529 vs IRA para la educación de los niños y becas futuras

Question

Tengo niños pequeños en preescolar. Ya he empezado a invertir en 529. Sin embargo, muchos de mis amigos me dicen que si invierto un solo céntimo en el plan 529 para mis hijos, se perderán las becas a las que puedan optar en el futuro. Las becas son buenas durante una educación universitaria extremadamente costosa. ¿Es cierto que tener 529 (básicamente dinero a nombre de los hijos) les privará de (algunas o todas) las becas para la educación futura?

Me han dicho que invertir en IRA es mejor opción. Si mis hijos obtienen una beca decente, no necesitarán ayuda financiera y yo podré ahorrar para mi jubilación. E incluso si el dinero está en una cuenta IRA, puedo dárselo a mis hijos después de mi jubilación si surge la necesidad. ¿Tiene sentido? o todavía hay un caso para invertir en 529 vs IRA.

Answer 1

En primer lugar, deberíamos aclarar lo que quiere decir con "529 - dinero a nombre del niño". Por lo general, esto significa que el padre establece una cuenta 529 en su nombre, pero pone su hijo como el beneficiario . Por lo tanto, el progenitor es el custodio, o el "propietario" de la cuenta. Sin embargo, si el estudiante es a la vez el beneficiario y el depositario de su propia cuenta, que recibe un trato diferente a la hora de calcular la ayuda estudiantil.

Supongamos que usted es el custodio y su hijo el beneficiario. Entonces, supongamos que tiene una cuenta 529 o IRA con $100,000 for college and plan to withdraw $ 25.000 al año. (Nota, esto también supone que se le permite hacer retiros de la cuenta de jubilación sin penalizaciones).

Para la cuenta 529, sólo 5.64% del saldo se utiliza para calcular la ayuda financiera del estudiante. Cuando se retira dinero de la cuenta, no se informa de ello (puesto que ya se contabilizaba como activo). Por lo tanto, para un $100,000 account balance in year one of college, only $ Los 5.640 euros se contabilizan como activo y la retirada es "gratuita". En el segundo año, sólo se contabilizan como activos 4.230 $.

Para una cuenta de jubilación propiedad de los padres (IRA o de otro tipo), es no se contabiliza como activo, pero las retiradas que se utilicen para financiar la educación se calculan al 50% para el siguiente FAFSA del año. Así que si se retira $25,000 to cover college in year one, $ 12.500 se contabilizarían como activo para el año dos .

Si utilizas uno u otro durante los cuatro años, el 529 es sin duda la mejor opción. El importe utilizado para calcular la ayuda financiera es mucho menor que el de la cuenta de jubilación. La cantidad también sería mucho menor que las ganancias libres de impuestos que obtendrías de las inversiones dentro de la cuenta.

Pero También podrías utilizar la cuenta 529 para los tres primeros años y luego la cuenta de jubilación para pagar el cuarto año. De este modo, la retirada de la cuenta IRA no tendría importancia, puesto que el niño ya se ha graduado. Sin embargo, usted como padre puede pagar más impuestos debido a tener un gran retiro de suma global de la cuenta de jubilación (suponiendo que es un tradicional).

¿Y si mi hijo consigue una beca?

En los casos en los que el estudiante reciba una ayuda/beca y usted tenga una 529, tiene dos opciones:

• Mantenga el dinero en la cuenta y más adelante cambie el beneficiario a otro hijo. Por tanto, tienes que contribuir menos a la educación del hijo nº 2.
• Retirar una cantidad igual a la adjudicación del 529. De este modo se evita la penalización fiscal del 10% por retiradas no cualificadas, pero seguirías pagando el impuesto sobre la renta por las ganancias de la inversión (así como por las aportaciones que no hayan sido gravadas por tu Estado).

Answer 2

Hay artículos extensos y libros completos que abordan este tema.

En general, la respuesta es sí. El dinero disponible se trata en función de su titularidad. Y sus cuentas de jubilación no cuentan para esa fórmula, pero el dinero a nombre de un hijo sí. Ten en cuenta que tus ingresos y otros bienes también cuentan para la aportación esperada de los padres. Por eso ahorramos para la universidad desde que nuestra hija era un bebé.

Aunque nos jubilamos antes de empezar la universidad, seguíamos teniendo suficientes ingresos por el retiro de nuestra cuenta como para no tener derecho a ayuda financiera, y una vez que entendí esto, dejé de molestarme con el formulario FAFSA.

También hay que tener en cuenta que existen ayudas en función de las necesidades y becas en función de los méritos o los intereses.

Tu plan podría funcionar, dependiendo de los números cuando los niños empiecen a ir a la escuela, pero, me parece, una cuenta IRA puede no ser suficiente para almacenar el tipo de dinero que necesitarás en el momento de la universidad. Y afectará a tu jubilación real, a menos que también estés ahorrando un 10-15% adicional en 401(k) u otros ahorros a largo plazo.