Se puede pagar una Tarjeta de Crédito más rápido reduciendo el saldo diario?

Question

Si tengo x cantidad en la tarjeta de crédito, digamos de $5000. Y digamos que hago un cheque de $750. Si tengo $750 y lo puso en el CC, y no voy a pasar el recién acreditado $750 inmediatamente (dicen que me lleva dos semanas), no mi diario de los intereses devengados y bajar mi tiempo para pagar disminuir? Yo todavía uso el CC para pagar las facturas. Yo simplemente lo hacen desde la CC durante la próxima semana(s).

En otras palabras, por la disminución de la diario de los intereses devengados, estoy pagando más en mi CC tal que finalmente me lo paga, porque, en teoría, podría llegar a una cantidad extremadamente pequeña de interés diaria?

Nota al margen: yo sólo pregunto porque he visto a toda la LÍNEA de los anuncios sobre el pago y todo eso. No podría decir si es de fiar. Pero me hizo pensar acerca de hacerlo en un CC.

Edit: Esto es una pregunta sobre el "dinero de matemáticas", más que ayudar. Puedo pagar mis cuentas, pero me preguntaba si esto sería, de hecho, hacer las cosas más rápido o más eficiente. Sobre todo porque no quiero dar más dinero a la CC de la empresa de lo que sea necesario. Me dieron un préstamo. Estoy de acuerdo con los términos. Todo el mundo es feliz. Si me legalmente puede reducir los intereses devengados, que es una buena cosa, pero no sé si las matemáticas trabajadas.

Pido disculpas si me dio la impresión de que me estaba ahogando en deuda. Yo no soy.

Answer 1

Un par de cosas a tener en cuenta:

(1) Sí, si su saldo diario promedio es inferior [debido a que usted paga apagado cuando usted recibe su cheque de pago, luego, lentamente, se utiliza la tarjeta para el resto del mes, hasta que en el mismo saldo próximo cheque de pago, frente a sólo el tener la tarjeta en una tarifa plana de $5k todo el mes], acumulará menos de interés, lo que le permite pagar más rápido mediante la reducción de sus pagos de intereses.

PERO:

(2) la Realización de un balance en su tarjeta de crédito es una gran financieros no-no, y la eliminación debe ser una prioridad inmediata para usted. Si hay algo que usted puede hacer (paso 1: presupuesto de sus gastos y realizar un seguimiento de los datos reales para ver donde estamos parados - paso 2: ver qué gastos se pueden reducir - paso 3: vea si usted puede aumentar sus ingresos - paso 4: rebudget con sus nuevas metas, determinar cuánto tiempo se necesitaría para pagar la tarjeta, posiblemente teniendo en cuenta la consolidación de la/de la refinanciación de su deuda a una tasa de interés más baja) para pagar más rápido, y luego hacerlo.

Sin embargo

(3) Si usted no tiene absolutamente cero en efectivo en la mano, luego de tomar su cheque de pago y de inmediato el pago de su tarjeta de crédito, y luego confiar en que la tarjeta para pagar por las cosas hasta el próximo cheque de pago, lo pone en riesgo de crédito a su disposición a cambiar. es decir: si usted tiene una carrera de 5k en la tarjeta, y pagar a 4.25 k, entonces ¿qué pasa si la compañía de tarjeta de crédito [porque lo ven como un riesgo, o por cualquier otra razón - incluyendo una suspensión temporal porque de actividad fraudulenta en no es tu culpa], se reduce su crédito disponible a 4.5 k? De repente, usted sólo tiene $250 disponible en el gasto de energía hasta que su próximo cheque de pago. Por lo tanto, puede ser sabio para usted mantener una cierta cantidad de dinero en efectivo que usted no toque excepto para emergencias, incluso antes de pagar su tarjeta de crédito.

Realmente recomiendo buscar este sitio para otras preguntas relacionadas con la elaboración de presupuestos y tarjetas de crédito. Hay muchas buenas respuestas, y algunos de los que he dicho anteriormente es sólo opinión, de modo que no acaba de tomar mi palabra para ella, debe tratar de familiarizarse con estos temas sí mismo.

Buena suerte!

Answer 2

Dejar de gastar en la tarjeta con el saldo rotativo.

Después de la discusión a continuación me siento debo aclarar que lo que yo estoy proponiendo es que usted haga su "pago por adelantado" (aunque no estoy de acuerdo con llamar así) a la existente en el CC. Entonces, en lugar de pasar la tarjeta, pasar a otra parte para no acumular intereses relacionados con sus gastos. Al final del mes, enviar cualquier exceso a la cuenta que tiene un equilibrio. Esta pregunta no es diferente de la que tengo $X de dinero en efectivo, debo dejar que repose en una cuenta de ahorros o debo enviar a mi CC equilibrio? Sí, 100%, usted debe enviar esta $750 a su CC equilibrio. Luego, dejar de gastar en la que CC y mover sus gastos diarios en efectivo o en algún otro lugar que no devengan interés.

