He leído muchos artículos en el pasado acerca de las diferencias entre las cuentas Roth Ira y la Ira Tradicionales y no importa cómo lo he leído, siempre parece que el autor deja algún detalle que hace que la Tradicional opción de sonido mejor, pero cuando se considera la Roth es realmente mejor. Creo que mi confusión se reduce a una sola mala interpretación de una regla general en Roth instalación.
que hacen referencia a este stackoverflow post: ¿por Qué es un Roth 401(k) buenas, si no hay mucho tiempo antes de la jubilación?
La respuesta va en un gran debate de por qué la fidelidad tiene un engañosa post en su sitio web acerca de los beneficios de una cuenta Roth a través de una cuenta tradicional.
Aquí, él dice que esta declaración:
La Roth lado, se supone que la $5000 va en cero la tasa de impuestos. Este es un disparate, como Elaine no puede de depósito de $5000, ella tiene que pagar el impuesto de primera, ¿no? Ella había depósito de $3600, y tendría la idénticos $27,404 en retirada a tiempo."
La siguiente solución abajo dice algo similar:
Invertir 10k en una cuenta Roth. Después de pagar los impuestos, la inversión inicial es de $7500. Después de 50 años, usted tiene $880,431 - el mismo que tiene con la tradicional.
Esto es lo que he estado viendo en cualquier lugar, y que, literalmente, no tiene sentido. Estos números están hablando de un plan de 401k, pero el concepto es similar. Así que, vamos a suponer que usted está maximizando su contribución en $5,550. Así, por tradicional que se invierten $5,500 y pagar los impuestos, más adelante en las ganancias y contribución. A partir de lo que estas personas están diciendo, es imposible para que usted pueda poner $5,500 en si se tratara de un Roth, sin embargo, porque el dinero tiene que pagar impuestos.
Desde mi comprensión de los impuestos, que son pagados totalmente independiente de la cuenta actual en la que puedo elegir para invertir mi dinero en. Así, cuando el final del año que viene, y su tiempo de pagar mis impuestos, de $5,500 sería considerado imponible y se calcula en mi declaración de impuestos. Yo tendría que pagar impuestos sobre ese dinero, normalmente, como si yo lo había puesto en una cuenta Roth o hacer nada con él. Los impuestos no tienen que salir de este $5,500 he invertido, que puede venir desde el otro dinero que hizo que el resto del año como parte de mi sueldo. Así, en un máximo tradicionales y Roth, el límite es todavía 5.5 k, no 5.5 k de los tradicionales y, a continuación, 5.5 k - impuestos sobre la Roth, ya que puedes utilizar el dinero que me han hecho pagar los impuestos si es necesario.
Si las declaraciones de arriba están mal, entonces no continuar a leer alguno más, como el resto de los post solo va a la parte de atrás de mi lógica. Si mi razonamiento hasta ahora es correcto, entonces usted puede continuar para ver si todo lo que estoy diciendo tiene sentido.
Ahora que estamos de acuerdo, déjame correr a través de una serie de escenarios:
Supongamos que usted tiene 25 años de edad, casado, y de $90,000 conjuntamente. Esto pone de muertos en el centro de un 25% de impuesto sobre el soporte (hoy del impuesto sobre el soporte), y que se va a invertir $5,500 por año. Así que cuando usted contribuye a la cuenta, usted paga el 25% de 5,500 1,375. Vamos a suponer que usted retirar en 40 años y un interés del 6% cada año, en promedio (a largo plazo CAGR de que el mercado ha demostrado ser al menos de esta, por lo que su razonable decir). 5,500 e^0.06(40) = 60,627. De esta cantidad, 1,375 / 60, 627 = 2.27% tasa de impuesto en total equilibrio.
