Miedo de dinero que se está "encerrado" en las cuentas de jubilación

Question

Tengo un razonablemente cómodo fondo de emergencia, algunos otros ahorros, y algunas cuentas que gestiono yo mismo invertir en acciones y fondos. Sin embargo, sólo tengo un monto mínimo de las pensiones y cuentas de jubilación.

He notado que estas cuentas proporcionan a menudo una ventaja significativa, incluyendo la obtención de las contribuciones de los empleadores y ventajoso tratamiento fiscal. Sin embargo, también parece que casi siempre conllevan importantes sanciones en el caso de rescisión anticipada, con ciertas excepciones.

Me encuentro mucho luchando para hacerme poner ningún dinero en este tipo de cuentas, debido al temor de estas sanciones, en caso de que en algún momento en el futuro necesito este dinero pronto. Tiendo a sentir que el dinero va a ser "encerrado" y no real o accesibles a mí si me necesitan.

Nota no tengo problemas con gastar demasiado, no hacer o de repente compras grandes y tienen poca o ninguna deuda (tienen algunas tarjetas de crédito por conveniencia, pero que les pague varias veces al mes y nunca lleve el equilibrio), y puedo guardar cuidadosamente una cantidad razonable de cada mes, viviendo como frugalmente como soy capaz.

En algún momento en el futuro cuando tengo suficientes ahorros que planea comprar una casa, pero no estoy del todo claro cuándo o cuánto costará. También tengo varios otros impredecible gastos médicos que se producen de forma intermitente.

Soy curiosa, es que hay un problema real detrás de mi pensamiento aquí, que las cuentas de jubilación son realmente peligrosas, como si el dinero es necesario, de repente las sanciones podrían resultar en pérdidas o al menos pobres ganancias? Y si no, ¿cuál sería la mejor manera de trabajar más allá del miedo de tener el dinero "encerrados" en caso de que sea necesario como me doy cuenta de que estoy pagando significativas ganancias de capital y dividendos impuestos sobre estos ahorros en la actualidad?

Answer 1

Puede utilizar una cuenta Roth IRA para el retiro y todavía se puede retirar la totalidad de sus contribuciones en cualquier momento. También se puede retirar $10,000 dólares de las ganancias en su cuenta Roth IRA para una compra de la primera vivienda. También se puede retirar para gastos médicos no reembolsables y gastos calificados de educación.

Los detalles completos están disponibles en la publicación 590 del IRS.

Hay un límite de $5,500 por sus contribuciones en el 2016 ($6,500 si tiene más de 50) siempre y cuando su ingreso bruto ajustado es inferior a un nivel determinado. Usted todavía puede hacer una contribución para el año fiscal anterior hasta la fecha límite de presentación (normalmente el 15 de abril).

Answer 2

La alternativa no es demasiado malo. Invertir en una cuenta normal. Los dividendos y la tapa ganancias van a ver favorable tratamiento fiscal. En mi opinión, la mayor parte de la magia de la cuenta de jubilación con los planes 401(k) emparejados depósitos.

El beneficio que vas a perder es el largo plazo oportunidad de leche descremada ingresos fuera de la parte superior, en decir, el 25%, tienen que crecer y, a continuación, retirar en una mucho menor tasa promedio de impuesto. Si que el beneficio no superen el miedo al 10%, se adhieren con mi primer pensamiento anterior.

Answer 3

Sí, hay algunos peligros reales en que su dinero bloqueado en una inversión. Esos peligros son bien vale la pena pensar y planear para. Donde se van fuera de los rieles es actuar como los son el único peligro para su dinero, y tal vez tener una exagerada idea de la magnitud de los peligros.

Es una excelente idea para mantener un fondo de emergencia con un par de meses de gastos de vida en una fácilmente accesible de ahorros o cuenta de cheques. Sin embargo, un estándar de venta de la cuenta de ahorros siempre va a pagar menos en intereses, entonces usted está perdiendo a través de la inflación. Estamos viviendo en una baja de la inflación del período, pero aún así continuamente comiendo en el valor de sus ahorros. Tiene sentido aceptar el peligro de la inflación, por su fondo de emergencia, pero probablemente no para los ahorros de su jubilación. Para reducir los peligros de la inflación, es necesario encontrar una inversión que tiene alguna posibilidad de pagar más de la tasa de inflación. Esto es, inevitablemente, va a significar el bloqueo de su dinero durante un cierto período de tiempo o aceptar algún otro tipo de riesgo. No hay ninguna garantizado camino seguro en el mundo. Usted sólo puede hacer su mejor esfuerzo para comprender los riesgos que está corriendo.

