tenga más horas de trabajo.

Answer 5

¡Lo estás haciendo muy bien! Pero es posible que desee leer un par de libros y hacer algunos estudios sobre el presupuesto y las finanzas personales - la educación a ti mismo ahora y usted evitará el dolor en el futuro. Aprendí mucho leyendo Total Money Makeover de Dave Ramsey, y he encontrado grandes consejos en las sencillas directrices presupuestarias de LearnVest.

Presupuesto en estas tres categorías con estos porcentajes,

• Esenciales (50%) alquiler, servicios, comida, transporte
• Financieros (30%) deuda, ahorros
• Estilo de vida (20%) teléfono móvil, cable/internet, ocio, ropa, cosas

Puede que tus "esenciales" sean inferiores al 50%, porque compartes habitación y servicios. Durante los primeros 1 o 2 años, te conviene destinar a "finanzas" todo lo que puedas para reducir (o eliminar) la deuda de tu préstamo estudiantil.

Mucha gente te recomendará que ahorres seis meses (sueldo/gastos) para emergencias y situaciones inesperadas. Pero ten en cuenta que ahora estás endeudado y tienes una oportunidad única de saldar tu deuda antes de que aumenten tus gastos (como suele ocurrir). Puesto que eres contratista, reserva dos meses de gastos (el doble de lo que normalmente te aconsejaría) y luego empieza a pagar tus deudas con pasión. Ya que tienes una mezcla de préstamos estudiantiles, concéntrate en pagarlos eligiendo uno a la vez, pagando el mínimo contra los otros mientras pagas el que elegiste, luego procede al siguiente. Dave Ramsey aconseja una Bola de Nieve de Deudas, pagando primero la más pequeña (ventaja psicológica, se gana pronto), mientras que otros aconsejan pagar primero la de mayor interés.

Dado que dispones de más de 2.400 $ al mes para pagar la deuda, podrías plantearte reducir sustancialmente tu deuda de préstamos estudiantiles en un año. Pero evita acumular otras deudas por el camino. Ahorra para compras mayores. La compra de tu dormitorio puede haber sido prematura, pero necesitabas algo básico. Pero revisa tu contrato. Dado que muchas ofertas de préstamos para muebles al 0% cobran intereses con carácter retroactivo si no los pagas en su totalidad, quizá te convenga hacer pagos regulares y saldar la deuda un mes antes (así evitarás que te den gato por liebre).

Es posible que desee abrir una cuenta de jubilación - muchas personas recomiendan una cuenta Roth para la gente de su edad - es después de impuestos, pero usted no paga impuestos cuando se retira el dinero. Roth es mejor cuando tienes muchas deducciones (piensa en la hipoteca, los niños). Pero alguna cuenta de jubilación sería genial para empezar.

Abra una cuenta en una cooperativa de crédito (si puede), eso le facilitará la obtención de una tarjeta de crédito o un préstamo personal (a plazos).

Quieres construir un archivo de crédito, pero no quieres deudas de tarjetas de crédito (parece contradictorio), por lo que la apertura de 2 tarjetas de crédito durante el próximo año ayudará a su crédito. Quieres una buena combinación de créditos (préstamos estudiantiles, revolventes, a plazos e hipotecarios; espera un poco).