Ahora, para la misma persona, un tradicional habría sido de $0 hasta el frente. Vamos a hacer el mismo escenario donde creció hasta 60,627. Dicen que te las arreglas para vivir una muy simplista de la vida y sólo necesitan 40.000 por año para sobrevivir. Así que hoy en día en las categorías de impuestos, que le daría una tasa efectiva de impuestos de 12.67% para un total de $7,687 en impuestos. Obviamente, los números no suman, ya que el próximo año su saldo es menor, por lo que la tasa de impuestos es menor, pero a través de muchos años de inversión de esta tendencia continuará, ya que usted sería capaz de apoyarse en las ganancias de años adicionales. Lo que conduce a largo plazo ejemplo:
Así, desde un 40 año de cálculo de punto de vista, suponiendo que la misma cantidad se ha invertido cada año y la tasa de interés es plana en todos los 40 años. Mi Tradicionales crecerían 946k, y después de agotar todo en 40k de un año, yo hubiera pagado 120 mil en impuestos, dejándome con 826k. Para el Roth IRA, he pagado $55,000 dólares en impuestos y realizó el mismo 946k, dejándome con una ganancia de 891k. Este número es mayor que el ejemplo anterior, y se podría incluso argumentar que debido a que ya han pagado los impuestos, es bueno saber que usted tendrá 946k partir de la jubilación, no 826k después de impuestos.
Ahora, en la extrema ejemplo, digamos que usted haga de 180 k de un año, que es el máximo que usted puede hacer para contribuir al plan. Ahora, sin aburrir con todas las matemáticas, la Tradicional seguiría siendo la misma 12.68%, mientras que el de Roth sólo aumenta a 2,54% de la del 2,27%. Siendo casi un factor de 6 veces más grande!
Desde mis cálculos, esta tendencia seguirá repitiéndose hasta aproximadamente 10-12 años de jubilación para los sueldos menores de 90k y 12-14 años para los salarios de hasta un máximo de 180 k límite para invertir en la Roth. Este cálculo también se supone que al momento de la jubilación, el dinero se coloca en algunas de inversión donde se detiene el creciente interés (mercado de dinero?).
Curiosamente, la propagación sólo aumenta cuando el CAGR aumenta. Esto no es intuitivo al principio, pero piense en ello de esta manera. Si usted empuja el pago de impuestos para su plan tradicional, y luego lo hace muy bien, no es una suma más grande de dinero, lo que significa que no hay más dinero para los impuestos. Con más dinero de impuestos, la diferencia de impuesto que se paga es incluso mayor que la inicialmente analizado factor de 6. Nunca pude imaginar invertir en una cuenta que, literalmente, se basa en un menor crecimiento de la cantidad de impuestos a cambio. También, si usted fuera a utilizar un ejemplo más detallado que incluye la capitalización de intereses después de la jubilación (tal vez de los bonos?), entonces creo que el caso de una cuenta Roth sería aún más extrema, aunque no he corrido los números todavía. Intuitivamente en este punto, si aumenta el crecimiento de las causas más impuestos que en el tradicional, pero no el de roth, entonces la roth se beneficiarán aún más durante un largo período.
También, algunas personas pueden mencionar el argumento de obtener una deducción de impuestos con los tradicionales y la reinversión de ese dinero. Lo hice correr los números aquí y en este caso, la tradicional viene en la parte superior (1,033,000 vs 946,000). Sin embargo, en este caso se requiere que, literalmente, cada año toma la rebaja de impuestos el dinero y lo invierten en el mercado para crecer. Qué pasa cuando los impuestos son fuera de un año y, aun con la rebaja de impuestos aquí, usted puede terminar debiendo dinero o break even? Ahora va a ser difícil equilibrio que el dinero fuera para asegurarse de que cumple este caso.
También, un detalle que se pasa por alto con una cuenta IRA tradicional es que no es un salario máximo, donde una deducción se puede hacer. Si usted hace más de 99k un año, de la deducción disminuye hasta que, finalmente, nada alrededor de 120 mil. Esto limita aún más que los beneficios que de la manera tradicional.
Así que, en conclusión, un tradicional sólo es la mejor opción si usted gana menos de 99k un año y religiosamente reinvertir las declaraciones de impuestos de las deducciones, incluso si su declaración de impuestos es malo ese año. De lo contrario, un Roth parece ser superior.
Puedo mostrar mi hoja de cálculo de excel si alguien está interesado, y cualquier comentario será muy apreciada. Gracias.
EDIT: UN enlace a mi personal git con mi hoja de cálculo de excel
El cambio de la inversión anual y CAGR cambios en el resto de los números calculados, y dependiendo de si o no los impuestos por año de los tradicionales son de mayor que, menor que, o casi iguales, yo la sombra el valor en rojo para mostrar más alto, verde inferior, y el amarillo de la igualdad. Esto es en comparación con el 28% de impuestos que la 120k y hasta el sueldo que tiene, ya me imagino a mí mismo dentro que soporte la mayor parte de mi carrera laboral.
