¿Cómo sobrecontribuir intencionadamente al plan 401(k) para maximizar la aportación del nuevo empleador?

Question

Sabía que iba a dejar mi antigua empresa por una de las startups del Área de la Bahía. Previendo que no tendría una cuenta 401(k) allí, adelanté mis contribuciones y maximicé mi cuenta 401(k) con mi antiguo empleador. Actualmente tengo 18.500 dólares para 2018, más todas las contribuciones igualadas que recibí de mi antigua empresa.

Un giro inesperado de los acontecimientos me llevó a aceptar una oferta de una gran empresa tecnológica que tiene un plan 401(k) y que iguala generosamente las aportaciones de los empleados.

Este año no puedo aportar más sin sobrepasar el máximo legal, pero me pregunto si, a pesar de todo, debería hacerlo para aprovechar la aportación de mi nuevo empleador. Veo dos formas de hacerlo y estoy debatiendo cuál tiene más sentido.

1. Mi idea inicial era empezar a cotizar lo justo en mi nuevo trabajo para maximizar la equiparación de mi nuevo empleador y luego, en enero de 2019, notificar al nuevo Administrador del 401(k) que he contribuido en exceso (estas contribuciones me serían devueltas). Mi preocupación es que si me devuelven mis "nuevas" aportaciones de 2018, ¿significa eso que técnicamente no había motivo para la equiparación del empleador y, por tanto, esas aportaciones equiparadas también deberían devolverse al nuevo empleador?

2. El segundo enfoque es que yo contribuya sólo lo suficiente para maximizar la aportación de mi nuevo empleador, pero que luego le diga a mi antiguo administrador del 401(k) que he contribuido demasiado. La antigua administradora me devolvería la suma aportada de más y yo tendría que pagar más impuestos sobre las ganancias obtenidas por esas aportaciones de más. Sin embargo, no invalidaría la aportación de mi antiguo empleador y no tendría que hacer nada con la aportación de mi nuevo empleador.

Me inclino por el número 1, pero eso es bajo el supuesto de que la devolución del dinero aportado de más no requerirá la reversión de todas las contribuciones igualadas recibidas del nuevo empleador. ¿Qué opina?

Answer 1

Un año cambié de trabajo y accidentalmente contribuí en exceso a mi 401(k).

En el primer trabajo no había coincidencia y en el segundo sí.

Para quedarme con más de la equiparación del segundo trabajo, intenté que el plan 401(k) del primer trabajo deshiciera algunas de las aportaciones para llegar al límite.

Se negaron a hacerlo ya que ellos fueron los primeros y me dijeron que tenía que deshacer las aportaciones con el plan 401(k) del segundo trabajo.

No conozco las reglas, pero supongo que lo mismo ocurriría contigo.

Answer 2

De alguna lectura, y tiene sentido, las contribuciones del empleador no cuentan para su propio exceso de contribuciones, a menos que usted va más allá del límite mayor de 55k.

Así que lo más inteligente es que cotices lo suficiente como para conseguir la equiparación en el 401k del nuevo empleador, y corregir el problema más adelante.

Si sus inversiones están al día, entonces podría ser más prudente corregir fuera del 401K del nuevo empleador, pero hay algunas consideraciones. Dudo mucho que invaliden las aportaciones del empleador, pero tal vez tengas que indagar en los detalles del plan para estar seguro.

¿Piensa dejar su antiguo 401K o pasarlo a una IRA renovable? ¿Piensa hacer una ROTH por la puerta trasera?

Si piensas dejar el 401K donde está, y no es tan favorable como el nuevo 401K, entonces podrías corregir desde el antiguo.

Si usted está planeando en rodar y hacer ROTHs puerta trasera en el futuro, el que es posible que desee corregir de la antigua.

Es posible que también quiera corregir de lo anterior si quiere aumentar los ingresos del año.

Answer 3

Esto ya se ha preguntado algunas veces (ver aquí ).

Sin embargo, para responder directamente a sus preguntas:

1. Sí, si se le devuelven los aplazamientos, se perderá cualquier partido basado en esos aplazamientos.
2. Depende de si tu antiguo plan está de acuerdo/tiene la disposición en su documento para pagarlo como un exceso. Al igual que en el caso 1, se perderá cualquier aportación basada en los aplazamientos devueltos.

No encuentro nada técnicamente incorrecto en lo que quieres hacer (engañar al sistema), pero sí que hace falta un poco de coordinación para evitar una carga fiscal mayor de la que tenías prevista.