Debo bajar mis pagos de préstamos estudiantiles para mantener mi cuenta abierta (y puntuación de crédito)?

Question

Estoy buscando para comprar una casa en el próximo año o dos.

Mi problema es que tengo un poco menos de $2k en préstamos estudiantiles. Yo podría pagar lo que fuera en cualquier momento y el interés es de apenas $2 por mes.

Me han dicho que el pago de los préstamos de estudiante pueden cerrar la cuenta, y por lo tanto ser perjudicial para mi puntuación de crédito.

Si voy a comprar una casa en esta época del año próximo, mis préstamos estudiantiles se han pagado y la cuenta, por tanto, cerrada. Tendría que afectar negativamente mi puntuación de crédito en la medida en que podría hacer daño a mi hipoteca perspectivas o incluso resultar en un incremento de la tasa de interés? Podría incluso ser vale la pena cambiar mi plan de amortización para estirar el estudiante de la línea de tiempo de la deuda por un año o así, para que yo pudiera retener la mayor puntuación de crédito antes de solicitar una hipoteca?

Answer 1

Voy a disentir de las otras respuestas y sugieren que la mantenga abierta... por ahora. Si el interés es de apenas $2 por mes, como usted dice, y el plan de hacer la compra de su casa este tiempo el próximo año, usted está buscando en tal vez de $25 para mantener la cuenta.

Recientemente me mudé de casa y algunos de los fondos para pagar las deudas de mi solo préstamo de auto. Tampoco estoy en la hipoteca de mi casa nueva. Así que mi única tipo de crédito ahora es giratorio de tarjetas de crédito, lo que tengo que pagar cada mes. Inmediatamente después de la clausura de mi hipoteca y préstamo de auto de cuentas, vi un chapuzón en mi puntaje de crédito FICO de alrededor de 25 puntos. No necesito más de crédito ahora mismo, así que no es un gran problema para mí. Sin embargo, este es el tipo de bulto que se pudiera ver en la deserción de la entidad crediticia "Prime" de soporte en el siguiente nivel hacia abajo (dependiendo de tu puntuación actual). El resultado de una caída como la que podría significar que le ofrecieron un poco menos favorable de la tasa de interés. Cuando estamos hablando de grandes, a largo plazo deudas, que fácilmente podría resultar en más de $25 extra de interés por mes, en los primeros años del préstamo.

Mi experiencia es, por supuesto, anecdótica, así que puede que no experimentan el mismo tipo de caída. Pero vale la pena correr el riesgo por un valor de $25 a ahorrar ahora? Le sugiero que mantenga la cuenta del préstamo abierto hasta que haya comprado su casa. Inmediatamente pagarlo, ya que usted no necesita para jugar el estúpido puntuación de crédito "juego" más (al menos no durante varios años).

Answer 2

No es probable que va a hacer una diferencia significativa en ambos sentidos. Los factores más importantes para su hipoteca va a ser una fuente de ingresos confiable, de su deuda, la relación ingresos/(menor es mejor), y el loan-to-value ratio (menor es mejor). Siempre y cuando usted no está estirando sus ingresos demasiado, el préstamo de estudiante no va a ser un factor muy importante.

Además, el pago de un préstamo de la cuenta es diferente que el cierre de una cuenta de crédito rotativo (tarjeta de crédito). El cierre de una cuenta rotativa aumenta su utilización (cuánto ha prestado versus el total de todos los límites de crédito), que es lo que le hace daño a su puntuación de crédito. El cierre de una cuenta de préstamo no tiene impacto en su utilización, pero no reducen su monto total del préstamo, que debe mejorar su puntuación.

Si no son algunos de los factores negativos de cierre de la deuda (que dudo que los hay), que es probable que se ve compensado por la reducción de la deuda-a-ganancias. Usted estará en mejor situación a ahorrar lo más posible para un pago inicial del 20%, que determinará la cantidad de casa que usted puede permitirse el lujo de comprar. Teniendo el 20% abajo también le ahorrará una gran cantidad de su pago mensual, ya que usted no tiene que pagar el seguro de hipoteca (PMI)

Todo eso de lado, la deuda no es un juego. No jugar tratando de mejorar una puntuación que usted no tiene ningún control. Recordar que estos resultados son parcialmente apoyado por los bancos y compañías de tarjetas de crédito que hacer dinero cuando usted paga interés, por lo que, obviamente, quiere animar yo a pedir más dinero prestado. No pedir prestado el dinero que usted no puede pagar muy rápidamente para otra cosa que una casa, y asegúrese de que usted paga sus cuentas a tiempo. Entonces su puntaje de crédito no importa. Sus ingresos no ser arrastrados fuera por los pagos de la deuda, y usted puede invertir, crear riqueza, y no te preocupes de tu puntaje de crédito.

Answer 3

En el corto plazo, el cierre de esta cuenta tendrá cero efecto en su puntaje de crédito, más allá de la reducción de su utilización ligeramente.

Esto no tendrá ningún impacto sobre el 15% "el Promedio de Edad de Cuentas". Sí, la "s" significa "de", no "Abierto" (sería Mayúscula si se tratara). Esto es fácil de encontrar artículos acerca de; ver Menta, CreditCards.com, etc. FICO no importa si es abierto o cerrado ahora, justo cuando se abrió por primera vez; es , finalmente se caiga de su informe en 7 a 10 años después del cierre, pero no en cualquier lugar cerca de la franja de tiempo que usted está hablando.

También la no repercusión de la mezcla de crédito, en el corto plazo. Ver MyFico.com por ejemplo (de nuevo, esto no es difícil de encontrar en una búsqueda). FICO considera todas las cuentas, abierto o no, mientras que todavía están en el informe de crédito (7-10 años).

Pagar su préstamo, o no, basándose en su situación financiera. No consideran que su puntaje de crédito en esto, ya que no afectará en absoluto.

Answer 4

Cualquier plan que tiene que elegir a pagar un interés mayor por el bien de su puntaje de crédito es fundamentalmente errónea. Sí, la puntuación de crédito puede sumergir ligeramente después de que el cierre de una cuota de la cuenta, pero manteniéndolo abierto es raro que se benefician. Su historial de pagos a tiempo y la relación de deuda a ingreso será mucho más grandes factores.

En mi opinión, si usted acaba de hacer pagos a tiempo, usted no necesita preocuparse acerca de aumentar su puntuación de crédito en absoluto. Tal vez de conseguir con un banco que controla su crédito sea consciente del fraude, pero de lo contrario, no alboroto sobre su puntuación de crédito.

Answer 5

El impacto del cierre de la cuenta es relativa a la edad promedio de sus cuentas abiertas. Si todas sus otras cuentas son nuevos y que estos préstamos son viejos, habrá un leve descenso en su calificación de crédito. Además, un préstamo de estudiante aparece como un préstamo a plazos en su informe de crédito. Si usted no tiene un préstamo de coche, es efecto de su combinación de crédito, pero que no va a ser un gran éxito en su puntaje de crédito. Si todas sus cuentas son viejas y usted tiene un préstamo de coche, el impacto sería insignificante.

Las cuentas permanecerá en su historial de crédito por 7 años, por lo que todavía tendrá el beneficio de un buen historial de pago hasta que el tiempo ha pasado. Si usted está pensando en comprar una casa en un año, la mejor cosa que puedes hacer es centrarse en su pago inicial y asegúrese de que su relación de deuda a ingreso es muy bajo en el momento de solicitar la hipoteca.