El primer paso para pagar las deudas es para dejar de añadir el equilibrio que devengan intereses. No vale la pena la energía para determinar el cambio en la velocidad de paydown por pagar con más frecuencia cuando simplemente podría gastar en una tarjeta separada que no devengarán interés alguno porque usted paga el saldo completo cada mes.

La razón de que algo como esto puede ser recomendable en un HELOC, pero no el CC es la tasa de interés. Un HELOC pueden ejecutar 4% o 5%, mientras que su CC es probablemente más cerca de 17%. En una situación de su interés mensual es del 0,4% y en el resto de su interés mensual es del 1,4%. La velocidad de devengo de intereses en el CC las tasas es demasiado alto como para justificar poner regular el gasto en la parte superior de un saldo rotativo. Además, dudo que exista alguien que está abogando por cualquier persona a cargo de su HELOC para los gastos diarios. Podría mover de gasto diario a algún lugar que no es el interés acumulado no importa qué. Usted podría usar un HELOC para pagar su CC de la deuda en un solo pago o hacer una compra grande en un bulto. Su café de la mañana nunca debe ser gastado en una forma que se devengarán interés de inmediato, nunca.

Dejar de gastar en el CC(s) que están llevando a un equilibrio. (período)

Generalmente las tarjetas de crédito tienen un período de gracia antes de que se cobran intereses. Mientras el saldo no es llevado de un período de estado de cuenta para la próxima mantener su período de gracia. Si vas a gastar $100 en el primer mes usted tiene su tarjeta, dicen que el período del 1 de enero al 31 de enero, obtendrá una declaración diciendo que usted debe $100 para los meses de enero y el pago se vence el 28 de Febrero. Si usted paga de $100 declaración de equilibrio antes del 28 de febrero no tendrá que pagar ningún interés, incluso si se cobra un adicional de $500 en 15 de febrero; usted simplemente obtener su de febrero de declaración que indique su estado de equilibrio es de $500 y el pago es debido al 31 de Marzo, todavía no hay interés. PERO. Si usted paga $99 para el mes de enero, dejando un solo dólar a rodar, ahora pagar intereses sobre el total de su saldo promedio diario. Así que ahora usted recibirá su de febrero de indicación de $501 + interés en aproximadamente $233.14 de saldo diario promedio ($1 llevadas a + $500 acusado en Febrero 15) debido al 31 de Marzo. Que $1 que vamos a rodar sólo costará $3.26 en el interés ($233.14 * 0.014). Y. Ahora que el balance es continua a acumular intereses en el mes de Marzo y hasta el día de hacer un pago. Normalmente, se tarda dos meses consecutivos de pago completo antes de que el período de gracia es restaurado.

No tiene sentido seguir gastando en un CC que es llevar un equilibrio y la acumulación de intereses, incluso si usted tiene la intención de pagar todo el mes actual, el gasto en su totalidad. Usted puede evitar el 100% de los intereses relacionados con su regular el gasto por el simple uso de una tarjeta diferente, y no hay recompensas va a vencer el interés que se le cobra.

Answer 3

Sí, esto va a reducir tu total interés. Pero no por mucho.

Escenario 1: Se ejecuta hasta las facturas de los meses por un total de $750, y luego, al final del mes te pagan y pagan $750.

Situación 2: Usted paga $750 en el comienzo del mes. Luego, durante el transcurso del mes, se acumulan deudas por un total de $750. Suponga que usted tiene el remanente de la deuda de más de $750 por lo que no tiene un saldo de crédito en cualquier momento.

De cualquier manera, el cambio neto en el balance para el mes de cero. Suponiendo que pasó cerca de la misma cantidad de dinero cada día, la diferencia en el saldo promedio diario será de $750. Si usted está pagando un 18% -- creo que es bastante típico de la tarjeta de crédito de la tasa-que del 1 1/2% por mes, lo que la diferencia en el interés será de alrededor de $10.

Nota: este es el caso más extremo, la diferencia entre pagar en el primer día del período de facturación y pago en el último día del período de facturación, y suponiendo que usted paga todas sus facturas de tarjetas de crédito. Así que en la vida real, la diferencia en el interés será probablemente menor. Estamos hablando de una técnica para ahorrar tal vez cinco dólares al mes.

Supongo que cada dólar de ayuda. Pero la verdadera solución es obtener sus tarjetas de crédito disponibles para que usted no tenga que pagar NINGÚN tipo de interés.

Answer 4

La regla del pulgar, antes de que usted paga su saldo, al menos intereses se devengarán y más rápido que va a pagar la deuda como un todo.

Pero permite jugar con algunos de los números reales aquí. Citado de $5000 equilibrio y de $750 pago, pero con diferentes proyectos de ley y las cosas que añadir el equilibrio durante el transcurso de un mes. Ahora bien, si la compras y pagos suman el mismo número, usted está en un juego de perder, así que por el bien del argumento que voy a decir, usted se está poniendo de $500 + interés en la tarjeta cada mes y hacer un $750 de pago. También necesitamos una tasa de interés a trabajar, voy a usar 1%/mes y el día 30 meses para mantener la matemática un poco más fácil de seguir.

