En caso de que mi esposo y yo a ahorrar dinero?

Question

Mi esposo y yo estamos buscando para comprar una nueva casa con una hipoteca de unos 400K-500K y un pago inicial de 200-300K (máximo valor de su casa:700k). (Actualmente dueño de una casa que hemos comprado para 300K, y probablemente se venden por 300K-350K. Se lo debemos todo 125K en él.)

Estamos bastante joven - 25 y 28 años de edad. Yo estaba en licencia de maternidad durante la mitad del año pasado, y nuestros ingresos brutos todavía estaba alrededor de 220K. Vivimos en Canadá. Estamos a la espera de tener más hijos (1 hasta el momento, otro 1 a finales de este año), con mi trabajo de al menos la mitad del año, cada año. (A menos de tener gemelos o algo).

Nuestros principales gastos:

• $2400/mo. los pagos de la hipoteca
• $2400/mo. el cuidado de los niños mí dejar de fumar trabajo es fuera de la cuestión; necesito para mantener un sueldo anual de 60k por un poco de tiempo para la inmigración razones)

Somos capaces de manejar nuestro dinero y pagar las facturas de ACEPTAR. Cuando, al final del mes, si hay dinero extra en nuestra cuenta, nos mueve a ahorros o pagos adicionales a nuestra hipoteca. Luego, al final del año, nos toman el dinero de nuestros ahorros y de moverse en RRSPs para obtener un reembolso de impuestos.

Otros de nuestros ahorros ascienden a unos 200k en RRSP, TFSA y simplemente ol' de ahorros.

Mi pregunta es, ¿debemos de ahorrar dinero o poner todo nuestro dinero en la hipoteca? No tenemos otras deudas además de la hipoteca. A ambos nos gustaría que la hipoteca pagada en 10 años...es sabio para pagarlo en 10 años, o deberíamos extenderlo? Vamos a comprar una casa grande, y probablemente no será la de comprar otro para los próximos 30-40 años.

Answer 1

Me gustaría solicitar dinero extra al final del mes, de la siguiente manera, en orden de prioridad:

1. Fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos. Si su TFSA es el fondo de emergencia, usted podría considerar la posibilidad de aumentar la cantidad para cubrir, al menos, 3 meses. (Lista $4800/mo como de sus principales gastos y supongo $6k/mes o más, es más probable que total, por lo que quieres en menos de 18 quilates en esa cuenta, posiblemente más).
2. De ahorros para la jubilación de contribución. El uso de una calculadora en línea para averiguar (a) la cantidad que usted tendrá guardado en el principio de su jubilación y (b) ¿cuánto debe ahorrar mensualmente para lograr ese objetivo.
3. Los futuros de los principales gastos. Estás pensando en comprar un coche, principales de vacaciones, mejoras para el hogar, etc? Si usted planea para estos y dejar de lado una cierta cantidad mensual que usted puede evitar la deuda al hacer estas compras. (Incluso si usted decide tomar un fabricante subsidiado préstamo barato cuando llegue el momento de comprar un coche, usted tendrá el dinero reservado para que usted tenga la opción).
   • Aparte de 1 a 2% del valor de su hogar por año para los gastos importantes como un nuevo techo, calentador de agua, la nueva unidad de aire acondicionado, etc. (Ver justkt comentario de abajo).
4. De la hipoteca. La razón por la que he enumerado esto último es que, mientras que usted puede ahorrar dinero en el interés de la hipoteca al hacer un pago anticipado, que el sacrificio de liquidez. En otras palabras, una vez que usted haga los pagos que usted no puede (fácilmente) obtener el dinero en efectivo. También, parece que tienen una baja tasa de la hipoteca, y mientras no entre en pánico cuando el mercado baja, las tarifas que usted está recibiendo en sus cuentas de jubilación probablemente superan a la cantidad que usted está pagando por la hipoteca. En esencia, el banco está subsidiando su jubilación.

En cuenta, sin embargo, que este es mi tomar en prioridad. Mi experiencia ha sido que una crisis de liquidez es mucho más estresante que tener una hipoteca u otras deudas -- ilíquidos riqueza es casi inútil cuando usted necesita dinero en efectivo.

Así que si usted todavía tiene sentimientos fuertes acerca de jubilación que la deuda después de considerar los problemas de liquidez, seguir adelante y swap #3 y #4 de arriba. Hacer planes para pagar la hipoteca durante los próximos 10 años. Encontrar un calculador de pagos de hipoteca y hacer de extra pagos mensuales que se mantenga en un horario de 10 años. Me gustaría sugerir fuertemente asegurarse de que sus ahorros están en la pista, sin embargo. El tiempo está de tu lado aquí, y su necesaria contribución mensual será baja ahora, mientras usted todavía está en su 20s.

Answer 2

Esta es la opinión, no hay correcto o incorrecto. Dos escuelas de pensamiento, uno que dice que se debe aspirar a ser libre de deudas, lo antes posible, el otro sugiere que cuando el préstamo se gasto es mucho menor que la esperada rentabilidad del mercado, sólo mantener la inversión. Con su hipoteca, una variable, confío en que el pago se vuelve a calcular así que si usted paga la mitad del préstamo, se reducirá a la mitad cuando la velocidad de los cambios y la nueva forma de pago, calculados a la derecha? Si no, usted todavía tiene un alto de vencimiento de pago, hasta que sea pagado en su totalidad. A mí Me gusta la flexibilidad de ir con el término completo, y ahorrar el dinero siempre y cuando las tarifas son bajas. Incluso moderada de la inflación hará que el pago se cayó gusta menos a lo largo del tiempo, y hay fondos cuyos dividendos están por encima de la tasa hipotecaria. Si/cuando suben las tasas, siempre se puede pagar de forma agresiva. Estoy preocupado de que usted no tiene un buen sentido de sus metas de ahorro. Tienes menos de un años de ingresos guardado para el largo plazo. Para reemplazar el 80% de sus ingresos, usted necesita cerca de 20 veces su ingreso actual, o $4M. Por supuesto, se obtiene de restar los ingresos por pensiones o lo que sea Canadá sistema de seguridad social (perdona mi ignorancia en esto).