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Utilizar una cuenta Roth IRA en lugar de una cuenta de ahorro para la universidad

Esto puede ser una idea tonta, y si lo es por favor dígame por qué.

Anoche se me ocurrió que podría ser una buena idea invertir el dinero que estoy ahorrando para mis hijos en una Roth IRA en su nombre . La idea básica es que cambiaría la capacidad de pagar más gastos universitarios de mis hijos por una jubilación segura/mejorada para ellos .

Los detalles son los siguientes:

Yo pondría $250 a month into each child's Roth IRA for the next ~15 years. That would give us $ 45k en principio que he pagado en cada Roth IRA. Creo que nosotros/ellos podríamos sacar esa $45k for college expenses tax and penalty free. In addition there would be ~$ 60k en la Roth IRA en forma de ganancias de capital. Suponiendo que el niño nunca añadiera un centavo a la Roth IRA durante el resto de su vida, entonces tendría entre $700k to $ 2.500k a la edad de 60 años cuando pueden sacar el dinero libre de impuestos. Aunque 45.000 dólares no van a cubrir todos sus gastos universitarios, sin duda les ayudarán a pasar la universidad. Luego, cuando se jubilen, también les habré dado un gran impulso de forma gratuita gracias a los 40 años de intereses compuestos. De este modo, siento que estoy matando dos pájaros de un tiro.

Lo que me preocupa es que no soy increíblemente inteligente desde el punto de vista financiero, y nunca he oído que nadie haga esto y/o recomiende este camino. Ya que hay mucha gente muy inteligente pensando mucho en este problema, y no veo que la gente hable de esto...


Esta pregunta me parece muy parecido pero parece que hablan de usar su cuenta de jubilación en vez de una Roth IRA a nombre de sus hijos. No sé si eso cambia materialmente la respuesta pero me parece muy diferente porque no están contribuyendo directamente al fondo de jubilación de sus hijos.

16voto

jenrmagas Puntos 31

Un problema de este plan es que el individuo debe tener ingresos devengados para contribuir a una IRA Roth. Si tienes un bebé, a menos que sea el nuevo bebé Gerber o algo así, probablemente no haya ninguna forma legítima de que obtenga ingresos.

Si tiene un negocio y sus hijos son mayores, puede emplearlos para que trabajen para usted, pero deben trabajar de verdad y ganar alrededor del precio de mercado por ese trabajo. De lo contrario, es poco probable que puedan ganar lo suficiente para financiar una cuenta individual hasta que sean adolescentes.

Cuando tengan edad para trabajar, puede "igualar" sus ingresos aportando la misma cantidad a una cuenta IRA Roth en su nombre, pero esto no le proporcionará la cantidad de aportaciones y el tiempo de crecimiento con el que contaba.

3 votos

Tendrás que presentar sus declaraciones de la renta para demostrar sus ingresos. ¿Crees que Hacienda va a aceptar que los niños pequeños ganen 250 dólares al mes?

1 votos

@Erik parece que ya tienes tu respuesta, pero no estás contento con ella. No, no se puede abrir una cuenta IRA para un niño pequeño y que Hacienda piense que todo está bien. Ve a abrir una cuenta de ahorro estándar, un plan de ahorro para la universidad o una cuenta de corretaje gestionada e invierte en ella.

0 votos

@Erik nada malo con esa práctica :) Sólo parecía que estabas pescando hasta que alguien dijo lo que querías oír ...

8voto

marzagao Puntos 1701

El problema de este plan es que para que sus hijos puedan poner dinero en su propia cuenta IRA, Necesitan ingresos por trabajo de los suyos. Si su hijo no tiene $3000 in earned income for the year, you won't be able to put the $ 3000 en su Roth IRA.

3 votos

@Erik No, no lo creo. ¿Les vas a dar trabajo por cuenta ajena y pagar impuestos a la Seguridad Social? ¿Vas a emitirles un 1099 como contratista independiente? No es una buena idea, a menos que tengas un trabajo real para ellos y les pagues salarios reales. Ciertamente, puede darles un regalo de $ 250, pero no se considerará ingresos del trabajo para la elegibilidad IRA.

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