Cómo calcular el saldo ideal de las tarjetas de crédito

Question

Hasta hace poco, tenía la impresión de que es malo para tu historial crediticio no pagar todas las facturas a tiempo y en su totalidad.

Sin embargo, un banquero me dijo recientemente que es una buena idea llevar un pequeño saldo de las tarjetas de crédito, incluso si tiene los medios para pagarlas por completo cada mes. En sus palabras, "no se ve bien cuando se usan las tarjetas de crédito como equivalentes de efectivo". Recomienda dejar $40 or $ 50 euros sin pagar en cada factura. También mencionó que la cantidad exacta a dejar dependía de la línea de crédito máxima de la tarjeta, donde cuanto más alto sea el límite de crédito, más se debe dejar sin pagar.

myfico.com apoya un poco esa afirmación :

En algunos casos, tener un saldo muy pequeño sin dejar de pagar demuestra que ha gestionado el crédito de forma responsable, y puede ser ligeramente mejor que no tener ningún saldo.

Una búsqueda en este sitio web ha dado como resultado una recomendación de llevar un saldo de 10 dólares de un mes a otro .

La desventaja obvia de tener un saldo es que hay que pagar intereses el mes siguiente. (Si hay otras desventajas en las que no he pensado, me gustaría que me las contaran).

¿Qué factores debo tener en cuenta en mi propia situación financiera para determinar si llevar un pequeño saldo en mis tarjetas de crédito me ayudaría, y si lo hiciera, cómo calcular cuánto llevar?

Answer 1

Un factor que puede estar pasando por alto es que, aunque pague el saldo completo cada mes, la utilización probablemente no será cero, ya que el período de notificación no suele coincidir perfectamente con la fecha de vencimiento de su pago.

En resumen: no es lo mismo su utilización que el saldo que arrastra.

Mi consejo sería: no intentes cargar un saldo sólo para obtener un minúsculo beneficio en tu puntuación de crédito (si es que hay alguno). Desde luego, no merece la pena pagar los intereses que te cobrarán por ello.

Creo que el consejo que has citado es una explicación manoseada de algo que puede beneficiar su crédito. En concreto, no deje que sus tarjetas no se utilicen durante largos periodos de tiempo, lo que haría que su utilización apareciera como cero. Al menos un par de veces al año debe utilizar esas tarjetas, aunque sea una pequeña cantidad, para que las cuentas muestren que está utilizando su crédito.

Answer 2

El hecho de que pague la factura de forma fiable va a contar más para su calificación crediticia que cualquier otra cosa, incluso si la paga por completo todos los meses. A los prestamistas les gusta ver al menos un caso en el que hayas cargado un gran saldo, lo hayas mantenido un par de meses y luego lo hayas pagado por completo... pero yo no me esforzaría por hacerlo.

Recuerde que la compañía de tarjetas de crédito gana dinero con las comisiones de las transacciones y con los intereses. Si usted hace pasar el dinero por su sistema, ellos están contentos. También estarían más contentos si les pagaras los intereses -según dicen, se refieren a los que pagamos todos los meses como "morosos"-, pero no te van a echar ni a rebajar tu calificación crediticia por ello.

La cita que das dice que un pequeño equilibrio "puede ser ligeramente mejor". Yo sostengo que "puede ser ligeramente" es una diferencia demasiado pequeña para que merezca la pena preocuparse por ella, a no ser que tengas razones para creer que tu calificación crediticia necesita ser reparada activamente. (Y, como se indica en los comentarios, en realidad se dice incluso menos que eso).

Recomendación personal: Puedes obtener un informe de crédito gratuito cada año de cada una de las "tres grandes" agencias de calificación crediticia. Estos informes suelen incluir una breve explicación de lo que creen que es el elemento más negativo de su historial. La redacción de esas explicaciones suele ser algo engañosa, pero aun así le sugiero que obtenga esos informes y vea lo que ellos Creo que mejoraría su calificación. Estoy dispuesto a apostar que no será "no tiene un saldo de deuda suficientemente alto".

Answer 3

Un punto clave que otras respuestas no han cubierto es que muchas tarjetas de crédito tienen una disposición en la que si lo pagas todos los meses, tienes un periodo de gracia en los intereses. Los intereses no se acumulan en absoluto a menos que reinviertas un saldo distinto de cero. Pero si lo haces, pagas intereses por el media saldo, no el saldo prorrogado, para todo el mes.

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Hay que preguntarse qué se quiere conseguir con el historial crediticio.

¿Estás tratando de maximizar su "poder de compra" (en realidad, apalancamiento)? ¿O está tratando de asegurarse de obtener las mejores condiciones en un préstamo de tamaño moderado (hipoteca de la casa, pagaré del coche)?

Como ya han señalado JohnFx y losthorse, al banquero le interesa maximizar el beneficio que obtiene de ti. Por supuesto, eso no está en su el mejor interés.

Mantener un saldo en la tarjeta de crédito de mes a mes alimenta definitivamente la naturaleza codiciosa de la bestia de la financiación. Y hace que estén dispuestos a asumir más riesgos, porque los rendimientos también son mayores. Pero esos rendimientos te costará .

Si piensas obtener préstamos sensatos en el futuro, que puedas pagar cómodamente, no necesitarás una puntuación de crédito máxima. No obtendrá los mayores montos de préstamo, pero como está haciendo lo más sensato y haciendo un gran pago inicial, el riesgo también es muy bajo y encontrará prestamistas dispuestos a darle una tasa de interés baja. Porque aunque la recompensa es menor que la del comprador compulsivo, que paga un orden de magnitud más en gastos de financiación, la relación rentabilidad/riesgo sigue siendo muy favorable para el banco.

No juegues al juego que maximiza su rendimiento. Eso ocurre cuando tienes un préstamo de tamaño máximo, con un tipo de interés alto, y luchas por hacer los pagos, acabas perdiendo un par y pagando comisiones por retraso, o solicitas una indulgencia que agrava los intereses.

Juega para minimizar el riesgo.

Answer 4

Creo que ese consejo de llevar un saldo cada mes es un disparate. Sólo estás desperdiciando dinero de esa manera. Personalmente, siempre he pagado mis tarjetas de crédito cada mes desde que tengo uso de razón, y mi puntuación de crédito está sólo 8 puntos por debajo del máximo. Los factores más importantes, con diferencia, son:

1. tener un largo historial de pagos fieles y puntuales,
2. la cantidad de crédito que tiene disponible frente a la cantidad que debe (más crédito no utilizado es mejor, PERO no vaya abriendo cuentas de crédito a discreción), y
3. el tiempo que lleva abierta cada cuenta de deuda (más tiempo es mejor).

Puede ser un buen consejo cargar una pequeña cantidad cada mes en sus tarjetas de crédito para mantener activas las cuentas que se usan poco (recuerde que un historial de pagos más largo es mejor), pero no hay razón para no pagar el saldo para evitar los cargos por intereses. En resumen, el "saldo ideal" para llevar mes a mes en una tarjeta de crédito es cero.