Básicamente tienes dos opciones en este escenario, usted puede pagar 750 por mes en la tarjeta, a continuación, utilizarlo para hacer su $500 en compras/otros pagos a lo largo del tiempo como usted sugiere en su pregunta. O usted puede pagar $250, y mantenga una copia de $500 para hacer los otros pagos directamente sin necesidad de ejecutarlos a través de la tarjeta, como se ha sugerido en algunas otras respuestas.

Así que vamos a comparar los dos...

Si yo inicio el ciclo en $5000, hacer una $250 pago el primer día del ciclo, entonces no tienen otra actividad, voy a tener un saldo de $4750 para el mes y acumulan $47.50 de interés en el cierre del ciclo. Saldo en el período siguiente, es ahora de $4797.50. Llevar esto a cabo durante un año, y su saldo, al cierre del 12 de ciclo es de $2431.79, y $431.79 de sus pagos fue a interés.

Por el contrario, si usted paga $750 en el inicio del mes, a continuación, agregar $100 espalda, cada 6 días para que vas a gastar $500 en el transcurso del ciclo. Usted tendrá un saldo promedio diario de $4466.67, que se traduce en $44.67 en interés de los cargos acumulados al final del mes. Esto le da un saldo de $4794.67 entrar en el siguiente ciclo, poniendo alrededor de $3 por delante de el método anterior. Pulse este patrón de un año y el saldo final es 2395.86, con 395.86 va a interesar. Lo que resulta en un ahorro de aproximadamente$36 más de hacer que los más pequeños de pago y el pago de dinero en efectivo para sus gastos. Si esto pasa a ser una de las recompensas de la tarjeta, que también han ganado lo de recompensas de beneficios que ofrece.

Esto demuestra que por el estricto juego de los números, la situación que se propone debe salir una pequeña pero medible distancia por delante de hacer un pequeño pago a fin de evitar poner las cosas de nuevo en la tarjeta. Entonces, ¿por qué tantas personas obstinadamente se recomienda no hacer esto?

La mayor parte de esto tiene que ver con la psicología y de riesgo. El efectivo método no deja espacio para que más gastan. Has destrozado o bloqueado la tarjeta de crédito por lo que no puede ser usado casualmente, y cuando te quedas sin dinero en efectivo, usted no puede gastar más. Que le obliga a pagar mucho más atención a dónde se va su dinero.

Cuando se ejecutan las cosas a través de la tarjeta de crédito, por lo general no tienen que duro se detenga a menos que usted está en contra de su límite de crédito, e incluso entonces, la mayoría de los emisores están muy felices de que vaya a más y cobrar honorarios adicionales para hacerlo. Así que si usted tiene este plan en donde se tiene la intención de poner $500 en la tarjeta en un mes, luego de perder la pista de algo que se hizo a principios de mes, y sin querer gastar $800, están cavando a sí mismo más profundo en el agujero en vez de subir su camino.

También hay un riesgo en términos de pérdida de ingresos. En el efectivo método, usted ya no tiene el dinero para gastar, y se ve obligado a tomar las difíciles decisiones acerca de dónde asignar lo que tiene, haciendo mucho más probable para recortar los artículos de lujo para preservar las necesidades. En el método de la tarjeta, es fácil decir "eh, la tarjeta de la habitación, me puede coger de nuevo más tarde" y no se da cuenta del lío en el que está causando a sí mismo hasta que usted está en camino por encima de su cabeza.

Yo, personalmente, he de ejecutar todas mis cuentas a través de una tarjeta de crédito en el pasado para que yo pudiera tener un único pago a realizar. Entonces yo estaba parado por seis meses, y terminó en movimiento antes de encontrar un nuevo trabajo. Todo lo demás, incluyendo el movimiento, fue en la tarjeta. Lo siguiente que sé estoy llevando un saldo de $15k donde yo solía siempre lo han pagado en su totalidad. Tomó casi 10 años, incluyendo varios años de trabajar estrictamente en efectivo, para conseguir que vuelva a estar bajo control.

Actualmente tengo una tarjeta que es llevar un equilibrio, y estoy corriendo seleccione los gastos (tales como el combustible y los alimentos) a través de él mientras yo whittle el saldo de la espalda baja. La mayoría de mis principales de las facturas que se paguen directamente de efectivo, específicamente para que no me vuelva a caer en la misma trampa que yo hacía antes. Aun así, hubo varios meses en el pasado año, donde el saldo fue arrastrándose hacia arriba en lugar de abajo, porque no estábamos pagando el cierre de la atención a nuestros gastos.

Entonces mi esposa perdió su trabajo, y nos obligó a evaluar detenidamente donde nuestro dinero se va. Todavía se ejecutan ciertas cosas a través de dicha tarjeta, pero son mucho más estrictas acerca de ser sólo aquellos seleccione las cosas, y el saldo está tendiendo a bajar de nuevo. La principal razón por la que estamos todavía en la canalización de los gastos de esa manera es porque este es un reembolso en efectivo de una tarjeta de recompensa, y vamos a estar recibiendo alrededor de $1000 de vuelta aquí en un par de meses más.