¿Qué puedo plan para ahorrar dinero en mi hipoteca?

Question

Yo soy un comprador de primera vivienda y cualquier consejo es muy apreciada.

Voy a empezar a comprar pronto para obtener una hipoteca y necesito saber qué estrategias puedo utilizar para evitar pagar más de lo necesario. Quiero ser inteligente acerca de ir de compras, así como la realización de pagos.

Obviamente una tasa de interés más baja es bueno, pero, ¿qué otros términos y condiciones debo buscar?

• ¿Cómo puedo ahorrar dinero en mis pagos mensuales de la hipoteca?
• ¿Qué debo saber sobre la compra de mi hipoteca de tasa de interés?
• ¿Qué tipo de reembolso o crédito de impuestos de los programas que debo buscar?
• Hacer corredores de hipoteca tienen basura tasas puedo evitar o negociar?
• ¿Qué tipo de preparación que debo hacer antes de comenzar a hacer compras para una hipoteca?
• Hacer los planes de pago del banco de la oferta de trabajo, y son un buen negocio? (Por ejemplo, todos los folletos acerca de hacer un pago cada dos semanas en lugar de una vez al mes)
• Debería preocuparse por los impuestos y los impuestos futuros, mientras que yo soy de compras?

Answer 1

Esta respuesta va a ser dirigido a los EEUU, pero esperemos que la mayoría de la información serán aplicables a otras jurisdicciones:

Generalmente hablando:

• Escuchar a aquellos Puntaje de Crédito comerciales; simplemente no realmente utilizan sus servicios. Ellos están obligados a proporcionar su informe de crédito de forma gratuita, sin inscripción en cualquier servicio de monitoreo de crédito. Obtenga una copia y examine cuidadosamente; buscar cualquier cosa que puede estar equivocado, y trabajar con las agencias de informes para conseguir que se elimine. Quieres ir en el pre-proceso de aprobación con la mejor puntuación de crédito que usted puede conseguir.
• No compre más de lo que puedes pagar, incluso si usted piensa que usted va a necesitar mayor espacio de una casa más grande. El menos caro de la casa, el menos usted tendrá que pagar en cuotas mensuales de la hipoteca. Usted se sorprenderá de cómo muchos de los niños se puede meter en dos dormitorios, mientras que el mantenimiento de una relativa comodidad.
• En este mercado de la vivienda, si usted no puede conseguir una hipoteca sin puntos, usted no busca lo suficientemente duro o probablemente no debería estar buscando. Un "punto" es el 1% del principal de pago del préstamo, pagan por adelantado para el prestamista, por lo general a cambio de un salto en la tasa de interés. Suena bien, y puede ser vale la pena si mediante el pago de un punto de obtener un 1% de deducción en la tasa de interés (básicamente, pre-pago en el 1% durante un año, para obtener una reducción de los otros 29), pero si usted tiene buen crédito, usted no debería tener que aceptar los puntos para obtener una muy buena tasa prime, que las tasas hipotecarias están en el alto 2% y un 3% ahora mismo). Si usted no puede conseguir una hipoteca sin puntos conectados, obtener una copia de su informe de crédito y puntaje de crédito y asegúrese de que no hay mayores problemas.
• Tratar de llevar el 20% del precio de compra para el cierre como un pago inicial; traer más si se puede. Mientras que las opciones existen, al menos en los estados UNIDOS, para los compradores de vivienda a llevar tan solo el 3.5% para el cierre, todos ellos son "menos ahora, más tarde," las opciones que van a aumentar sus pagos mensuales, al menos por un tiempo, en la forma de tasas más altas en secundaria préstamos, y/o MIP a los pagos de los préstamos de la FHA.
• Un plazo de 30 años va a reducir sus pagos mensuales, pero aumentan el costo total de capital; no sólo la tasa más alta, usted estará pagando más dinero por más tiempo. Si usted se siente cómodo con 15 años, considerar seriamente la posibilidad de que. Al menos, si usted obtiene 30 años, hacer pagos principales adicionales como se lo puede permitir.
• Algunos bancos permiten hacer pagos quincenales, cada pago es la mitad de su normal pago mensual. Esto hace dos cosas; en primer lugar, usted está haciendo el 26 de medio de pagos por año, lo que equivale a hacer 13 pagos mensuales que es un extra de pago de capital por año. En segundo lugar, si el prestamista se aplica el medio de pago cuando se trata como si se tratara de un pago normal (cálculo de intereses como de la fecha de pago, el pago, y se aplica el resto de la principal; este es un gran si en los estados UNIDOS, ya que generalmente no tienen que), luego, para las próximas dos semanas vas a guardar los intereses que se hayan devengado en la principal porción del pago anterior. Si le pagan cada dos semanas, esto puede ayudar a normalizar sus ingresos discrecionales de cheque a cheque, pero esto es generalmente un relativamente menor preocupación si usted tiene un buffer (6 meses de gastos es recomendable, pero incluso 1 o 2 meses va a suavizar las protuberancias).
• Entender que en los estados UNIDOS, para los intereses de la hipoteca de la deducción a ser la pena para usted, debe, cuando se añade a otras itemizable deducciones, terminan siendo mucho más de lo que su deducción estándar. Usted obtener exenciones personales para todos en la casa que no está afirmando a sí mismos, no importa donde vayas en las deducciones, pero usted también consigue su deducción estándar y la de su cónyuge, que usted da para arriba si usted detalla. El número mágico para un MFJ volver en 2012 fue $11,900; si el total de sus gastos por intereses hipotecarios, MIP, los impuestos sobre la propiedad, impuestos estatales y locales (o impuesto a las ventas), y las contribuciones caritativas fueron menos de ese número, y usted no tiene ningún otro big-ticket de gastos (como tener un niño; de seguro no paga todo y todo lo que usted tiene que pagar de su bolsillo es deducible), entonces usted realmente no obtener un beneficio tributario de ser propietario de una casa. El resultado de todo esto es considerar este aspecto a la hora de decidir cuánto comprar; tampoco quiere el deducible partes de su pago a disminuir sustancialmente sus impuestos, o desea reducir los gastos tanto como le sea posible, ya que no están ayudando en el Calendario A.