Como un ejemplo, usted podría poner sus ahorros en un CD en vez de vainilla cuenta de ahorros. Un CD de estos días no pagan mucho interés, pero será más que una cuenta de ahorros. Sin embargo, usted tiene que comprometerse a un plazo para la unidad de CD. Si usted retira su dinero temprano tendrá que pagar una multa. Cuánto de una pena? En el peor de los casos podría ser en el barrio de el 4% de la cantidad que usted retire. Así que, sí, si usted deposita $10,000 en un 5-año de CD y terminan necesitando todo de nuevo al día siguiente, usted podría terminar pagando el banco de $400.

Si usted retira dinero de un plan de 401k antes de los 59 1/2, usted tendrá que pagar una multa del 10%, y usted tiene que tener ingresos de los impuestos retenidos en la cantidad que usted retire. Por otro lado, si su empleador iguala el 100% de su plan de 401k contribuciones, usted podría ser tirar el 50% de tus ahorros para la jubilación debido a su miedo de la posibilidad de un 10% de pérdida! Además de los planes de 401k tiene algunas excepciones a la penalidad por retiro anticipado. Existen disposiciones para emergencias médicas y la compra de una vivienda, por ejemplo. Sin embargo, las calificaciones no son totalmente recta hacia adelante, y usted debe leer sobre ellos antes de inscribirse.

La verdadera respuesta a tus miedos es la planificación. Calcule sus gastos de vida. Averiguar cuánto quieres en un fondo de emergencia. Averiguar cuándo se van a querer comprar una casa, tener un hijo, o regresar a la escuela. Aparte de los ahorros que usted necesita para todas las personas, y luego por el resto de su dinero que usted puede considerar las inversiones a largo plazo con cierta confianza de que usted probablemente no tendrá que afrontar las penalidades por retiro anticipado.

Answer 4

Las ventajas que he descrito (tratamiento fiscal y de los empleados partido) son lo que reciben a cambio de "encerrar" el dinero. En última instancia, es una elección personal de si esa compensación tiene sentido para usted, situación (te echo la respuesta que la verdadera respuesta a su pregunta es la planificación). Roth opciones (ya sea 401K o IRA) puede ser un buen compromisos para usted, ya que puede retirar esas contribuciones (pero no las ganancias) sin ningún tipo de sanción, puesto que usted ya ha pagado impuestos sobre ellos.

Otra vía para explorar puede ser un auto dirigido IRA o un Solo plan 401(k), dependiendo de sus circunstancias y de elegibilidad. En ambos casos, son los proveedores del plan que se estructura el plan de permitir que usted utilice el dinero para invertir en cosas además de las tradicionales acciones, bonos y fondos mutuos (a menudo referido como "cuenta de tesorería" control de cuentas). Son muy utilizados entre los inversionistas de bienes Raíces (este hilo de BiggerPockets tiene un poco de info). Te gustaría consultar con un contador o asesor financiero antes de ir por ese camino.

Answer 5

Si bien es su elección personal de CÓMO guardar para más tarde, es esencial que usted ahorra.

Mi hermana trabaja en un banco y me recomendó no poner ningún dinero en planes de jubilación desde los impuestos de los avances parecen muy bien, pero tienen que pagar de regreso cuando usted toma el dinero de las cuentas en Suiza, no sé acerca de los estados unidos).

Existen muchas causas que de repente necesita el dinero: Comprar una casa, la necesidad de un nuevo coche, problemas de salud o simplemente abandonar el país para siempre (y el gobierno tratando de hacer tan duro como sea posible para que usted pueda obtener su dinero de vuelta).

Recomiendo ponerlo en una cuenta de ahorros en un banco diferente a los que normalmente uso, sin ningún tipo de tarjetas y así sucesivamente.

En resumen: puede ser peligroso tener el dinero bajo llave – especialmente si usted fácilmente podría tener en sus manos y usted sabe que usted es capaz de gestionar.