Máximas aportaciones a la cuenta IRA y un costoso plan 401(k) sin contrapartida. ¿Dónde más invertir?

Question

Este parece que la pregunta está relacionada.

Mi empresa tiene un plan 401(k) con un alto índice de gastos (recuerdo que es del 0,84% para un índice S&P 500, pero tendría que volver a comprobarlo) y no hay ninguna aportación de la empresa, así que opté por abrir una cuenta Roth IRA, que estoy maximizando. Sin embargo, todavía quiero ahorrar más dinero para la jubilación.

Ya tengo un fondo de emergencia con el que me siento cómodo. ¿Dónde debería invertir las aportaciones adicionales para la jubilación? ¿Debería aprovechar el plan 401(k) bajo la lógica de que ahorrar algo a una tasa subóptima es mejor que nada? ¿Debería abrir mi propia cuenta de corretaje e invertir allí (haría contribuciones mensuales/semestrales, por lo que cualquier comisión de negociación se comería mi rendimiento)? ¿Otra cosa?

Answer 1

La matemática funciona de manera que el 401k sigue siendo un mejor negocio a largo plazo que una cuenta imponible debido al crecimiento con impuestos diferidos. Supongamos que se invierte en un fondo indexado del S&P 500, ya sea en una cuenta de inversión sujeta a impuestos o en un 401k, y que la diferencia de comisiones es del 0,5%.

Utilicé un calculadora en línea y una hipotética inversión de 1k/año durante 30 años con un crecimiento del 4,5% de impuestos diferidos frente al 5% de impuestos y un tramo impositivo del 25%. Después de 30 años, la cuenta 401k con impuestos diferidos tendrá $67k and the taxable account will have $ 58k.

Las matemáticas no son perfectas, estoy seguro de que se me escapan algunos entresijos con las distribuciones de dividendos/ganancias de capital y que luego pagarás el impuesto sobre la renta del 401k en el momento de la jubilación, ya que lo retiraste, pero sigue pareciendo bastante claro que el 401k ganará a largo plazo, especialmente si inviertes más de los 1k/año utilizados en mi ejemplo.

Pero sí, 0,84% de gastos en un fondo indexado es un robo. ¿Puedes llamar la atención del departamento de recursos humanos sobre esto? Tal vez quieran buscar un proveedor con menos gastos y también les interese, si también participan.

Answer 2

¿Tiene usted un cónyuge? Puedes contribuir a la cuenta IRA de tu cónyuge si hacéis una declaración de la renta conjunta