La sabiduría común sugiere un punto de partida de una tasa de reemplazo del 80% al ingreso final. También sugiere una tasa de retiro inicial del 4% de los activos de jubilación que lleva a un objetivo de 20 veces el ingreso final como el nido de jubilación objetivo.
Piense en estos números como un punto medio de una curva de campana. El presupuesto de jubilación es personal. ¿Durante su vida estaba ahorrando para la educación de los niños? No tendrá este gasto en la jubilación. Lo mismo con la hipoteca, si la paga antes de jubilarse. He visto presupuestos de $100k que muestran que la pareja vivía con menos de $40k, debido a la hipoteca combinada, ahorro para la universidad y ahorro para la jubilación. La seguridad social solo cubriría sus gastos en la jubilación, mi consejo no era ahorrar menos/gastar más, sino ser conscientes y comprender que su jubilación en realidad estaba financiada para gastar casi el doble de su gasto antes de la jubilación. También he visto los mismos $100k gastados por completo, una pareja en sus 50s sin prácticamente ahorros, y viviendo de todo su ingreso y algo más.
El dilema es el siguiente: primero entender su propio presupuesto actual, luego prever cómo podría cambiar en su composición si no en dólares reales. Debo decir, Mhoran tiene razón, el objetivo no está fijo, es un objetivo móvil, y necesita ser revisado con frecuencia.
Nota - Escribí sobre la tasa de reemplazo de la seguridad social el año pasado, los 20 veces u cualquier otro objetivo objetivo deben tener en cuenta la SS a menos que crea que no estará allí en absoluto.
Actualización - Las necesidades de jubilación se comprenden mejor al observar el gasto, no las ganancias. Los escritores financieros típicamente se enfocan en la tasa de reemplazo, que por supuesto es una comparación con las ganancias, no el gasto. Al final, uno puede enredarse en la discusión de dónde comenzar, o simplemente comenzar a ahorrar, agresivamente, con un ojo en la regla del 80% como referencia, y cuando se acerque a los 40 años, comenzar a migrar a un modelo de gasto.
Gran parte del proceso de hacer los cálculos a lo largo del camino se discutió en ¿Cuánto dinero necesito haber ahorrado para la jubilación? y mi respuesta toma un enfoque diferente allí.
