Como contratista, debo pagar mi hipoteca o contribuir a una pensión?

Question

Mi situación es la siguiente:-

• A principios de los años 30
• Contratista de Software a través de un ltd de la compañía
• Residente en Escocia
• Mayor contribuyente de la tasa de
• Hipoteca en ~5% variable (4.5% por encima BoE), LTV alrededor del 75%.
• Puedo pagar mi hipoteca hasta un 10% en un año calendario
• Estoy trabajando bajo la suposición de que voy a ser un básico de la tasa de contribuyente al momento de la jubilación

Estoy tratando de averiguar si debo estar tomando adicionales de dividendos a pagar de más del 10%, o en lugar de poner ese dinero a mi pensión.

Como yo lo entiendo:-

• Si he de tomar, digamos, un adicional de £10,000 dividendo, tengo que pagar un total de 25% de impuesto de dividendo, darme de £7500 capital para poner a mi hipoteca. De acuerdo a una calculadora de hipoteca, que me ahorra alrededor de £17,500 intereses durante el plazo de la hipoteca, suponiendo que la tasa de interés permanece constante.

• Si en lugar de eso me puse ese dinero a mi pensión, soy elegible para el impuesto de sociedades de socorro en un 20%, me da £12,500 capital para poner a mi pensión. Al momento de la jubilación puedo tomar el 25% de los que como una suma libres de impuestos, y luego tengo que pagar la tarifa básica (20%) sobre el resto bastante independientemente de cómo dibujar hacia abajo darme una efectiva tasa impositiva marginal en la jubilación de 15%.

• Eso significa que a la altura de mi hipoteca pago en exceso (por valor de £25,000) mi aporte previsional tendría que ser un valor de alrededor de £30,000 después de 25 años, es decir, ganando alrededor de 3,5% anual.

Me estoy perdiendo algo importante en mi cálculo?

Mi profesional de la intuición en este caso me lleva a creer que el pago de la hipoteca es la mejor opción:-

• Menos riesgoso, por ejemplo, la hipoteca de tasa probable que aumente, en la pensión de las devoluciones no se garantiza
• Más flexible, por ejemplo, si quiero retirarme temprano
• Sustancialmente menos papeleo, me da más tiempo para hacer mi trabajo de día
• No incurrir en el riesgo de que el gobierno va a cambiar la pensión de reglas, entre ahora y cuando me jubile

Es que una evaluación razonable?

Nota: tengo la intención de seguir el consejo de profesionales antes de invertir, pero quiero estar atenta antes que yo.

Answer 1

Nada de lo que yo digo es un consejo dirigido a usted. Es la forma en que me gustaría seguir para analizar la situación en la que, fuera de la mina.

En primer lugar, prefiero trabajar en certezas más de posibilidades. Diciendo que, la cancelación de la hipoteca tiene sentido como puedo calcular la cantidad que se va a guardar. También creo que sube la tasa se viene en el futuro, basado en la charla de el BofE, por lo que cualquier dinero que pagar ahora los medios garantizada menos interés a pagar en el futuro. También, la parte inferior de mi loan-to-value ratio, mejor/tasas de interés más bajas que puedo recibir en el mercado hipotecario.

Si yo no quiero trabajar hasta la edad de jubilación, sería bueno tener algunas cuentas como sea posible en la década o así antes de la edad de jubilación. Entonces yo podría hacer a la jubilación anticipada o el trabajo a tiempo parcial en el período previo a la jubilación. Yo podría usar mis ahorros para financiar la vida hasta la jubilación se paga.

Me gustaría ser el objetivo de poner 15% de mis ingresos brutos en el futuro "invertir" - el uso de las Nia para construir un ahorro de olla, tomando ventaja de retiro de productos. De esa manera todo el dinero que no está ligada a una edad de jubilación normal antes de que pueda acceder. Y no es tangible en el futuro por codiciosos Gobierno de la fiscalidad...

Cualquier ingreso sobrante por encima del 15%, se me iba a tirar a la hipoteca - aprovechando el 10% de fianzas ventana, remortgaging como LTV viene abajo. En teoría, pagó la hipoteca de capital es el dinero que todavía se podía acceder (siempre que los precios de la vivienda no descenso y remortgaging es una posibilidad).

Así que, en breve, me gustaría seguir un plan a lo largo de estas líneas de la lógica.

1. Asegúrese de que tengo de 4 a 6 meses de gastos de vida como un Día de Lluvia Fondo. Aislarme de las fluctuaciones en mi situación financiera.
2. Quitad el 15% del ingreso bruto anual hacia el "futuro de ahorro". Las nia en primer lugar, la pensión de segundo.
3. Pagar la hipoteca y buscar remortgage como LTV gotas. Cuando el VALOR se acerca a 60%, mirar para bloquear a un largo plazo de revisión. por ejemplo. 2 años de revisiones al 90% del VALOR del inmueble, de 5 años de revisiones al 60%.
4. Reevaluar los pasos 2 y 3 como la vida pasa, las circunstancias cambian, el trabajo fluctúa, etc.
5. Una vez que la hipoteca se paga, generar tanta riqueza como sea posible - Nia en primer lugar, entonces no tributarios eficiente de productos de ahorro. Objetivo de mantener los gastos bajos y criar a mis ahorros % velocidad tanto como sea posible.

