¿Cómo puedo consolidar varios 401Ks?

Question

Tengo varios 401K porque he trabajado en varias empresas. ¿Cómo puedo consolidar estas cuentas? Un problema es que la empresa que prefiero en términos de flexibilidad de inversión, no es la que utiliza mi empresa actual. ¿Voy a incurrir en impuestos si hago esto? (suponiendo que pueda hacerlo)

Answer 1

Tienes tres opciones.

• Transfiera los fondos de los 401K de su antiguo empleador al 401K de su actual empleador. Esto sólo puede hacerse si la empresa actual lo permite. No todas lo permiten. Algunas sólo le limitan a determinados tipos de fondos: antes de impuestos, después de impuestos, Roth, con aportación de la empresa.
• Reinvierta los fondos de sus antiguos empleadores en cuentas IRA. Tienes que asegurarte de que el dinero de los 401Ks se maneja correctamente. Lo más probable es que tenga varias cuentas IRA en función de los tipos de fondos que vaya a transferir. La buena noticia es que las IRAs pueden estar todas bajo la misma compañía.
• Déjelos como están. A algunos les gusta mantenerlos en los 401K. A otros no.
• La 4ª opción para trasladar los fondos a un plan de antiguos empleados. Nunca he encontrado una empresa que lo permita.

Si sigue los procedimientos indicados por el administrador de la cuenta IRA no debería haber ningún problema. No habrá ningún impuesto, a menos que, como parte del proceso, cambie los fondos que no son Roth por fondos Roth, o no siga los procedimientos. Según mi experiencia, las compañías de cuentas individuales saben cómo manejar la transferencia. En algunos casos el cheque debe ser enviado a usted, y luego usted lo envía a la compañía de IRA, pero ellos le dirán exactamente a nombre de qué debe hacerse el cheque.

Yo empezaría por hablar con el administrador de la IRA, que probablemente lo haya visto todo y pueda guiarle en el proceso.

Answer 2

Puede hacerlo sin problemas. Lo que quieres es un transferencia directa estilo de volcado. En este caso, el dinero se transfiere desde el custodio de su 401(k) directamente al custodio de su nueva cuenta IRA. De este modo se garantiza que no haya impuestos ni penalizaciones sobre el saldo.

La clave es que el dinero se traslada directamente a la nueva cuenta sin que usted tenga acceso directo al saldo. Esto mantiene el dinero fuera de sus manos a los ojos de Hacienda. El proceso debería ser algo así:

• Establezca su cuenta IRA en la institución financiera de su elección. Puede tratarse de una cuenta IRA ya existente, si la tiene.
• Diga al administrador de la cuenta IRA que desea iniciar una transferencia directa a esa cuenta. Ellos podrán indicarle cómo hacer el cheque y dónde enviarlo.
• Póngase en contacto con el administrador del plan 401(k) que desea consolidar. Tendrán que extender un cheque a nombre de la nueva institución, y es posible que puedan enviar el cheque por correo directamente a la nueva institución. Este cheque debe no a su nombre o por correo, si es posible.
• Póngase en contacto con el administrador de su cuenta IRA para asegurarse de que ha recibido el cheque por el importe correcto.
• Al final del año debería recibir los formularios fiscales en los que se detalla la transacción.

Algunas notas:

• Si el administrador del plan 401(k) exige que el cheque esté a su nombre, pídale que lo extienda a nombre de "[nueva institución] FBO [su nombre]" . Deberían ser capaces de hacerlo. Asegúrese de que no endosar el cheque, pero enviarlo directamente al nuevo administrador en un plazo de 60 días. La clave aquí es que no puede depositar este cheque para retirarlo directamente, lo que evita las sanciones e impuestos del IRS.
• Asegúrese de que el tipo de cuenta IRA es correcto. Por ejemplo, no puede traspasar fondos del 401(k) tradicional a una cuenta IRA ROTH sin pagar el impuesto sobre la renta del saldo. Si traslada un 401(k) tradicional a una IRA tradicional, no debería tener sorpresas.

Answer 3

Los 401(k) se pueden transferir a las cuentas individuales. Puede traspasar todos los 401(k) de su antigua empresa a una única cuenta IRA, gestionada por la empresa que desee.

Sin embargo, muchas empresas no le permitirán transferir dinero de su 401(k) mientras siga siendo empleado, por lo que es posible que se quede con el 401(k) utilizado por su empresa actual hasta que lo deje. Tendrás que consultarlo con el administrador de tu 401(k) para estar seguro.

No incurrirá en ningún impuesto siempre que ejecute las reinversiones correctamente. La mejor manera de hacerlo es coordinar la transferencia directamente entre su antigua 401(k) y su nueva IRA, de modo que el cheque nunca se le envíe directamente a usted.

Answer 4

También puede transferir el dinero de los planes 401k anteriores a los actuales. Llama al administrador del 401k que prefieras (es decir, Fidelity/Schwab, quienquiera que sea la institución financiera). Explica que ya no trabajas allí y pregunta si puedes reintegrar el dinero. Algunos planes lo permiten y otros no.

Así que, o bien 1) Puedes transferir todos tus 401k anteriores a tu 401k actual. 2) Puedes transferir todos los 401k anteriores al 401k anterior que elijas si aceptan contribuciones después de que te hayas ido. No puedes trasladar el importe del 401k de tu empresa actual hasta que te separes o llegues a cierta edad. 3) Como se ha mencionado anteriormente, puedes transferir todos los 401k anteriores a una IRA en cualquier institución financiera que te permita crear una IRA.

Proceso: -Llamar a las entidades financieras de las que quiere trasladar el dinero. Dígales que quiere una transferencia directa. Pídales que extiendan el cheque a la institución financiera a la que va a transferir el dinero, mencionando su nombre pero no el del beneficiario (por ejemplo, cheque a nombre de Schwab FBO: cuenta de John Doe #12345).

Implicaciones fiscales: -Si está transfiriendo de un 401k antes de impuestos a un 401k o IRA antes de impuestos, y el dinero va directamente de la institución a la institución, no está sujeto a impuestos. También puede pasar de una cuenta de tipo Roth (ya gravada) a otra cuenta de tipo Roth sin implicaciones fiscales. Si te extienden un cheque y no colocas el dinero en una IRA o 401k en un plazo de 60 días, pagarás un ~20% de impuestos y una penalización por retirada anticipada del 10%. Por eso es mejor transferir de institución a institución.

401k vs IRA: -Es una decisión personal. Podrías trasladar todos tus 401k anteriores a una IRA que creas para ti. Por lo general, las limitaciones de un 401k son la falta de fondos en los que invertir que se ajusten a su estrategia de jubilación, o los altos índices de gastos. Asegúrese de investigar las comisiones que pagaría por las operaciones en una IRA (las 401k son casi siempre gratuitas) y el ratio de gastos de los fondos de su 401k frente a los fondos en los que podría invertir en un corredor para su IRA.

Lo mejor de ambos: -Puedes reinvertir todos tus 401k en un único 401k y seguir creando una IRA o Roth IRA (si tus ingresos cumplen los requisitos) a la que puedes contribuir por separado. Esto podría darle flexibilidad en la elección de fondos si las comisiones de su 401k tienden a ser más baratas, mientras mantiene la mayor parte de sus ahorros en fondos de inversión de bajo coste a través de una cuenta del empleador.

Último consejo: Aunque no te gusten las opciones de tu actual 401k, asegúrate de que estás contribuyendo al menos lo suficiente como para obtener cualquier coincidencia del empleador.