Más dinero hacia el pago inicial versus inversiones a largo plazo

Question

Antecedentes: Estoy casado/a y no tengo hijos (pero esperamos tenerlos en algún momento) y no tengo deudas en absoluto. Mi cónyuge y yo tenemos un fondo de emergencia, ambos financiamos completamente nuestras cuentas de jubilación, y también estamos muy interesados en la inversión a largo plazo. Actualmente alquilamos un pequeño apartamento de la forma más económica posible, pero estamos considerando comprar una casa en nuestra área de alto costo de vida. Nuestro pago inicial será de al menos el 20% de cualquier casa que consideraríamos comprar por el bien de nuestro propio nivel de comodidad con la deuda y los costos mensuales. Nuestro fondo para el pago inicial incluye un extra para cubrir completamente los costos de cierre.

Pregunta: Dado que hemos financiado completamente un pago inicial con el que nos sentimos cómodos, ¿deberíamos destinar ahorros adicionales a partir del punto en que el pago inicial esté financiado para hacer que ese pago inicial sea más grande o pasar a ahorrar a largo plazo (estamos pensando en invertir en un fondo de índice S&P 500 o total del mercado) que luego se podría utilizar para pagar cosas como la educación universitaria de futuros hijos o agregar a nuestra jubilación?

A favor de invertir, vemos:

1. Aunque están subiendo, las tasas hipotecarias todavía son relativamente bajas y el rendimiento de la inversión en un fondo de índice es probablemente más alto
2. El mercado de valores, aunque está subiendo, es más barato para invertir ahora que en su punto máximo. Hay momentos peores para entrar en el mercado, especialmente dado que esta inversión estaría destinada a tener un plazo bastante largo.
3. No puedes recuperar el interés compuesto que no ganaste, por lo que empezar temprano ayuda.
4. Las tasas bajas en este momento significan que las cuentas de ahorro, etc. realmente no están dando ningún rendimiento significativo

A favor de aumentar el pago inicial, vemos:

1. Un costo mensual total más bajo en la hipoteca significa que tendremos más dinero para cubrir los gastos de los futuros hijos a medida que crecen. También significa que potencialmente podremos ahorrar más cada mes en el futuro
2. Un costo mensual total más bajo hace menos probable que, si ocurre una situación financiera grave, tengamos problemas con nuestra hipoteca.

¿Qué nos falta?

Answer 1

Hay dos componentes en cualquier decisión financiera no trivial:

1. Impacto en la riqueza
2. Imposición en el flujo de efectivo

Suponiendo que todo permanezca igual, pedir dinero prestado a una tasa baja mientras se invierte para obtener un retorno más alto es una decisión obvia. El problema es que no todo permanece igual. Por ejemplo:

• Los trabajos cambian o terminan
• Nacen niños
• Los autos se descomponen
• Los mercados inmobiliarios fluctúan
• Las tasas de interés suben

Creo que necesitas evaluar tu posición y preferencias. Yo me inclinaría por tener menos deuda.

Answer 2

Una cosa que a menudo se pasa por alto es que las reservas en efectivo también son una inversión a largo plazo. Cualquier cosa puede ser una inversión a largo plazo si se espera que se aprecie o pague intereses/dividendos. Por lo tanto, no es una opción exclusiva. Las acciones son solo una forma de hacer inversiones a largo plazo.

Dicho esto, asumir menos deuda para un bien de consumo nunca es una mala idea. Su residencia principal es un bien de consumo, independientemente de aquellos que afirmen que "su hogar es su mayor inversión". Por lo tanto, mi voto es a favor de un pago inicial más grande.

Más allá de eso, un par de comentarios fuera de lo común:

1. Debería buscar mucho. Hay una gran cantidad de inventarios de bancos que aún no han llegado al mercado, porque si todo saliera al mercado de una vez, los precios caerían. Todavía hay muchas hipotecas de tasa ajustable que quedan por restablecerse. Los precios y las oportunidades mejorarán durante un tiempo.
2. Mencionas que estás en una zona de alto costo de vida. ¿Estás considerando mudarte? El dinero que has ahorrado compraría un pago inicial más grande en una zona de menor costo de vida.

Answer 3

Haría el 20% de entrada, cerraría la casa, viviría en ella por un año y ahorraría la diferencia. Si encuentras que tu flujo de efectivo está bien, haz un cálculo y comienza un programa de prepagar un poco de principal cada mes como un pago extra. Si estudias cómo funciona la amortización, entenderás que un pago extra de aproximadamente 1/6 del monto adeudado eliminará un pago completo al final. Así es como comienza una hipoteca a 30 años.

Mientras tanto, debes tener en cuenta que es fácil prepagar la hipoteca, pero realmente no hay manera de recuperar el dinero. Así que, antes de dejar ir tu dinero, haría algunas cosas:

• Fondea tu cuenta del 401(k) para obtener la contrapartida completa, si la hay.
• Fondea IRAs
• Completa las cuentas del 401(k)
• Mantén toda otra deuda en cero
• Ten un fondo de emergencia
• Ten fondos disponibles para que, si tú o tu esposa están sin trabajo, puedas convertir de 401(k) o IRA tradicional a Roth y pagar los impuestos debidos (a la tasa más baja en la que estarías)

Puede que esté diciendo lo obvio, pero considera - No importa cuán bajo sea el pago de tu hipoteca, un pago se debe realizar cada mes hasta que se pague por completo. Pones el 80% de entrada, tomas una hipoteca a 10 años, aún tienes pagos por 10 años. Quieres asegurarte contra la necesidad de vender apresuradamente si ambos pierden sus trabajos, así que independientemente de lo que pongas de entrada, recomendaría una cuenta de emergencia saludable, equivalente a 9-12 meses de gastos.

Answer 4

Cada pago que hagas en tu casa ya estará aumentando tu patrimonio en ella. Por esa razón, recomendaría mover ahorros adicionales a otros fondos a largo plazo.

Answer 5

Otro voto a favor de un pago inicial más grande, por las razones que menciona Benjamin.

Además, por experiencia, yo ahorraría al menos una pequeña cantidad como fondo de emergencia para la casa porque encontrarás cosas que estén mal y/o que hayan sido parcheadas por el dueño anterior y probablemente no durarán más allá de los primeros meses de ser propietario de una casa.

En mi caso, el inspector de la casa pasó por alto -entre otras cosas- que la ducha del segundo piso estaba goteando tanto en el dormitorio contiguo como en la sala de estar de abajo. Eso agregó un gasto inesperado como puedes imaginar.