[Su análisis era completa y muestra que usted está pensando en las consecuencias. Nunca se olvide de tener en cuenta el riesgo de la realización de la deuda. No tener/baja de la deuda a medida que usted envejece significa que hay más ingresos a la izquierda para construir riqueza. Ignorar la visión Americana de la realización de la deuda de por vida y confiar en que las inversiones para superar a la de la deuda. Usted tiene que pagar mensualmente para mantener la deuda de todo - y no es una mascota!]

Answer 2

Soy un Americano, así que no pretendo saber nada acerca de Escocés de la ley del impuesto. Pero sólo se basa en lo que dicen arriba:

En primer lugar, piense acerca de cómo iba a funcionar si no hubiera impuestos. Si usted hace un pago de la hipoteca, usted ahorra el 5% de interés. Si usted pone el dinero en una cuenta de jubilación, de hacer lo que las ganancias de la inversión. Si el monto es de más del 5%, entonces usted está mejor de invertir en la cuenta de jubilación. Si es menos de 5%, que es mejor pagar la hipoteca. Como la mayoría de las inversiones paga mucho mejor que el 5%, esta es la estrategia superior.

Por otro lado, al parecer, usted está pagando una hipoteca de tasa variable, pero aún así, las tasas hipotecarias son relativamente estables. Los rendimientos de las inversiones varían en todo el lugar, y puede ser negativo. Así que si usted está muy cuidado, que es una razón para pagar la hipoteca, en lugar de invertir. El más joven se es, menos de una preocupación que esto debería ser, como en el largo plazo, las inversiones casi siempre recuperar el terreno perdido. Si se planea retirarse el próximo año tendría muy diferentes consejos que si usted está planeando retirarse en 30 años.

Pero, lamentablemente, usted no tiene que pagar impuestos, y que tiene que tenerse en cuenta.

Así que usted dice que usted tiene que pagar 25% impuesto de dividendo en dinero se utilizó para pagar la hipoteca. Pero la tasa efectiva de impuestos sobre el dinero para la jubilación es de 15%. Así que en efecto el dinero puesto en contra de la hipoteca se paga un 25% de impuestos, y así efectivamente genera sólo el 5% * .75 = 3.75%. Pero el dinero invertido en el plan de jubilación se paga sólo el 15% de impuestos, y por tanto, si la rentabilidad de la inversión en el 3,75% / .85 = 4.4% se daría el mismo retorno efectivo. Así que si usted puede invertir en algo que da vueltas de, al menos, un 4,4% por año, es mejor poner en el plan de jubilación de pagar la hipoteca.

Puede haber otros Escocés de las implicaciones fiscales que yo no sé acerca de.

En cuanto a "Sustancialmente menos papeleo", no tengo idea de cuánto papeleo está involucrado en poner dinero en una cuenta de jubilación en Escocia. Aquí en los estados UNIDOS, que, básicamente, llamar a una gestión financiera de la empresa de un tipo u otro y decir "hey, yo quiero abrir una cuenta de jubilación con su empresa", y que van a preparar la mayoría de los formularios para que usted y acaba de firmar por ellos. Se puede hacer con la mitad de una hora de su tiempo. Por supuesto, cuanto más que la investigación de diferentes opciones de inversión, etc, más tiempo tardará.

"Más flexible, por ejemplo, si quiero retirarme temprano" Si hay restricciones sobre cuándo puede retirar dinero de una cuenta de jubilación y recibir que el 25% de regalo que usted menciona, sí, esto podría ser un factor. De nuevo, no sé Escocés de la ley del impuesto, puede haber otras consideraciones. Aquí en los estados UNIDOS, hay una sanción impositiva del 10% si usted retira dinero de una cuenta de jubilación antes de la edad legal de jubilación. De manera realista que trata de un tema menor, si tienes dinero allí por varios años el impuesto a los beneficios serán más de 10%. Pero sí, sería estúpido poner dinero en en diciembre y, a continuación, llevarlo a cabo en el mes de enero siguiente, y tiene que pagar el 10% de penalidad.

"No incurrir en el riesgo de que el gobierno va a cambiar la pensión de reglas, entre ahora y cuando me jubile" tal vez. Pero, a continuación, las leyes pueden cambiar en su favor, también. Y como usted ha señalado que el interés de su hipoteca de tasa de cambio, que podría haber riesgo de ese lado también. Que todo se reduce a lo que usted piensa que los riesgos están por todas partes.

Answer 3

Cuando yo era un contratista yo prioridad de esta manera.

6 meses de salario ahorros a la vez que contribuye a la exención de impuestos de la jubilación entonces después de que usted puede pagar su hipoteca. Recuerde que usted no puede pasar en un mes, incluso si usted paga por adelantado. Así que una vez que usted paga extra de tu hipoteca perder la flexibilidad.

Answer 4

En general, el ahorro de dinero debe ser una prioridad adicional sobre los pagos de la deuda.

