Tengo 23 años y soy nuevo en las inversiones. Cómo debería diversificar mi 401(k) en función de las opciones de mi plan?

Question

Mi empleador iguala el 100% de hasta el 4% de mi salario bruto. Quiero contribuir al menos con lo que se iguala. Tengo 23 años y un salario bruto de 70 mil dólares, y sé muy poco sobre esto. Esperaba que alguien me pudiera ayudar con la elección de los fondos para mi 401k. Por lo que he visto en Google, a mi edad debería evitar los bonos y el mercado monetario, pero los voy a incluir en la lista de todos modos.

Estas son mis opciones:

Bonos

• Fidelity Advisor Government Income T
• Fidelity Advisor Intermediate Bond T

Equidad

• Fidelity Advisor Balanced T
• Fidelity Advisor Dividend Growth T
• Fidelity Advisor Equity Growth T
• Fidelity Advisor Equity Income T
• Fidelity Advisor Freedom 2005 T a través de
  Fidelity Advisor Freedom 2050 T (en incrementos de 5 años)
• Fidelity Advisor Freedom Income T
• Fidelity Advisor Growth Opportunities T
• Fidelity Advisor Mid Cap Ii T
• Fidelity Advisor Overseas T
• Fidelity Advisor Small Cap T
• Fidelity Advisor Strategic Income T

Mercado monetario

• Fidelity Prime Fund; Daily Money Class

Nota del moderador: No creo que las respuestas a esta pregunta deban hacer la elección de Patrick directamente por él. ¿Qué factores debería tener en cuenta para ayudarle a seleccionar sus propios fondos?

Answer 1

La mayoría de la gente aboga por un fondo de inversión de gestión pasiva y baja comisión que simplemente pretende seguir un determinado índice de referencia (por ejemplo, el S&P 500). Pocos fondos pueden batir al S&P de forma consistente, por lo que los inversores suelen estar mejor servidos si encuentran un fondo pasivo sin carga. Lo primero que haría es preguntar a su representante de beneficios por qué no tiene la opción de invertir en un fondo indexado pasivo de Fidelity como el Spartan 500.

Lo ideal sería que los jóvenes estuvieran muy metidos en la renta variable y que fueran desprendiéndose poco a poco de ella en favor de cosas menos arriesgadas a medida que se acerca la jubilación, y que reequilibraran la cartera periódicamente cuando las oscilaciones del mercado les alejaran de los objetivos de riesgo. Pocas personas saben cómo hacer esto y lo hacen realmente. Así que hay fondos de inversión que lo hacen por usted, a cambio de una comisión. Estos fondos se denominan "de ciclo de vida" (los fondos Freedom aquí).

Dudo en recomendarlos porque todavía son bastante nuevos. Si echas un vistazo a los activos subyacentes, estas cosas generalmente sólo reinvierten en otros fondos del corredor, que a su vez tienen gastos y comisiones. Y hay todo tipo de situaciones personales que pueden llevarte a colocar una parte con una inversión diferente.

Answer 2

Habiendo trabajado para una compañía financiera durante años, mi consejo es que se mantenga alejado de todos los "Fondos de Libertad" que se ofrecen. Son una nueva forma de Fidelity de justificar el cobro de una comisión de gestión más alta en esos fondos concretos. Ese 1% extra al año es estupendo para que la empresa gane dinero; pero acabará con su tasa de rendimiento durante los próximos 25 años en los que usted invierta dinero en su cuenta de jubilación. Lo único que hacen estos fondos es cambiar el porcentaje de tus fondos en acciones frente a inversiones más fijas (bonos, etc.) para que tengas un mayor porcentaje en acciones mientras eres joven y poco a poco vayas moviendo el porcentaje más hacia lo fijo a medida que envejeces. Si se toma unas cuantas horas cada 5 años para reequilibrar su cartera y cambiar lentamente el dinero hacia las inversiones fijas, conseguirá lo mismo SIN la comisión anual adicional.

¿De qué diferencia estamos hablando? Hagamos un ejemplo rápido. Basándonos en su salario de $70k and a 4% match by your company, you'll have $ 5.600 euros al año para poner en su 401(k) (su 4% más el 4% igualado). También voy a suponer una rentabilidad anual del 8% para ambos fondos. Esto es lo que le costará ese 1% extra de servicio:

Fondo con un 1% cargo por servicio: Cuota anual pagada Año 1 - $60.00 Annual Fee Paid Year 25 (assuming 8% growth in assets) - $ 301.00 Total de las tasas del año 1 al 25: 3.782 dólares

Fondo con un 2% cargo por servicio: Cuota anual pagada Año 1 - $121.00 Annual Fee Paid Year 25 (assuming 8% growth in assets) - $ 472.00 Total de las tasas del año 1 al 25: 6.489 dólares

Eso es un total de 2.707 dólares en tasas adicionales durante 25 años sólo con la inversión que hagas este año ¡! El año que viene, si inviertes la misma cantidad en tu 401k, serán otros 2.707 dólares pagados durante 25 años a la empresa gestora. Este patrón se repite CADA año que pagas la comisión de gestión más alta. Créeme, si inviertes ese dinero en acciones en lugar de pagarlo en forma de comisiones, tendrás mucho más dinero ahorrado cuando llegue el momento de la jubilación.

Mi consejo es que elijas un porcentaje con el que te sientas cómodo en acciones a tu edad, quizá un 85-90%, y que elijas los fondos de acciones con las menores comisiones de gestión (el 10-15% restante debería ir a un fondo fijo). Asegúrate de escoger al menos una parte de tu dinero en acciones, yo hago un 20 - 25%, y selecciona un fondo internacional diverso (muchos países diferentes).

Para el dinero de la jubilación que piensa ahorrar por encima del 4% que le corresponde a su empresa, cree una cuenta IRA Roth. Eso te dará la libertad de invertir en las acciones o fondos que quieras. Busca algunos fondos indexados de bajo coste (como VTI para acciones y BND para bonos) y pon tu dinero en ellos. Invierta la misma cantidad todos los meses, de forma automática, y su media de costes se calculará por sí sola, tanto en los mercados alcistas como en los bajistas.

Buena suerte.

Answer 3

Respetaré la sugerencia del mod. Yo respondería con una advertencia. El concepto de ahorro 401(k) antes de impuestos es ahorrar a una tasa alta, mientras se trabaja, y retirar a una tasa más baja. Un gasto anual que empuje el 1% o más es probable que anule el beneficio de la cuenta con el tiempo.

Si su empresa ofrece el plan Roth 401(k), le sugeriría que utilizara ese plan para sus depósitos, y sólo hasta el límite de la aportación. Luego invierte fuera del 401(k). En el tramo del 25%, es bueno tener una mezcla de dinero para la jubilación antes y después de los impuestos.