HELOC vs. Préstamo Federal para Estudiantes

Question

Dados los siguientes supuestos:

1. Los tipos de interés son los mismos para los HELOC que para los préstamos federales para estudiantes (ambos rondan el 5% ahora mismo).
2. El importe del préstamo puede oscilar entre $10,000 and $ 40,000
3. El valor de la vivienda es $400,000 and has 40% equity ($ 240k de hipoteca)

¿Hay alguna diferencia/ventaja para elegir un HELOC frente a un préstamo federal para estudiantes?

Answer 1

¿Existe alguna diferencia/ventaja para elegir un HELOC frente a un préstamo estudiantil?

Préstamos federales para estudiantes

• Si tienes derecho a los préstamos subvencionados, no se acumulan intereses mientras estás estudiando.
• Beneficio fiscal incluso si no se desglosa (se aplican límites/exenciones)
• Existen programas de condonación (normalmente para trabajos del sector público).
• Reembolso flexible (basado en los ingresos, dificultades indulgencia/aplazamiento)
• No puede ser descargado en la quiebra.
• Se cancela al fallecer el prestatario (en el caso de los préstamos federales y de algunos préstamos privados, pero no de los Parent Plus, y no en algunos estados con régimen de propiedad común si se adquiere después del matrimonio).
• Debe decidir con antelación cuánto va a aceptar, esta inflexibilidad podría costarle más en intereses.

HELOC

• No hay beneficio fiscal.
• No hay programas de condonación.
• Un reembolso bastante rígido.
• Puede ser descargado en la bancarrota.
• El fallecimiento no libera la deuda.
• Al ser una línea de crédito, se puede disponer de ella según se necesite (durante un periodo de disposición de entre 5 y 10 años), lo que podría ahorrar dinero en intereses dependiendo de los planes de pago de la universidad.

Answer 2

Los préstamos estudiantiles federales de EE.UU. no pueden descargarse en la quiebra, los HELOC sí.

Answer 3

Hasta $2,500 in student loan interest can be deducted from your taxes without itemizing, but the benefits begin phasing out if your MAGI is over $ 65k/ $130k and it is not deductible at all if your MAGI is above $ 80k/$160k, para 2017 (para solteros/casados que rellenan conjuntamente).

Anteriormente, los intereses de las HELOC eran deducibles como una hipoteca normal si se detallaban las deducciones, pero parece que la nueva ley fiscal significa que las HELOC los intereses ya no son deducibles salvo en circunstancias específicas.

Answer 4

Aparte de las diferencias en la deducción de impuestos y las normas de aprobación de la gestión mencionadas en las otras respuestas, una diferencia importante es que los préstamos para estudiantes son "préstamos a plazo", mientras que la HELOC es una "línea de crédito". Con una línea de crédito tienes más flexibilidad porque cada mes puedes pagar de más y luego sacar más dinero si lo necesitas. De este modo, tu saldo medio es siempre ligeramente inferior y te ahorras un poco de intereses.

Otra de las principales ventajas de la HELOC es que, a medida que se va pagando, se dispone de más dinero para un día lluvioso. En teoría, podría actuar como fondo de emergencia, lo que podría liberar ahorros para inversiones adicionales.

Una de las desventajas del HELOC podría ser una cuota anual (obviamente esto depende de su banco). Los préstamos para estudiantes no suelen tener cuotas anuales recurrentes.

Answer 5

1. Cualquier buen asesor financiero le recomendará que no pida dinero prestado contra su casa, a menos que el préstamo suponga una mejora del valor de la misma. Si por alguna razón no paga su HELOC, acabará teniendo un gravamen contra su propiedad, pero si no paga un préstamo universitario durante menos de 270 días, sólo recibirá penalizaciones. O si el valor de la vivienda cae como el estallido de la burbuja en 2007, podría resultar en una equidad negativa, por lo que es muy difícil o imposible de vender sin pagar de su bolsillo o hacer una venta corta.

2. La mayoría Los préstamos HELOC son tipos de interés variables .

3. Echa un vistazo a las opciones de refinanciación de préstamos universitarios como:

   • Sofi o
   • Earnest