¿Cómo me beneficia un 401k con impuestos diferidos? Si no hubo una coincidencia con el empleador, ¿debería ir con un IRA tradicional?

Question

He llegado al máximo de mi 401K durante los últimos 6 años más o menos, siempre escuchando cómo se aventaja. He investigado y me he convencido de que es verdad, pero siempre tuve la impresión de que las ganancias del plan nunca fueron gravadas, lo que ahora creo que no es cierto. Aparte de la ventaja del empleador, que es un beneficio directo obvio, ¿qué es lo que realmente me da el 401K? "Impuestos diferidos" no parece importar, porque estoy pagando al recaudador de impuestos ahora o más tarde, así que no lo percibo como un gran beneficio ya que no necesito el dinero extra ahora. ¿Este beneficio es que podría usar dinero extra ahora si realmente lo necesitara?

En segundo lugar, si no hubiera un empleador compatible, ¿por qué no iría con un IRA tradicional? Ambos tienen impuestos diferidos, y la mayor diferencia que entiendo es que la aportación del empleador obviamente no existe en el plan de no empleador.

¡Gracias por aclararme esto!

Answer 1

El estado de impuestos diferidos de un plan 401k te ayuda en teoría porque tu tasa de impuestos será menor una vez que te retires y empieces a retirar el dinero. Esta teoría podría resultar incorrecta.

Además, el dinero que añades a un 401k reduce tu ingreso imponible hoy, así que terminas pagando menos impuestos al gobierno ahora mismo. Dependiendo de donde estés en la escala de la horquilla de impuestos que podría tener el efecto de bajar tu horquilla de impuestos lo que te ahorrará dinero en otras áreas.

La situación de cada persona es diferente, por lo que mi teoría general es contribuir a la jubilación en el siguiente orden:

1. 401k - contribuir lo suficiente para conseguir dinero gratis.
2. Roth IRA - contribuir con el máximo permitido por la ley.
3. 401k - contribuir con el adicional hasta el máximo permitido por la ley.
4. Cuenta de no-jubilación - cualquier adicional que quieras ahorrar sólo guárdalo en una cuenta de no-impuestos diferidos.

Espero que esto ayude.

Answer 2

El beneficio es que sus ganancias en el 401k no están sujetas al impuesto sobre la renta hasta que hagas los retiros . Esto le permite hacer crecer su dinero más rápido que si hiciera inversiones equivalentes en una cuenta imponible y tuviera que pagar impuestos sobre los dividendos y las ganancias de capital en el camino. Además, la teoría es que estarás en un nivel de impuestos más bajo en la jubilación y por lo tanto pagarás menos impuestos en general. Si esto no es cierto (especialmente si estarás en un más alto de impuestos en la jubilación), entonces puede que no haya ninguna ventaja para que usted contribuya a un 401k.

Una ventaja sobre el IRA tradicional es el límite de contribución más alto. Algunos planes 401k también permiten tomar préstamos del plan, no creo que esto sea posible con una IRA Tradicional.

Una alternativa al 401k y al IRA tradicional es la versión Roth de cualquiera de los dos planes. Con un Roth, pagas impuestos por adelantado, pero tus retiros durante la jubilación están libres de impuestos.

Answer 3

Con un 401k se le cobrarán impuestos cuando retire el dinero en el momento de la jubilación (igual que una IRA), pero la sabiduría convencional dice que es probable que esté en un nivel de impuestos más bajo en ese momento. Sin embargo, puede que no sea necesariamente así, en cuyo caso una IRA Roth sería una mejor opción porque la pagas con dólares después de impuestos y las distribuciones no están gravadas. Si quisieras cubrir tus apuestas podrías tener tanto una IRA/401k como una Roth IRA.

El IRA tiene límites de ingresos por encima del cual las contribuciones ya no son deducibles de impuestos, no creo que un 401k tenga las mismas limitaciones (para completar: un IRA Roth tiene límites de ingresos por encima de los cuales no se puede contribuir a uno).

Y como dijiste, el partido del empleador es dinero gratis.