¿Qué es la " consolidación de la deuda y por qué la gente lo hace?

Question

He visto "la consolidación de la deuda' se recomienda para personas que tienen un montón de deuda (de diferentes tarjetas de crédito, etc). ¿Qué implica esto, exactamente, y por qué es una buena idea?

Decir que tengo:

• $1000 en 5% a partir de Una
• $5000 a 10% de B
• $5000 al 5% de C

Como yo lo entiendo, la consolidación de la deuda significaría que usted tomaría en un $11000 préstamo para pagar esta deuda. Si ese préstamo, los intereses devengados al 5%, luego de que claramente se ahorra dinero, pero no veo cómo hay alguna razón por la que debe pasar. En todo caso, yo esperaría de consolidación de deuda de préstamos para llevar a mayores tasas de interés, debido a que el prestatario podría ser más arriesgado.

Es esencialmente pagando por la comodidad de sólo tener que lidiar con un acreedor, o hay algo más?

Answer 1

La deuda de Tarjetas de Crédito es muy alto. En el rango de 30 a 40% de APR. También podría ser un caso muy alta préstamo personal médico u otro personal de emergencia en una tasa superior al 15%.

La consolidación de deuda podría ofrecer esta en un muy bajo APR

Hay instituciones que ofrecen servicios de consolidación de deudas que vendría a consolidar todas sus deudas en un solo préstamo con una tasa de interés más baja. También sería de negociar con todos sus prestamistas para renunciar a los cargos y los intereses devengados hasta el máximo grado. El beneficio para la institución que ofrece este servicio es que tienen un préstamo más grande en los libros y, por tanto, la prestación de servicios costo es menor. La mayoría del tiempo la consolidación de la deuda es ofrecido con algunos de los activos como garantía para el préstamo.

Por ello las ventajas son:

• Reciben menores tasas APR
• Sólo tienen un pago por mes
• Comenzar a reparar su puntuación de crédito

Por supuesto, si usted está buscando para la transferencia de saldo de tarjetas de a uno nuevo, a continuación del mismo y, de hecho, a veces puede ser más caro.

Answer 2

Con el escenario que se establecen (es decir. 5% y el 10% de los préstamos), no tiene ningún sentido en absoluto. El problema es que, cuando estás en problemas, las tasas son nunca el 5% o 10%.

Conseguir detrás en tarjetas de crédito, chupa y es muy difícil recuperarse. El problema con múltiples cuentas es que como los bancos de fijar tarifas y subir su tasa de interés a la tasa predeterminada (normalmente 30%) cuando se les da ningún tipo de excusa (retraso en el pago, por encima del límite, etc). Los bancos también cortar sus líneas de crédito como se realizan los pagos, lo que es más probable que se golpee sobre el límite y estar de vuelta en "default" de estado.

Uno de pago, incluso a una tasa ligeramente más alta es preferible cuando estás profundamente en el agujero porque realmente puede pagar lo suficiente para golpear principal. Si usted tiene activos, como una casa, usted obtendrá una tasa mucho mejor así. En un escenario en el que usted está pagando 22-25% de interés, el pago mínimo será de $150 y $ 200 por mes, y que es principalmente de interés y de la pena. "Un gran préstamo" por lo general resultan en un menor pago, y de no terminar en una situación en la que los bancos están compitiendo por la posición de modo de obtener el pago de la primera.

El peligro de la consolidación es que vas a dejar de activación de los valores predeterminados y seguir haciendo sus pagos, por lo que su puntaje de crédito va a mejorar. A continuación, los buitres se iniciará dando vueltas y con más tarjetas de crédito.

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EDIT: Mea Culpa.

Escribí esta basado en las experiencias de amigos cercanos a quienes he ayudado a cabo a través de los años, sin darse cuenta de cómo la ley se cambió en 2009.

Alrededor de la espalda de 2004, una demora en el pago único desencadenaría universal por defecto en la mayoría de las tarjetas de elevación de tarifas de hasta el 30% y roza líneas de crédito, lo que resulta en el límite y otros cargos. Tarjeta de crédito los bancos suelen aplicar los pagos (en fin, los intereses, sanciones, multas, intereses sobre el principal, principal) en una manera que hace que sea muy difícil para pagar el principal para que la gente profundo en la deuda. Ellos también ofrecen "planes de pago" para atraer a pagar el Banco B vs Banco, lo que daría lugar cargos de sobregiro del Banco A.

Otro cambio es que los pagos mínimos fueron generalmente un 2% de la declaración de equilibrio, que a menudo no cubren el gasto financiero mensual. La nueva ley cambió, lo que resulta en un pago de 1% del saldo + interés acumulado.

Bajo el antiguo régimen, la consolidación de hecho hace menos probable que las distintas circunstancias que desencadenan por defecto, y se dio a la lucha del deudor una garganta para que se ahogue. Con las nuevas reglas, definitivamente hay un menor número de escenarios en los que la consolidación de la realidad tiene sentido.

Answer 3

Esto puede significar un par de cosas para mí. Algunos de los cuales ya se ha mencionado anteriormente.

Puede significar uno (o todos) de los siguientes para mí:

1. Se llevará a cabo una nueva tarjeta de crédito y la transferencia de TODOS los otros saldos de crédito a él. (Sólo es bueno si usted destruir a los demás, este es un 0% de la oferta, Y el plan de pago de esta tarjeta de descuento furiosamente.)

2. Hacer el préstamo cosa que se menciona anteriormente.

3. Usted puede ir a un crédito de consolidación de servicio que se encargará de su pago de sus pagos y enviar ellos un pago cada mes. (Desaconseja encarecidamente el uso de ellos. Una mayoría de ellos están en la sombra, y no hacer lo que dicen que van a hacer. Verificación de la Oficina de Mejores Negocios si usted se encuentra considerando como una opción.)

En los dos primeros casos, se le acaba de reducir el número de manos que de llegar a su cuenta bancaria. Pero tenga en cuenta, esto no es lo mismo que pagar la deuda. Usted no puede pedir prestado a su manera de salir. Usted puede hacer esto como parte de su plan, pero hágalo con cuidado.