¿Debo cerrar mi tarjeta de crédito BestBuy? ¿Afectará a mi puntuación e historial de crédito?

Question

Yo era joven y estúpido y abrí una tarjeta de crédito de Best Buy hace 5 años. Compré un nuevo portátil y también muchas más cosas durante estos 5 años. He comprado más de 10.000 dólares en cosas y lo he pagado todo hoy. El tipo de interés de la tarjeta es del 24,algo por ciento.

Por motivos económicos personales, no pude aprovechar las ofertas de tipos bajos de Best Buy en las cosas que compré con la tarjeta y acabé pagando un montón de dinero en concepto de intereses.

Quiero cerrar esta tarjeta de crédito por varias razones:

• No tiene el logotipo de Mastercard/Visa/etc. por lo que sólo puedo utilizarla en Best Buy.
• El tipo de interés es ridículamente alto.
• Gasto más dinero porque me atraen las ofertas que vienen con esta tarjeta. Pero no quiero gastar más dinero del que puedo permitirme.
• Tendré que pagar la cuota de mantenimiento anual aunque no utilice esta tarjeta.

Mi pregunta es, si cierro esta tarjeta que tiene un límite de crédito de 4000 dólares, ¿afectará a mi puntuación o historial de crédito? ¿Tiene sentido que la mantenga abierta o que la cierre definitivamente? ¿Se reducirá mi límite de crédito total, ya que esta tarjeta no es ofrecida por un proveedor de tarjetas de crédito importante?

Answer 1

No hay nada malo en mantener la tarjeta abierta, siempre y cuando no haya cuotas anuales asociadas a la tarjeta y tengas la disciplina de no usarla (por razones que explicaré en un momento). Dicho esto, los efectos de cerrar la tarjeta tampoco son tan drásticos como alude Chad. Intentaré ofrecer algunas aclaraciones sólidas.

Para empezar, las "tarjetas de minoristas" (tarjetas de tiendas) no suelen estar muy bien consideradas por el sistema de puntuación FICO, ya que prefiere las tarjetas de crédito a las de minoristas. Este tipo de crédito que tienes sólo representa el 10% de tu puntuación, por lo que no es una parte significativa (y lo mejorarás si te pasas a una tarjeta de crédito si no lo has hecho ya).

El único impacto inmediato que puede tener como resultado del cierre de esta tarjeta es en un área llamada utilization , lo que supone 30% de su puntuación. La pregunta importante es: ¿Qué parte de su crédito total está envuelta en este límite de 4.000 dólares? Además, ¿cuál es el saldo que suele tener en sus otras tarjetas en proporción a este límite total agregado? El modelo de puntuación FICO prefiere que mantenga su utilization por debajo del 10%. Si su utilización sigue estando por debajo del 10% después de cerrar esta cuenta, su informe no tendrá ningún impacto en lo inmediato.

La cuenta seguirá reportando información positiva en su informe durante 10 años, ayudando a la 35% categoría de historial de pagos, y ayudará a su Edad Media de las Cuentas, que es 15% de su puntuación, durante todo el período. Si abre una nueva tarjeta al mismo tiempo para reemplazar esta tarjeta, ésta envejecerá hacia arriba mientras esta tarjeta envejece hacia abajo, causando un impacto neto neutral en su informe.

Así que, básicamente, la respuesta a tu pregunta es "depende". Si tu número de utilización no se dispara, tu informe no se verá afectado negativamente y deberías cerrar la cuenta sin pensarlo dos veces. Si su utilización se verá gravemente afectada, le recomendaría que abriera una nueva cuenta en una cooperativa de crédito, como sugirió MrCrister, o que solicitara un aumento de la línea de crédito en una cuenta existente que tenga intención de mantener.

Le recomiendo que lea la información de Fair Issac sobre el sistema de puntuación FICO que utilizan la mayoría de los prestamistas. Hay muchos conceptos erróneos sobre lo que influye en su puntuación.

Desglose de la puntuación como referencia:

Answer 2

( Chad tiene una respuesta muy razonable, pero mi opinión es diferente. La respuesta técnica que ha dado es buena para mí. Discuto el valor de una tarjeta de la tienda en su informe de crédito en absoluto, pero creo que varía de una tarjeta a otra).

¡Deshazte de esa tarjeta! Aunque podemos calcular los números y preocuparnos por tu puntuación de crédito, el hecho de que digas que te incita a gastar más de lo que lo harías en otras circunstancias significa que debes deshacerte de esa tarjeta.

Intenta que una cooperativa de crédito te dé una tarjeta de crédito real, pero incluso si eso no resulta, deshazte de esa tarjeta y elimina el punto débil.

(Por cierto, hablo desde una perspectiva comprensiva. He hecho cosas similares en el pasado y me encanta visitar lugares como Best Buy y comprar sólo para tenerlo. Tú lo has sacado a colación, lo que me hace suponer que tienes algún remordimiento de comprador de vez en cuando. Deshazte de los problemas).

Answer 3

Se trata de una cuenta abierta y en regla con el acreedor. Por lo tanto, el cierre de la cuenta eliminará el impulso que se obtiene por tener la cuenta en buen estado. Así que tendrá un efecto inmediato de reducir ligeramente su puntuación de crédito. Pero el efecto es menor y no es de esperar que le rechacen un crédito para el que podría optar si estuviera abierta. Los aspectos positivos superan a los negativos para cerrar esta cuenta. Especialmente si no eres lo suficientemente disciplinado como para utilizarla de forma responsable. Por favor, no lo tomes como un desprecio, te doy crédito por reconocer esto.

Si no sustituye la cuenta por otra línea de crédito (como un préstamo para coche o vivienda), su puntuación de crédito disminuirá con el tiempo. Se trata de una atrofia natural diseñada en el sistema. La puntuación está diseñada para medir su capacidad de gestionar el crédito. Si no tiene ninguno y no ha tenido ninguno durante algún tiempo, su puntuación será naturalmente más baja. Pero si tiene un préstamo o una línea de crédito activa en otro lugar, no tendrá este problema.

El único caso en el que puedo ver que se mantenga esta tarjeta es si es su único crédito bueno en un informe de crédito que, por lo demás, es pobre y está tratando de reconstruir su crédito. Si usted tiene una cantidad significativa de pagos lentos de los servicios públicos y las colecciones, pero su mejor cuenta de compra siempre ha estado en buen estado, entonces yo lo mantendría abierto. La usaría para comprar algo cada dos meses para mantenerla activa. Reconstruir el mal crédito no es fácil. Cuando lo estés haciendo toma todas las manos que puedas y mantenlas sólidas.