Cada dólar que usted gasta el pago de una deuda disminuirá el monto de capital adeudado; esto va a reducir directamente el futuro de los pagos de intereses que usted hará. Sin embargo, a medida que pasa el tiempo, usted está tratando con un más pequeño y más pequeño conjunto de principal; además, se supone que sus ingresos crecerán (o al menos, mantener el ritmo de la inflación), haciendo de la deuda más soportable.

Por otro lado, cada dólar de guardar (o invertir) ahora va a aumentar sus ingresos en el futuro - también por lo que el futuro de la deuda más soportable. No sólo eso, sino que el tiempo de guardar, más el valor de a se obtiene de haber salvado, lo que significa que debe guardar tan pronto como sea posible.

Finalmente, los beneficios de pagar la hipoteca de terminación temprana de la hipoteca cuando se encuentre totalmente pagado, mientras que los beneficios de ahorro continuará (e incluso aumentar) después de que la casa es propiedad libre y clara. Es decir, si usted tiene un extra de $100,000 para poner en la hipoteca durante la vida del préstamo, usted podría hundir en la hipoteca y verlo desaparecer, o usted podría invertir y cosechar los dividendos para el resto de su vida.

Caveat emptor: comportamiento de los triunfos de los números. Esto sólo funciona si usted realmente va a ser disciplinados acerca de guardar el dinero extra en lugar de pagar la deuda. Si eres el tipo de persona para quien el dinero quema un agujero en su bolsillo hasta que se gasta, a continuación, utilizar la deuda. Pero si usted es capaz de ahorrar y de invertir ese dinero, usted estará mejor en el largo plazo.

Answer 5

Estoy también en el reino unido, Ltd de la empresa contratista que ha reflexionado sobre el mismo tema.

Me daba miedo que, sin embargo, que no entiendo las matemáticas en la pregunta original. El interés de la hipoteca es plana para el plazo de la hipoteca en lugar de compuesto, así que, ignorando el estrechamiento en el final de la vida útil de la hipoteca, puedo obtener la cantidad de interés a algo como £9,300 (7500 x 0,05 x 25). ¿Esto hace que la decisión sea más fácil para usted?

Como usted señala, el costo total de este pago en exceso de su cuenta de la compañía es de £12,500. El uso de la figura de arriba, se necesitarían más de 13 años, para recuperar la £5,000 diferencia (en £375 de interés a un año).

Yo solía ser de la misma opinión que la hipoteca debe ser pagado por todos los costos de la primera. Pero ahora estoy llegando a la manera Americana de pensar; £12,500 invertido en una pensión con un 5% de rendimiento va a sobrepasar fácilmente el interés guardado, haciendo que el exceso de pago - 12500 x 1.05 ^ 25 = £43,300 - más de 250% mejor (£43,300 / (£9,300 + £7,500)).

Yo ya ni hipoteca de pagos en exceso en todo y en lugar de pagar todo el dinero de mi pensión. Esto (entre otras cosas) que me mantiene por debajo de la parte superior de las ganancias umbral de los impuestos, así que sólo estoy pagando el impuesto de sociedades para el dinero que estoy dibujando como dividendos. Hay una gran advertencia a este, aunque; tengo 49 años. Yo debería ser capaz de sacar el libre de impuestos parte de mi fondo de pensiones en seis años en el tiempo y de pagar mi hipoteca y es muy poco probable que el gobierno va a cambiar la política de las pensiones en ese momento (pero el dibujo de un 25%, libre de impuestos, ha sido una característica de las pensiones durante bastante tiempo). Puedo, a continuación, se optó por mantener a trabajar o jubilarse. Si mi pensión se sigue haciendo bien (9% ish pa en el momento), yo podría optar por no pagar mi hipoteca en absoluto. En los próximos veinte años o así, sin embargo, todo esto podría cambiar.

En su posición me gustaría hacer un poco de ambos. Hacer regularmente un pago en exceso para pagar su hipoteca (incluso una cantidad pequeña que apenas se notará hará una gran diferencia a la fecha de finalización de su hipoteca de 100 £por mes se llevará años). Yo no empezar a pagar correctamente en mi pensión hasta hace relativamente poco tiempo y Si no lo eres ya, también me gustaría hacer bastante importante, los pagos regulares en uno ahora, directamente desde su empresa, 15-17.El 5% de su ingreso bruto dibujos. Salir hasta más tarde sólo hará que sea más doloroso. Luego, cuando llegas a la edad de jubilación, no importa qué, usted va a tener una pensión digna bote. Un actuario he trabajado con señalaron que si usted paga algo en una pensión, cuando se jubile, usted debe tener algún tipo de olla; si usted no paga nada, te garantiza absolutamente para nada.

Y por último, si usted no tiene ya, revisión de su hipoteca. Somos tres años a cinco años de revisión. La tasa de interés variable nos va a ser transferido fue de 3.99%. Hemos arreglado, no porque de querer cualquier sentido de la seguridad, pero debido a que la tasa fija fue de 2,59% sin cargo. Hay mucho mejores tasas que las que ahora. Las tarifas están empezando a subir, así que es un buen momento.