¿Cómo debo pagar a mi los préstamos privados para estudiantes que tienen una gran cantidad de restricciones?

Question

Tengo numerosos los préstamos privados para estudiantes, con las cantidades y los tipos de interés como esto:

$30,000    7%
 25,000    7%
 10,000    7%
  5,000    6%
  4,000    5%

Mi proveedor de préstamo me dijo que tengo dos opciones. En cualquier caso, tengo que hacer el pago mínimo mensual en cada préstamo, el cual se divide entre el interés y el principal. Mis dos opciones son:

1. Puedo hacer un pago adicional por encima y más allá del pago mínimo. No puedo decirles que esta forma de pago debe ser aplicado a los principales solamente, y no puedo aplicar para un préstamo específico, por ejemplo, aquellos con las mayores tasas de interés. No importa lo que yo les digo, que todo el dinero que yo les envíe y lo dividirá equitativamente entre el interés y el principal de CADA préstamo.

2. Puedo hacer el mínimo de pago único, y guardar el dinero en una cuenta externa hasta que haya suficiente para pagar un solo préstamo como una suma. Entonces, Y SÓLO ENTONCES, se aplica el dinero adicional que yo les envíe a un préstamo de mi elección (SÓLO SI puedo pagarlo).

No hay cargos por separado para cada préstamo, por lo que debo básicamente tratar esto como un gran préstamo con algunas promedio de la tasa de interés, y hacer tan grande de un pago que pueda cada mes?

Answer 1

Definitivamente NO es una buena idea para pagar uno de los más pequeños préstamos en su caso - a $4k de pago a dividir entre todos los préstamos sería mejor que pagar el 5% / $4k de préstamo por completo, ya que es el más beneficioso de los préstamos y por lo tanto es la última prioridad para el reembolso.

Un pago que se divide a través de todos los préstamos igualmente es, en efecto, un parcial de pago en un préstamo con una tasa de interés del 6.82% (promedio ponderado de la tasa de todos sus préstamos). No es tan buena como la de pagar un 7% de préstamo, pero casi tan bueno.

Podría ser una opción para guardar hasta puede pagar uno de su 7% de los préstamos, sino que depende - si se lleva un montón de tiempo, entonces usted ha pagado innecesarios de interés durante ese tiempo.

Answer 2

Usted podría tratar de refinanciar algunos de esos préstamos. Suena como que usted es serio acerca de la minimización de los gastos por intereses, si usted piensa que usted será capaz de pagar los préstamos en su totalidad dentro de los cinco años también podría tratar de un préstamo que se fija por cinco años antes de convertirse en variable.

Si usted no piensa que usted puede devolver el préstamo en su totalidad antes de que el tiempo, probablemente debería seguir con las tasas fijas que usted tiene.

Incluso puede ser rentable para refinanciar los préstamos a través de otro prestamista en el mismo exacto de tasa fija debido a que se pone alrededor de su reembolso trucos que efectivamente aumentar su interés en aquellos dos pequeños préstamos.

Answer 3

No hacer un montón de sentido para ahorrar y esperar para hacer un pago en cualquiera de estos préstamos. Cualquier dólar que se paga hoy en día funciona mejor que el ahorro y esperar meses para pagar, no importa que el préstamo será aplicado.

Desde su prestamista no le permitirá elegir el préstamo que su pago se aplica, no te preocupes. Acaba de hacer un pago como puedas cada mes, y tratar de obtener toda la cosa de su vida, tan pronto como sea posible.

El resultado de esto será que el menor saldo de los préstamos serán pagados primero, y el más grande saldo de préstamos más tarde. Es lamentable que la mayor tasa de interés de los préstamos serán pagados más tarde, pero parece que usted no tiene una opción, por lo que no vale la pena preocuparse.

En lugar de pensar en como 5 préstamos de diferentes cantidades, pensar en él como un préstamo con un saldo de $74,000, y hacer los pagos tan pronto y tan a menudo como sea posible.

Por ejemplo, digamos que usted tiene $1000 por mes extra para lanzar a los préstamos. Usted sería mejor pagar $1000 cada mes de espera hasta que usted tiene $4000 en el banco y pagar todos a la vez hacia un préstamo. Cómo el prestamista se divide el pago es menos importante que cuando el acreedor recibe el pago.

Answer 4

La única cosa que he visto aquí, que levantó una gran bandera roja es que usted dijo "exceso" en su interés. SIEMPRE asegúrese de que usted les diga que cualquier extra de dinero debe ser aplicada a la principal, de los intereses. Que devengan intereses basados en el monto de capital pendiente, por lo que conseguir que el menor reduce la cantidad total de interés que usted termina pagando. El pago de los intereses por adelantado, usted ahorra nada.

Sin embargo, asegúrese de que usted paga el actual interés adeudado ese mes. Se puede capitalizar el interés de mora - en efecto, el cambio que se considera un complemento del préstamo monto de capital y pago de intereses sobre los intereses.

Answer 5

Excelente pregunta y es un debate que se plantea a menudo. Matemáticamente, usted es probablemente mejor usar la opción #1. Cualquier dinero que está por encima y más allá de los pagos mínimos gana una muy alta tasa de interés, acerca de 6.82% en forma de salvado los pagos de intereses.

El problema es que es probable que se desanime. Finanzas personales es un mucho acerca de su comportamiento, y después de trabajar en esto por un año, y todavía tener 5 préstamos, aunque con un saldo más bajo, podría tomar un poco de la lucha de usted.

El pago de un gran equilibrio, en un plazo de tiempo razonable, va a tomar un montón de lucha.

Con la bola de nieve de la deuda, usted paga el mínimo para el estudiante de préstamos, ahorrar en una cuenta externa, y cuando es lo suficientemente grande, se ejecuta la opción #2. Así que de un año a partir de ahora usted puede tener sólo tres de los préstamos en lugar de cinco. Si usted se comportó exactamente el mismo que su saldo sería de más después de ese año, a continuación, utilizando el método anterior.

Sin embargo, a menudo, uno no se comporta de la misma. Porque las metas son más cortos y más asequible es más fácil para retrasar algunos de los sentidos. El 8 de dólares se están guardando en el semanal de gases de presupuesto, debido a la baja de los precios, es significativo a la hora de ahorrar para un 4K de meta, donde el que no tiene sentido cuando se mira como un 74K objetivo. Con el 4K objetivo que son más propensos a poner ese dinero en la caja de ahorro, donde el 74K objetivo que podría pasar en un café con leche.

Para mí, la bola de nieve de la deuda funcionó muy bien.

Con cualquiera de las opciones asegúrese de que el exceso de los pagos de ir realmente a una reducción en principio, no un pago por adelantado de interés. Dado esto, se puede quedar con ninguna opción. Por ejemplo, si el método #1 solo prepago de interés, que se ven obligados a utilizar la opción #2.